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人寿保险的定义

人寿保险是以人的寿命为保险对象的人身保险产品，是指保险期间发生被保险人约定的保险事故(死亡、全残或生存)时，保险公司根据合同支付保险金的险种。

“站着是台印钞机、躺下是堆人民币”是对寿险最好的解释。

所以寿险是“责任险”，表面上被保障的人是一家之主，实际上这份保障考虑的是整个家庭。

今天我们就从以下2点来看

1. 寿险的分类
2. 寿险的功能

一、寿险的分类

根据保障时间的不同，寿险分为定期寿险和终身寿险

定期寿险：是“可能”会赔的保险，比如保障到60岁、70岁，在这段时间内发生的理赔概率会低一些，所以定期寿险用较低的保费就可以买到高保额（家里有贷款的必买）

终身寿险：是“一定”会赔的保险，保障一辈子，任何时间身故都赔保额，赔付是必然的，所以保费会比定期寿险贵一些

而终身寿险根据保额是否增长，又可分为定额终身寿和增额终身寿

定额终身寿：投保时确定保额终身固定不变，比如买1000万的保额，每年保费10万左右，不管什么时候发生身故，保险公司都赔1000万。

增额终身寿：保额会增长，是一种会长大的寿险。比如每年交10万，后期随着时间的拉长，可能会增长到1000万，甚至2000万，所以增额终身寿无论是在保障方面，还是储蓄增值方面都会渐渐超过定额终身寿。

简单来说

定期寿险，身故杠杆高、现价低，是买给受益人的，自己用不到。

定额终身寿，除了以上特点外，还有财富传承的作用。

而增额终身寿，更注重储蓄、财富传承功能，可以把它理解成一个带身故保障的储蓄账户，买给自己，作为理财和传承的账户使用。

二、寿险的功能

01

实现有控制权的转移与传承

财富传承的方法有很多，继承、遗嘱、信托等都能做到，但是终身寿的传承功能是极具确定性的。下面我们从各个传承方式来分析。

法定继承：需要走法律程序，这就关系到你的财产能不能按照你的意愿来分配

如果想实现隔代继承的话，不能按第一顺位继承，除非父母去世了，孩子代位继承

继承权公证：需要所有法定继承人都到场书面签字，没有隐私，且难度大，时间长，短则9个月，长则达数年（有家庭矛盾的还要诉讼，一审、二审拖几年，很容易导致继承受阻）

遗嘱：遗嘱继承是最为人们所熟知的继承方式。遗嘱订立比较简单，但却容易出现漏洞。遗嘱的方式如下：

自书：最容易失效的（字迹被模仿，必须亲手签名、盖章的无效，时间必须精确到时、分）

代书：需要2个人以上见证人，每页都要签字，并写上年月日几时几分，遗嘱生效的时候还要见证人到场，会面临见证人不愿意、不方便、去世，无法到场的情况

口头：病危情况下，容易被质疑（是否在意识清醒的情况下说的、有没有被威胁的可能）

还有打印遗嘱、录音录像等和上面列举出来的一样，都要有严格的要求（遗嘱纠纷案件中，有将近60%的遗嘱被判定为了无效）

信托：可以按照本人的意愿，定时定量的给到受益人，从而对受益人的行为加以规范和约束，一来避免后代挥霍无度，使家族资产缩水，二来还可以鼓励家族成员遵守家族的价值观，携手发展，保证每一位后代都事业有成、生活富足。

但信托对资金要求很高（目前家族信托的门槛通常是1000万起）

有一些终身寿产品也可以对接信托——保险金信托：以保险理赔金为信托资产的信托。

当被保险人身故时，理赔金不赔付给受益人，而是赔付给信托公司，由信托公司按生前规划好的方式（以上所讲的方式）来规划这笔保险金。

也能实现精准传承、债务隔离、防止受益人随意挥霍等作用，不同的是直接买信托需要一次性把钱交给信托公司，人寿保险+信托的方式可以分期交付，杠杆更高。

终身寿险：确认保额、指定受益人，就可以将这笔确定性的财产，准确无误的给到这位受益人。终身寿险的保额属于身故理赔金，不列为遗产，不受继承法作用。

在没有恶意避债的情况下，受益人所拿到的理赔金不必先行偿还债务。这就是终身寿险在财富传承上的优势。

控制权：一份保单合同的设计会涉及到3个人（投保人、被保人、受益人）

✔投保人保单财产的所有权，具有保单的控制权（可退保、领红利、部分提取现金价值等）

✔被保险人具有生存金或特殊生存金的申领权

✔受益人就是被保险人身故后领取身故金的

有智慧的爱家人，照顾你想照顾的人，留给你想留的人，还可以实现隔代传承。

02

锁定长期增值和保障

教育金：孩子的教育是最大的资产，终身寿险的功能，能实现你对孩子各个教育时期的期望，不因外来重大事故的发生而有所改变。

养老金：备用的养老金，以后自己需要养老用钱时也可以做部分领取，月月领、年年有，与生命等长。还可以随时变更受益人，不用担心子女不孝顺的风险（目前有些产品可以对接高端养老机构）。

