现在买重疾险的人越来越多，但你知道从经济角度衡量购买的保险是否有价值吗？

下面用一家保险公司的重疾险例子来说明。

20岁客户，投保金额12万的重疾险，每年要交保费3924元，连续缴纳20年后就不用再交了，一辈子也不用担保了。

现在保险公司的重疾产品一般都涵盖大部分常见重疾，可以理解为投保后一旦患有重疾便可以获得12万的赔付。一旦赔付后面的保费无需再交，之前所交的保费是也不会返还。

同一笔钱如果不买重疾险而用来做理财的话会是什么情况呢？

理财方式很多，存银行年利率大概为2%-3%左右，购买一些比较稳健的理财产品3%-4%左右。

现每年存入3924元，为了方便计算，取年利率3%。用复利计算。年前存款年尾结算。

第一年利息加本金为 3924 * 3% + 3924 = 3924（1+3%）

第二年利息收益为 3924（1+3%）*3%

第二年又投入了3924，第二年新投入的本金加利息为 3924（1+3%）

第二年收益为 3924（1+3%）*3% + 3924（1+3%）= 3924 *（1+3%）^2

同理第三年收益为 3924 *（1+3%）^3

第20年的收益为 3924 *（1+3%）^20

20年累计总收入为 3924 *（1+3%）+ 3924 *（1+3%）^2 + …… 3924 *（1+3%）^20

根据等比数列求和公式算出结果约为：108603元

20年后，也就是客户40岁时，同一笔钱如果用来买重疾险，保额为12万，而做理财只存了不到11万，后面两者都不再继续需要交费，重疾保额一直不变为12万，而理财产品不取出的话会不断有利息收入，计算如下。

公式为108603 * （1+3%）^n （n是从客户40岁开始往后增加的年数）

第21年后收益为 108603 *（1+3%）= 111861元

第22年后收益为 108603 *（1+3%）^2 = 115217元

……如此类推

当客户44岁时 108603 *（1+3%）^4 = 122234元。这时理财收益超过了保额。

当客户60岁时 108603 *（1+3%）^20 = 196149元。

为了更直观比较让我们看看下面的坐标图

假定客户在一年后出现大病，同一笔钱

他用来做理财的话可以得到3924 *（1+3%）= 4041.72元

而买保险的话，则获得了12万元。而两者的差为115958.28元（图中蓝色数字部分）

这时明显是买保险更划算。

如果客户是40岁患大病的话，则

理财收入为：108603元

保险理赔依旧为120000元，这时两者差只有11397元，但依然是买保险划算。

但当客户44才患大病的话，则

理财收入为：122234元

保险理赔依旧未：120000元，这时理财收益比保险理赔要多出2234元。做理财更划算。

到60岁的时候，理财会比保险理赔多出76149元。

通过计算我发现了一个年龄的临界点就是43岁，43岁之前理财收益小于12万，之后则大于12万。那么如果客户在43前患病则买保险更划算，之后便是做理财更划算。

可能保险公司有人跟你说谁都不知道疾病什么时候来，早买早保障。但是否有想过，你所购买的大病险可以让你本来不够钱支付医疗费用变得足够，也可能让你本来可以有足够的钱应付医疗费用变得不足。就上例子如果客户60岁才患大病，而治疗这个疾病需要20万的话，购买了大病险他还需要借8万，而做理财则获得19万多，只需借几千元就可以了。

如果要更精确的判断还需要考虑大病的发病率，就上例而言，如果客户43岁前大病发病率低，也就是患大病可能性小，做理财更合理。相反，买大病险则更适合。

而发病率与个人体质及生长的环境等因素有关，这里不作深入探讨。有兴趣的朋友可另行了解。