前天发了《保险到底该不该买》篇短文，受到专家们的反驳，文章后面有评论，也有朋友亲自发了长文章，表示衷心感谢，虚心接受了大家的批评。

随后，我也邀请了几位保险行业的专业人士举办了一场线下的小型研讨会。现将我在网上网下的学习成果一并汇总如下：

一、达成共识并得到我诚心接受的观点

（一）专业的人做专业的事。非专业人士往往难以把握金融业务的实质，因此在买保险这件事情上，大家应该多听听专业人士的看法。但是，要着重指出，这里所说的专业人士并不是保险公司的销售人员，而是对保险有研究的第三方人士；相反，买保险之前恰恰应该尽量回避保险销售人员，除非双方的关系已经好得可以穿一条裤子。

（二）保险的初衷是保障，不是投资。大家不要拿某一款产品的高收益率来反驳这个观点。投资型保险或者叫理财型保险尽量不要考虑。

（三）保险是一种看似简单实则复杂的金融产品。一份价格适中、保障完善的保险计划应该是一个组合，而且不应该对家庭的正常消费产生明显影响。譬如说：

意外险：防止意外导致的身故或伤残，100万保额也就两三百元。

重疾险：罹患重疾可以一次性赔付，以后几年时间可以专心治病，不用担心因病返贫。

定期寿险：被很多人忽略，据称专业人士都在买。

（四）在预算有限的前提下，应该优先给家庭中的主要劳动力买保险。为老年人买重疾险、或者为未成年的孩子买意外险、重疾险、医疗险、教育金等，都是极其不合算的。

（五）单纯从保险角度考虑，应该购买消费型保险，而不是返还型保险。很多人可能还分不清两者的区别，简单来说，消费型保险就是指“如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费”，而返还型保险就是指“如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司全额甚至超额返还所交保费”。有的人一听，勃然大怒，傻子才买消费型保险呢？当然要买返还型了。

可是，难道卖保险的保险公司是傻子吗？肯定不是，甚至比我们消费者要精明的多。原因就在于，同样年限、同样保额的返还型保险的保费差不多是消费型保险保费的三倍还要多一点。

二、依然存在的疑惑

（一）未发现令人信服的保险产品。虽然很多专业人士都在反复论证意外险、重疾险和定期寿险的好处，但是迄今没有哪一位提供出了一款经得起推敲的保险产品。相反，倒是有不少人吐槽自己买的保险是多么的不好。

（二）热情与认知冰火两重天。虽然大家对保险的热情都很高，身边也有很多同事和朋友都买了各式各样的保险，但是没有一个人说得清自己的保险确切是要保障什么？有哪些需要注意的条款？试想一下，连我们金融行业的从业者都觉得保险云山雾罩，非金融行业的客户就更可想而知了。

（三）一旦主动或被动退保，让你能悔得肝儿疼。这里我举一个不太严谨的例子，如果你已经交了10万块钱保费，不管是主动退保还是因为忘记续保费了而被动退保，退回手里的钱不会超过3万。

（四）保险销售人员的素质大家有目共睹。这个问题就不展开说了，从保险从业人员的流动性上大家就能得出结论，相信多数人都会有比较一致的看法。有兴趣的可以去百度一下“黄淑芬事件”。

三、初步结论

我现在有一个初步的观点，当然这个观点连我自己都不太确信：保险本来是一个好东西，但是被国内的保险公司念歪了经？

目前，关于保险的辩论才刚刚起步，欢迎大家关注我的后续学习成果。