锁定利率长期增值：我们每交进去的保费，会以现金价值的形式储蓄在账户里，每年都会以终身固定的利率实现增长，时间越长，价值越高。安全、保本、保底、保收益。产品现价直接写入合同，不受任何金融波动影响。

理财的方式很多，为什么不存银行、买股票基金、投资房产呢，收益还高，具体可以看往期文章常见的几种养老方式，谁靠谱！

股票基金房产，如果涉及到债务问题的话，是需要做清偿的，无法确定的留给你想给的人。

投资理财没有哪一种方式是绝对好的，根据需求做好全面综合的财富规划是关键

03

保单灵活周转，及时的现金流

投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作主要有两种：「保单贷款」与「保费融资」

保费融资：投保人向银行贷款购买保险合同，投保成功后保单将作为放贷的抵押物由银行保管，直至贷款还清。

比如要交700万的保费，但我只想交200万，还剩500万可以找银行贷款，把保险合同抵押给银行（类似于贷款买房）

保单贷款：终身寿都有现金价值，有了现价，就可以贷款。一般可以贷款金额是现价的80%，一次的贷款时间最长半年，保单贷款的利率一般低于商业贷款。

贷款期间，现金价值的增长率和保险责任还不受影响。所以说，如果突然急用钱，紧急周转，可以迅速盘活一笔现金。

现金流对任何一家企业来说，都是命脉一样的存在。而终身寿，随着持有年限增加，保单价值也在不断增长，只要不退保，就是一笔永恒的流动性。有紧急需求，即可把钱贷出来解决燃眉之急。

04

婚姻财产安全

子女的婚姻问题一向是父母最操心的一件事，

如果子女结婚，父母送房、送车、送钱，很容易后期就变成了夫妻共同财产。一旦子女离婚，就会涉及婚姻财产的分割。

那么寿险可以作为一个婚姻财富规划的工具，结婚前父母作为投保人给子女投保一份大额年金，受益人为孩子，控制权在父母手上，急用钱的时候，自己也可以用，这笔钱属于婚前财产，离婚时不受任何影响。这就很好的利用了保险合同的特殊结构，实现了婚姻财产安全的功能。

05

合法的债务隔离

企业主必须将家庭资产和企业资产隔离开，避免因企业出现资金问题祸及家庭。

想完全实现债务隔离需要满足以下条件：

✔保费来源必须合法

✔保单合法有效

✔没有债务在身

✔投保人跟受益人不是同一人（欠钱的人最好不要当投保人）

✔指定受益人明确

保险由于其结构的特殊性，通过一定的保单设计，合理安排保单中的3个人（投保人、被保人和受益人），可以使得保单具备一定的家庭债务风险隔离功能，间接实现所谓的"避债"功能。

保单必须是在合法的情况下购买的，不然也有被强制退保，拿回现价还债的例子。

至于强制退保，被保人丧失保障，受益人丧失了领取保险理赔金的权利，这有悖人文关怀。

所以法院也是有考虑的，就是被保人、受益人可以拿钱“保”单，也就是交和现价一样的钱，就能保住这份保单不被强制执行。

06

保护客户的隐私

很多高净值人群、企业家，他们在资产传承的时候，尤其是想把钱给到想给的人时，很多金融工具是做不到隐私保护的。

比如：遗嘱需要通过继承权公证，所有继承人全部到场，当然继承的内容也全都会知道，没有隐私可言。

如果通过保单的形式，理赔款是直接给到受益人的，其他人不会知道。这就保护了被继承人生前隐私的心愿，顺利地把资产给到想给的人，真实地传达了被继承人的真实意愿，起到了隐私保护的作用。

07

合理的税务筹划（指定受益人的重要性）

关于税务筹划呢，大家说的最多的就是遗产税、赠与税、个人所得税、企业所得税、未来可能的房产税。

目前我国还没有遗产税、赠与税，所以这里就不过多的宣传这个功能。

未来如果实行遗产税的话，这就要看理赔金算不算遗产了。

如果保单中明确指定了身故受益人，那么就不属于遗产，即使将来征收遗产税，也不必缴纳，如果保单没有指定受益人，则该笔身故金就成了被保险人的遗产，继承人可能就要缴纳遗产税。

我国《个人所得税法》规定，保险赔款免纳个人所得税。

前提是先指定好受益人，如果没有明确指定受益人的，保险金将作为遗产处理，即继承人在继承遗产前，要视具体情况先缴纳印花税，契税等并清偿债务，然后再由继承人按法定顺位继承。

所以说，保险避税功能是体现在指定受益人这里的避税，跟投保人无关。指定受益人是关键

家庭资产的合理规划就是把确定的资产，‎在确定的‎时间，‎用确定‎的‎方式，‎给予确定的人，完‎‎成确定‎的事。

运用好保险工具是一个智慧，更是一门学问。关于寿险的功能就先讲到这里，如果您有需要，欢迎私信我一起探讨。