上一期简单分析中国人寿的国粹康宁终身重疾险(2012版)的反应真的很多样化。探险猫首先在谈论感情。

首先，探险猫对保险产品和行业是持乐观态度的。虽然目前还存在乱象，也有不少消费者感觉买保险就像被“骗”。但我们也要看到保险的进步，例如更清晰的信息披露，更严厉的监管惩罚，坚持下去终究会洗净保险的一身“污垢”。

其次，有些反馈声音认为探险猫为了黑而黑，做的对比不够客观，故意把某些产品写的很差。实际上我们可以把买保险理解为再普通不过的消费行为，保险只是一件商品。没有哪两件商品是完全一样的，因此我们买的时候就必须对比。无论新产品和老产品对比，不同品牌的产品对比，还是不同功能特点的产品对比。只有通过不断比较，才能找到最适合自己的那一款。

如果一款老产品仍然在售，当其与新产品对比时劣势明显，那么只能说明这款产品没有跟上行业进步的步伐，没有设计出更符合消费者需求的功能，理应进行升级或淘汰。

无论哪款产品都有其优缺点，我们肯定更愿意买性价比高的产品。因此在分析某些保险产品时，我们会尽可能找各方面相同或相似的来对比。

今天和大家分享的是华夏人寿的《常青树重大疾病保险(2016)》（华夏人寿[2017]疾病保险015号），话说这还真是一款火的不行的产品，近几年一直作为畅销品存在，我们随便在网上搜一下就能找到各种评价，具体怎么样，咱们一步步看。

一、基本信息

打开官方介绍，列出了10项购买理由，其中有几点比较吸引探险猫。

3.5%的预定利率设计、全面的疾病保障、高净值用户的特殊待遇，这几点综合起来竞争力还是比较强的，但具体如何还要进一步解读。

其次，华夏在官网上将保险责任做了汇总，可以省去一部分看保险条款的时间。

在汇总的保险责任中，我们可以看到，涵盖了77种重疾+33种轻症，疾病数量不少。但是，绝大部分疾病都是锦上添花，除了保险协会颁布了统一定义标准的25种重疾外，其他重疾的发病几率实在太小了，25种重疾已经能覆盖95%甚至更高的人群。累积这么多病种上去，其营销作用远大于实际应用。所以此时要关注一下保费是否适合，不要一味的看病种数量。

二、保险条款解读

1、轻症保险责任要注意等待期。

按照此条款的解读，如果在90天等待期内，因为非意外的原因导致初患条款中的轻症，则不在保险公司的保险责任内。

简单说，就是轻症并不能覆盖90天等待期，需要注意理解此处的约定。

同样的，轻症保费豁免也是不覆盖等待期内非意外原因的。

另外，轻症保额不影响重疾、身故等赔付，算是比较良心的。但是，此处的轻症保费豁免是针对被保险人的，所以最好自己给自己买。

2、未成年人和成年人的赔付区别

重大疾病、身故、全残、疾病终末期覆盖比较全面，唯一的区别是身故、全残、疾病终末期对成年人和未成年人的赔付金额度不同。

简单讲，可以理解为被保险人不满18周岁的话，因意外或在等待期90天后出现了身故、全残、疾病终末期的情况，只赔付已交保费的1.5倍，同时合同就终止了；若满了18周岁，则按照基本保额赔付，合同终止，如下图所示。

这里要提一句，虽然“疾病终末期”保障看似很不错，但是终末期意味着“算着天数等死”，因为华夏常青树对终末期的定义是这样的。

治不好、活不过六个月，这才符合终末期的要求，且注意，必须是“初次被确诊”时就是绝症方可。

因此，疾病终末期基本可以简单的理解为身故的提前给付，提前半年把身故保险金给赔了。这和重疾或轻症的提前给付还不一样，重疾和轻症有很大概率治愈，终末期则倾向于疾病“不可逆”。

疾病终末期赔偿的前提必须是发生在“初次被确诊”时，此时被保险人才知道自己患了绝症，因此也不存在补偿治疗费用一说，所以提不提前给对被保险人来说没什么区别。

三、保费对比

看完上面，第一感觉是全面，这是留给探险猫印象最深的地方。但是，这一切都是建立在“银子”的基础上，既然华夏常青树说了自己保费低，那咱们就和市场上类似产品对比看看，到底算不算合理。

华夏官网提供了常青树重大疾病保险(2016)的费率表，我们以20岁、30岁、40岁三个年龄段的男性为例进行计算，购买保额50万，分20年缴费，则不同年龄阶段所缴保费如下。

