选拔：文文大宝贝尔

你好，我是文文大宝贝尔。是脚跟部保险博主。

其实我自己很少写“榜单”之类的文章，我觉得没什么意思——

挑几个产品列个表，也不知道是在对比什么，就轻率的得出一个“他最好”的结论，其实并不能解决什么问题。

我们买保险一定要从自己的实际需求出发，而不是别人说这个产品好，我就要买这个产品。

今天我的这个文章，我会很“主观”的挑出在2021年9月我觉得比较好的、适合小朋友投保的重疾险产品，有的是少儿专属的重疾险产品，有的不是，但都是很适合小朋友的保障，我会给出我觉得她们好的理由。

不过，还是那句话：“产品好”不等于“适合你”，买保险永远别冲动、别跟风。

01

为什么要给孩子买重疾险？

在很多大城市的儿童医院，聚集着全国各地带孩子来看病的家长。

他们中有很多人已经辞去了工作，变卖了家里值钱的东西，只为了为孩子寻找一个活下去的可能。

给孩子买重疾险，不仅仅是为了看病用，更是为了弥补因为重大疾病，给整个家庭带来的各种收入损失。

毕竟，一旦孩子发生重疾之后，可能在未来的几年时间里，父母都没有办法正常的回归工作岗位，获得劳动收入，直接就会影响到家庭收入来源。

重疾险理赔的钱，就是一笔可以让我们自由支配、维持生活与家庭经济正常运转的钱。

02

给孩子选择重疾险时，要注意些什么？

文文大保贝儿总结了“重疾险选择四步走”，可以帮助大家快速地梳理出正确的重疾险选择思路。

第一步：确定预算

买保险不是生活的全部，家里的车贷、房贷，孩子上学的学费，老人养老的钱，以及一家人的吃喝拉撒日常开销，到处都需要钱。

我们在购买保险时，所有的保费支出，最好不要超过年收入的15%。

保费过高，就很容易给家庭造成较大的经济压力。

第二步：确定保额

买保险就是买保额，保额太低的话，在发生重大疾病的时候，起不到作用。

风险到来时，能拿到手里多少钱，才是实实在在的。

在给孩子规划重疾保额时，建议保额覆盖大人3-5年的年收入。

第三步，确定保障

在重疾病种方面，银保监会统一规定有28种重大疾病，占到了重疾险赔付的95%以上。

中症、轻症保障中，银保监仅统一规定了3种轻症疾病，在其他病种的选择上，就全看保险公司的“良心”了。

我们可以尽量选择覆盖高发疾病多的，理赔宽松的产品。

第四步，确定附加

随着市场竞争越来越激烈，很多产品开始在保障责任走差异化路线。

目前最常见的，就是“重疾多次赔”、“癌症二次赔”、“心血管二次赔”和“其他特色保障”。

比如说“少儿特定重疾”的保障，像“白血病”、“重症手足口病”、“严重脊髓灰质炎”、“严重原发性心肌病”、“重度再生障碍性贫血”等等，都是孩子在未成年期的高发疾病。

