正文作者：GTEVO

你好，我是GT。

波波昨天在网上上传了名为“相互保证”的产品。

在保险界一下子刷屏了。。

为什么只叫产品呢。因为我们无法准确定义它是理财，保险，众筹还是公益。

那么这玩意到底怎么样呢，不要天真的以为免费加入就不用付钱了。

我看了一眼我的芝麻分后还是没有果断加入究竟是为什么呢？我们一起来看看吧。

谁都担心患上大病，但并不是所有人都会买商业保险。不了解、不信任、嫌价高，成了获取健康保障的阻碍，如今这些问题有了新的解决方案。这就是这款产品问世的契机。

大家可以通过支付宝搜索“互相保”找到该产品页面。

只要芝麻信用650就可以0元加入。

简单的说，加入后你就可以获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。但是加入前你还是要看看这些条款的，如果有不符的，出险了就会直接拒赔。

那么我们开看看到底要不要加入呢。

作为一项保险服务，大众普遍关心其付费机制。对此，“相互保”相关负责人方勇介绍，与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同，“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。

一张图带你了解互相保

好了，这就是它与传统意义上的保险最大的不同之处。我们看看投保的具体条件，

承保年龄：30-59岁

保险期限：1年

等待期：90天

保额限制：30天-39周岁保额30万；40-59周岁，保额10万

可承保职业：无

保险责任：含恶性肿瘤在内的100种重疾

参保条件：芝麻分在650以上，符合健康告知的蚂蚁会员即可0元加入

保费：0元加入，保费每月14日、28日从支付宝账户划扣，一个理赔不超过1毛钱。

也就是说，你加入后是不用支付保费的。是根据每个月实际发生的赔付案例进行分摊的。

大家可能一时半会看不明白，加上保险类产品本来就有很多坑，我来简单分析一下。

这个保费并不是传统的重疾险每年先交固定金额，等到生病后保险公司理赔。

所以从这个角度看，这个保险更像是一种众筹。但是众筹都有个目标金额。这个众筹的目标金额是未知的。

在其他加入的成员患有重疾且符合理赔时，加入的成员再均摊相关的费用。

分摊金额=（出险案例累计赔付金额+10%管理费）/公示时参加的成员人数

直观点说，举个栗子好了。王大宝看到这个产品很感兴趣，不错啊，每一个理赔我才承担1毛钱，自己就获得了30万或者10万的保障，现在哪有这样的重疾险有这样的高保障了，而且还是支付宝爸爸的大后台，看看自己651的芝麻信用分符合，二话不说，赶快加入了。

90天后的某一天王大宝被查出患有癌症，需要治疗，而且符合最高赔付额30万元的标准。

王大宝收集齐相关材料，上传凭证。

这里假设有蚂蚁金服背书的这款产品相当良心，没有找理由拒赔。

那么就产生了30+30*10%=33万的赔付费用。假设有330万人参加，每人正好分摊0.1元钱。

这1毛钱支付宝会从你的支付宝账户按照你的付款顺序从信用卡，余额，储蓄卡，余额宝或者花呗里，

在每月的14号和28号自动扣除。

如果你没有任何余额，也就是说扣款失败。你将自动退出该产品。

好了，这里有两个问题。

第一，每个案件的分摊费用不超过1毛。上述案例中如果参加的人数不足330万，那么每个人扣除1毛后仍不够33万的部分怎么办？

第二，虽然每个案件你只需要付出最多1毛的分摊费用，如果将来一个月有上万的案件的情况下，你可能每月将支出好几百的费用。这和直接购买一份商业重疾险相差不多。

不过，这款产品也并非一无是处。

首先，加入门槛低。截止发稿，只上线一天已经有140万人加入了。可以说是年轻人的第一个保险了。

第二，背景强大。信美人寿，蚂蚁金服强强联手。信用问题应该问题不大。

随着社会压力的逐步增大，互相保可以说解决了一部分年轻人的焦虑问题。至少在重大疾病上，可以先进入四排，等待救援。总比单排直接变盒子要好。

不得不说，马云在寻找社会痛点方面还是有一定眼光的。

其实解决的就是一个最根本的诚信问题。

但也有网友指出，这等于是马云和保险公司联合坐庄，收取管理费。基本是稳赚不赔的买卖。

这个就看大家从哪个角度去思考了。不能一概而论。

至于要不要加入，其实都无所谓。产品有90天的观察期，90天内是不会付出费用的。

而且可以随时退出。所以你现在加入也没有问题，观察一段时间其实也可以。

以上是对支付宝这个新产品的简单分析。希望能抛砖引玉，大家各抒己见。

由于产品刚上线，如果有理解不正确的地方欢迎大家留言指出并讨论。