不久前，一位顾客来找我，说想全面了解保险，想和他通过电话沟通，但顾客太忙，抽不出时间。

翻了翻以前的文章，大多是从微观层面，讲解保险的各种细节。

今天，就从宏观角度，来了解下常见几种保险的具体功能，以及选购要点。

医疗险

医疗险主要解决的是巨额医疗费带来的风险。

以小博大，如果发生这样的事，不至于整个家庭被医疗费压垮，或者放弃治疗。

然后医疗险还有一些附加功能，比如住院绿通、先行垫付、专家预约等，在解决了“看病贵”的问题后，也可以解决一部分“看病难”的问题。

如何选购？

〇需求：是否需要国际部、特需部、VIP部、昂贵私立医院、海外就医等资源？

①保额：越高越好，尽量选择100万以上的；

②免赔额：越低越好，0免赔最好；

③续保：保证了，有没有条件？不保证，以往续保如何？

④外购药：有还是没有？只有指定肿瘤外购药还是所有都包含？

⑤质子重离子：这么不说了吧，标配了属于是。

卖保险就是做慈善 之二：百万医疗险

揭秘！百万医疗险不为人知的重重黑幕医疗险保证续保？一个看上去很美好的童话罢了

包皮环切，医疗险拒赔？拒赔理由属实有点搞笑

高价买到黄牛号，排队2小时，问诊5分钟，他在拥挤的病房中度日如年……

意外险

意外险的功能，其实主要是意外伤残和意外身故。

如果意外身故，给家人留一笔钱继续生活。

如果意外伤残，给自己一笔补偿继续生活。

但我们日常生活遇到最多的，还是意外医疗。

猫抓狗咬、磕碰烧烫……

小额的，或者门诊的，可以直接使用意外险中的意外医疗责任，如果住院并花费较多，还是得用医疗险，因为正经的医疗险，保额比意外险中的意外医疗保额多得多。

如何选购？

〇需求：需要国际部就医吗？

①保额：如果一只手或者一只眼缺失，你觉得保险公司应该赔多少才够？身故呢？

②免赔额：坚决抵制免赔额！

③社保：是否限制社保内费用？是否必须先用社保报销？是否只含社保外药费？

④报销比例：不是100%就别看了。

⑤住院津贴：有最好，记得不要免赔天数。

卖保险就是做慈善 之一：意外险

回想上一次被保险坑，还是在上一次——意外医疗到底有多少坑

重疾险

重疾险还有个名字：收入损失补偿险。

即患重病期间，收入锐减或消失，但房贷/车贷/生活费等支出还要照常，钱从哪来？

重疾险的主要功能就是补偿重病期间的收入损失。

但不仅仅是补偿收入损失，还有以下费用的补偿：

比如，做个器官移植，手术医疗险可以报销，但是器官来源真的一分钱不花吗？

生病了，需要买点营养品补补，这个钱找谁出呢？

生病在家，生活不能自理，家人还要工作，请个护工，也不便宜啊……

如何选购？

〇偏好：是否有品牌偏好？是否想要返还？

①保额：按照5年的总收入或者总支出即可（按：重疾5年生存率）；

②赔付次数：这么没什么说的，预算有限就选单次，预算够就选多次，但不得不说，有的多次赔付的产品和单次赔付的价格基本差不多；

③癌症/心脑血管疾病二次赔付：如果有相关家族史且预算充足，可以加上；

④身故责任：单纯想要保障的，建议不加。想着“无论如何一定要赔到，钱不能白交”的，建议加上；

⑤轻症&中症：一般是自带的，可选的话也建议选上；

⑥以上全部确定后，可以选相同价格下第一次赔的最多的产品，比如70/80岁前额外赔的。小孩子比较特殊，需要考虑少儿特定疾病，可以参考我以前写的文章。

儿童节送什么，才能让孩子随时能感受到爸爸妈妈的爱？

重疾险避坑指南：知己知彼，百战不殆

新重疾险上市一个多月了，到底值不值得买？

定期寿险

定期寿险，即如果被保人身故或全残，可以赔付。

全残的话，赔给自己；身故的话，赔给家人（或指定受益人）。

人都没了，要钱有什么用？

其实，真的很有用。

定期寿险可以让爱延续，留爱不留债。

让这笔钱尽到自己未尽的家庭责任，让家人不至于因为自己的离去，陷入困顿。

毕竟，死者长已矣，但生者还要继续面对生活。

如何选购？

〇需求：这个世上有值得你深爱的人吗？就是，如果自己不幸英年早逝，你愿意留一笔钱给TA的那个人？

①保额：如果你深爱的那个人是孩子，那这笔钱至少也该供到孩子大学毕业吧？如果是留给其他人，想一下自己留多少合适？

②免责条款：就是什么情况下是不赔的。这个越少越好，目前最少的仅三条。

③民航/公共交通额外赔付：如果是旅行达人或者空中飞人，这个责任很重要。

爱，死亡和人寿保险

养老金

人一辈子，要经历生老病死。

解决了“病”和“死”的风险，那就有必要考虑考虑“老”的风险了。

家家有老人，人人都会老。

随着生活水平和医疗水平的提高，人的预期寿命只会越来越长。

很多人觉得长寿是福，而忽略了长寿的风险。

试想，老了，但是没钱，那是一种怎样的生活？

养老金，解决的就是长寿的风险。

如何选购？

〇偏好：是否有品牌偏好？

①保额：我想在退休后，每年/每月领多少钱？

②领取年龄：我想在多少岁时退休？别说明天，不现实。需要注意的是，同样的保费，越早开始领，每年/每月领取的越少。

③保证领取：这是一个杠杆，即如果没领完人先走了，会将剩余该领的一次性打给指定受益人。

④定期/终身：是想活多久领多久？还是领个20年算了？

⑤养老社区：真不是你想象中的养老院，天壤之别。如果有送，那最好；

⑥万能账户：如果老年生活富足，不需要这笔钱，可以躺在账户里持续增值，能加肯定加上。

从生育率暴跌到负利率国债，这一代人的养老问题如何解决？

增额终身寿

这一代年轻人，很多不仅月光，还是“负产阶级“——每月被花呗和信用卡折磨得死去活来。

按说薪水也不低啊，钱都去哪了？

我怎么就管不住这双手呢？

于是，这类人中的有识之士就有了强制存钱的想法。

但是，银行利息连年下跌，基金股票大起大落……

增额终身寿，解决的就是这个问题。

比银行高，比基金稳，堪称强制储蓄的神器。

如何选购？

〇基础保障都配齐了吗？

①保额：以不影响正常生活品质的额度为准；

②缴费期限：期限短，能更快看到增长；期限长，自己压力更小。根据自己实际情况选择；

③万能账户：保底利率、初始费用、追加费用、领取费用都要看仔细咯。

什么？私生子有同等继承权？如何防止小三带着孩子来分遗产？

需要说明的是，上面的介绍是分前后顺序的，我认为越靠前的，越重要，需优先配置。

当然，以上产品大多数都是需要先了解身体健康情况的，不可盲目投保~

也是需要顾及预算的，买保险不能影响当下生活品质。

另外，以上只是简略介绍各类保险的功能以及选购要点，篇幅所限，遗漏在所难免。

保险是个复杂的产品，要想配置一份相对完善的，还是需要找专业人士：

望闻问切，对症下药，博采众长，量身定制，充分沟通，全面规划。