少儿特定的高发疾病，是否覆盖全面，是我们在为宝宝选择重疾险时非常需要考虑的一个点。

总而言之，挑选重疾险，一共分四步走：

第一步：确定预算，保费支出最好不超过年收入的15%

第二步：确定保额，至少要覆盖掉3-5年的年收入

第三步：确定保障，重点关注轻症、中症的疾病病种

第四步：确定附加，重点关注少儿特定重疾保障

03

2021年9月，文文大保贝儿推荐的儿童重疾险产品

我挑选了五款重疾险产品，他们中有的是少儿专属重疾险，有的不是，但我觉得，都很适合小朋友的保障。

这五款产品，分别是：

横琴人寿晴天保保2号，复星联合妈咪保贝（新生版），北京人寿大黄蜂5号，昆仑健康健康保青春版（阿波罗1号），信泰人寿金葫芦（初现版）。

如果要文文大保贝儿（主观的）排个序，我觉得应该是：

昆仑健康健康保青春版（阿波罗1号）＞北京人寿大黄蜂5号＞信泰人寿金葫芦（初现版）＞横琴人寿晴天保保2号＞复星联合妈咪保贝（新生版）。

为什么呢？听我来说一说。

（1）昆仑健康健康保青春版（阿波罗1号）

这个产品虽然并非儿童专属的重疾险产品，但由于自带“30岁前25种特定疾病额外赔”的保障，因此，我们把他看做儿童重疾险来投保，也没有任何问题。

阿波罗1号最大的特点在于，他的重疾、中症、轻症在60岁之前都有额外赔的保障——

重疾最高可以赔付160%，中症最高可以赔付90%，轻症最高可以赔付45%。

这是什么概念呢？同样是投保30万保额，如果孩子在15岁的时候罹患中症“中度克罗恩病”，晴天保保2号、大黄蜂5号赔付18万保额，阿波罗1号赔付27万保额。

这个病，文文大保贝儿之前是有理赔案例的：

中度克隆病，重疾险中症保障赔付25万元

如果是轻症，类似“微创颅脑手术”、“硬脑膜下血肿手术”这种，阿波罗1号也比其他重疾险能多赔15%的基本保额。

如果是投保50万保额，中症多出的30%、轻症多出的15%，意义更大。

同样是中症，想要获得相似保额的赔付，大黄蜂要买50万保额（中症赔30万），才能和阿波罗1号的30万保额（中症赔27万）差不多。

不得不说，阿波罗1号的“重疾、中症、轻症额外赔”这个优势，还是非常明显的。

（2）北京人寿大黄蜂5号

大黄蜂5号也是非常好的产品，这款产品刚上市的时候，看完材料，我就感慨——

这基本上是一款堪称非常完美的少儿重疾险产品了。

整个产品简单来说，就是：

赔的多，还便宜，没有太多弯弯绕绕，属于比较直白的那种“好”。

前30年患少儿特疾，最高赔300%；前30年患少儿罕见病，最高赔350%；重疾多次赔也是有的。

如果硬要说有缺点，也能鸡蛋里挑骨头地说出来几个，但总的来说，确实是问题不大。

但是为宝宝投保这款产品的爸爸妈妈们注意了，大黄蜂5号的“恶性肿瘤二次赔”，必须是第一次先患了癌症、第二次再患癌才能赔，如果之前患的不是癌症，这项保障就没用了。

如果选择大黄蜂5号的“恶性肿瘤二次赔”保障，一定要记得选择“重疾多次赔付”。

另外，在少儿特定重疾的保障上，像“严重脑损伤”、“严重肌营养不良症”、“重症肌无力”这些，大黄蜂5号都只能按照重疾来赔，无法像妈咪保贝一样做到“双倍赔”，赔付比例会低一些。

但，瑕不掩瑜，这款产品还是非常非常值得选择的。

（3）信泰人寿金葫芦（初现版）

可能有的小伙伴会奇怪，明明是测评“少儿重疾险”，为什么要把这款产品“混”进来呢？

这是因为，在少儿重疾险产品的选择上，文文大保贝儿有了一个新思路。

以往我们说“给宝宝买保险要选专门的少儿重疾险产品，有额外的少儿特定重疾的保障”，说这句话的大前提，是在之前，“重疾额外赔”的产品还不是市面上的主流。

在重疾险普遍只能赔100%基本保额的时候，“少儿特定重疾”能赔200%的基本保额，自然是超级优秀的。

但是，保险行业在发展、保险产品在进步，咱们思考问题的方式也要与时俱进。

“少儿特定重疾”是从“重大疾病”中挑选出来的20种左右的病种，额外进行加强型保障。

那如果110种重疾险，不分“少儿特定重疾”与“非少儿特定重疾”，直接通通“60岁之前额外赔付80%”，岂不是保障更全面吗？

阿波罗1号的“重疾、中症、轻症额外赔”，也是同理。

其实在风险发生的时候，保险公司按照合同约定支付理赔款就好了，至于这个钱叫“重大疾病理赔款”还是“少儿特定重大疾病理赔款”，没什么关系的。

另外，我很喜欢这款产品“癌症多次赔”的保障，癌症第二次理赔120%、第三次理赔150%，而且非常便宜，性价比超高。

不过，这款产品未成年人最多只能投保30万保额，算是一个遗憾。

（4）横琴人寿晴天保保2号

也是一款超级网红的少儿重疾险产品了。

18岁前首次确诊110种重疾，可以额外多赔50%保额，相当于买50万，能赔75万。

30岁前首次确诊20种少儿特疾，可额外获赔120%保额，也就是赔2.2倍保额。

30岁前首次确诊10种少儿罕见病，可额外获赔200%保额，也就是赔3倍保额。

总的来说，保障中规中矩，是非常标准的“好学生”的样子了。

这款产品最大的创新点，是“投保人双豁免”。

以往的重疾险产品，都是只能做到“投保人豁免”，这也就意味着，父母双方只能一个人做投保人，豁免也只有投保人这一个人的。

但晴天保保2号可以同时豁免父母双方，而且可以进行“投保人豁免核保”，非常人性化。

（5）复星联合妈咪保贝（新生版）

这么说吧，不管是现在最大热的大黄蜂5号、还是颇受欢迎的晴天保保2号，有一说一，那都是模仿着妈咪保贝设计的。

在妈咪保贝面前，这些少儿重疾险，还都是弟弟。

虽然长江后浪推前浪，妈咪保贝都被拍在了沙滩上，但对于这么一款引领了少儿重疾险发展、标杆性的产品，文文大保贝儿依然要说一句：

之前文文大保贝儿也写过很多“怎么买保险”的文章，但是很多小伙伴看完还是觉得不知道怎么买。

更多的小伙伴会告诉我：“不看了不看了，最相信文文大保贝儿了，你说买啥就买啥！”

也好，简单粗暴上个测评，也能让大家少一点纠结。

不过，文文大保贝儿还是要说，产品之间的差异和区别，是为了满足不同人的不同需求，一个产品主打一个功能，满足一类人群的需求，没有办法直接用来判断产品优劣。

保险配置，从来就没有一个完美的方案，更没有标准答案。

想要给自己和家人专属的、全面的保险保障，建议大家联系文文大保贝儿进行一对一服务，深度分析您家庭的风险和需求，为您定制只属于您家庭的保障方案。

文文大保贝儿不是流水线下熟背话术的假面人，我对保险行业有热情、有梦想、有信念，还有自己的“小傲娇”。

保险是一项长达几十年的服务，买完并非了事，投保不是结束，而是服务的开始。

从最初的风险分析，到挑选产品、制定方案、指导投保、签署合同，再到后续的续期缴费、保全理赔等都会由文文大保贝儿全程服务。

文文大保贝儿要做的，就是要帮助你搞定从买到赔的所有事。

我一直坚信，最好的方案，一定是我们一起规划出来的。

也希望大家都能轻轻松松地享受到保险的美好。