20岁购买常青树重疾险，每年缴纳保费8370元；

30岁购买常青树重疾险，每年缴纳保费11610元；

40岁购买常青树重疾险，每年缴纳保费16840元；

和其他产品比比是什么情况呢？

想找到与华夏常青树一模一样的产品不太现实，我们前面也提到过，每家的产品都存在差异化，因此我们尽可能在保险责任、病种上找一些接近的产品来对比保费。

1、第一款产品保费对比

这款终身重疾险包含了100种重疾，20种轻症，也是终身重疾险，也带有轻症保费豁免及身故保障。

不同的地方是这款保险轻症赔付是一次性的，直接赔付基本保额，最高10万元，且不带全残保障。而华夏常青树是每次赔付20%，最多赔付5次，带有全残保障。

这款产品不包含疾病终末期，但前面分析了，疾病终末期的定义使得它无限接近于身故，因此只要带有身故保障就不会产生太大影响。

对比时的时间是2017年9月19日，因此：

20岁时购买这款重疾险，年缴保费6037.69元，比华夏常青树少2332.31元；

30岁时购买这款重疾险，年缴保费8445.27元，比华夏常青树少3164.73元；

40岁时购买这款重疾险，年缴保费12065.79元，比华夏常青树少4774.21元；

二十年算下来，共节省46646.2元、63294.6元和95484.2元，这笔钱还真是不少了，足够再多买一份定期寿险。

2、第二款产品保费对比

这款终身重疾险包含100种重疾，30种特定疾病（特定疾病就是轻症，病种与定义都与常青树基本一致），带有轻症保费豁免，但缺失了全残和身故保障。

20岁时购买这款重疾险，年缴保费5450元，比华夏常青树少了2920元；

30岁时购买这款重疾险，年缴保费7650元，比华夏常青树少了3960元；

40岁时购买这款重疾险，年缴保费11000元，比华夏常青树少了5840元；

这款产品的保费更低，但这也是建立在轻症保险金较低，且缺失了全残和身故保障的基础上，所以也算各有取舍。全残和身故保障利用寿险产品来补充也没有问题。

四、结论

综合以上分析和对比，华夏常青树(2016)的特点是大而全，但保费偏高一些的终身型重疾险。虽然整体没有什么大毛病，但正因为大而全且为终身险，因此也导致其带有一些类似产品的通病。

1、保费贵。

购买华夏常青树多付出的保费，是否可以分开购买，进一步优化保障力度？

可以肯定的是，如果分别购买一款带有轻症给付的重疾险，以及一款定期寿险，保费之和与常青树基本相似或更低一些。同时还可以获得更多保额，也不会出现重症、全残、身故只赔一项就要终止合同的情况。

2、终身型重疾险的超长保障期间也会带来不变，经济情况和灵活性受到影响。

20岁购买重疾险和40岁购买重疾险有千差万别，20岁时购买重疾险，完全可以考虑先买短期定期重疾险。例如买到30岁或35岁，从30岁起再考虑购买终身重疾险。这样分阶段买重疾险有三个好处。

其一可以减少一定的保费支出。20岁出头正是我们收入低、工作不稳定的时候，此时完全可以减少保费支出，避免过高的经济负担，待经济实力稳定后再考虑购买终身重疾险。

待到而立之年后，患重疾的概率快速增长，而我们的经济能力也已经较为充实了。此时购买终身重疾险保费不高，尚可接受。

其二是分阶段购买可以更灵活的支配资金。节省下来的保费不管是用于消费还是投资理财，都由自己支配。而购买消费型终身重疾险后则失去了灵活性；购买返还型终身重疾险(两全险比较多)，不仅缴纳的保费猛增，又会占用大量资金，从而失去投资获利的机会。

其三是互联网的存在加速了保费更低、换代更快的保险产品不断涌现，永远会有更好的产品等着你。保险产品的成本由死差、费差、利差组成，相比线下销售，网销产品在费差方面节省了不少(线下代理人佣金占比很大)，加之互联网巨头和各方资本纷纷进入保险市场，保费低、购买便利的产品多不胜数。分段购买重疾险，可以让自己选择的余地更多，而不至于一款产品买到老，不仅保费缴的多，想中途更换又要顾虑半途而废带来的巨额损失。

保险的核心功能是保障，选择自己最需要更实际的保障功能，不要为了非核心利益而忘了自己买保险的初衷。因此，到底买什么保险产品，除了看到自己可以得到什么好处，也要看清要为此付出哪些条件。