投保顺序

首先要强调一点：买保险的顺序是先生大人和孩子。

多多身边有一些宝爸宝妈特别疼爱孩子，小孩刚出生没多久就计划着给他买保险了，但他们自己却还没买。

爱子心切可以理解，但这个顺序错了。

买保险的目的主要有两个，报销与补偿，报销是针对治疗费等开支；而补偿针对的主要是收入损失、家人陪护费、康复费、责任开支等。

前者对于任何年龄阶段都有必要，后者则指代成年人的收入中断和责任开支。

好比一家之主如果出事了，好长一段时间里他会没法工作，收入来源被中断，而孩子小父母老，还有房贷要还，这些责任开支也会被耽搁，这时候保险的补偿作用会非常之大。

而对于小孩子来说，他还未能给家里带来收入，保险的作用多为医疗报销。

加上小孩子罹患大病的概率比较低，所以从家庭角度来说，成人比小孩更需要保障，在给小孩子买保险前，先给大人配置好保险。

前提讲完，如果你已经为自己和另一半配置好保险了，那现在进入今天的主题：家有小孩，该如何给他配置保险？

各险种注意事项

优先考虑：少儿医保

不论大人还是小孩，在配置商业保险前必须得先把医保配上，理由有几个：

投保门槛低，可以带病投保；符合投保要求的，可无条件续保；没有等待期；没有医保，使用商业医疗险报销的比例会很低……

小孩这块有少儿医保，200块左右，基本能够保障少儿的门诊、住院费用。

与职工医保一样，少儿医保也是有局限的，所以有条件的朋友都建议补充商业保险。

意外险

一般意外险会提供意外身故或伤残、意外医疗费用、意外住院津贴三种保障。

小孩子和老人一样容易磕磕碰碰，重点看意外医疗和住院津贴保障，尤其是意外医疗高的。

对于已经入学的小孩，可以参保学校代理的学平险，保费比较便宜，是自愿投保原则。

重疾险

重疾治疗费用在30万左右，一般建议大家把重疾保额配置为30-50万。

考虑到小孩子年纪比较小，靠50万保障六七十年是不够的，会被通货膨胀侵蚀保额的价值，所以等小孩子成年以后，建议自行再补充保额。

之前有朋友总纳闷，通胀之下50万保额不够用，但别忘了保费也是不变的，今天交2000，30年后也是交2000，一个道理，所以别觉得自己亏了。

而为免被通胀侵蚀，保额是要随年纪和经济实力增长做补充的。

百万医疗险

在大病保障方面除了重疾险还有中高端医疗险，比如我们常说的百万医疗，虽然它是短期险种，但如果眼下经济实力一般，可考虑配置百万医疗，等以后经济实力上去了再买重疾险。

百万医疗险的保费是随年龄变化而变化的，年纪太小，保费也高，10-25岁之间费率是最低的。

低端医疗险

如果有医保和大病保障了，低端医疗险可以作为补充。

医疗险的保障范围主要分门诊和住院两部分，小孩子感冒发烧常看门诊的，门诊的出险率比较高，可以重点考虑门诊医疗险，如果有同等价位的住院医疗险要是能包含门诊保障，那当然是最好的。

教育金（最后配置）

强调一下：教育金必须要在做好其他保障以后才考虑，而只合适经济条件不错的家庭。

因为它的收益不高、保障也不高，但它有一个豁免功能：

很多家长比较关心孩子教育，小孩子刚出生不久就给他买了教育金。其实作为家长，担心的不是自己以后能不能赚够钱供孩子教育，而是担心万一某一天不小心挂了，依然有“人”帮忙照顾孩子。而含有保费豁免功能的教育金，在家长遭受不幸，身故或者全残的情况下，保险公司将豁免所有未交保费，保单原应享有权益的子女，可以继续得到保障和资助。

所以买教育金一定要看清楚是否有保费豁免功能。

寿险（没必要）

寿险主要是给家里赚钱的人配置的，尤其是顶梁柱，小孩子还没有赚钱能力所以不用考虑。

为避免道德风险（没准有些人想利用小孩子的生命来坑保险公司的钱），监管指定10岁以下小孩最高身故保额为20万，10-18岁最高为50万。

类似的，意外险的保障中有意外身故一项，身故保额也是一样的限制。

Part.3

总的来说在给小孩子配置保险的时候，我们考虑的基本路线是：

少儿医保意外险重疾险中高端医疗险低端医疗险年金险

小孩子的投保门槛低，基本上各类保险都可以买，但也不应该乱买，多多根据预算给大家列出一些参考方案，

以有医保的3岁女宝宝为例——

由于市面上的百万医疗险比较多，而且各具特色，比如以上方案中的好医保、王者医疗、一起慧99和定心丸的性价比都不错，所以可以组合的方案也很多。

简单来说，配置的思路就是，优先考虑少儿医保，再补充意外险和重疾险，在这基础上才补充百万医疗险，有条件的可以配置终身的重疾险，家庭条件特别好的才考虑教育金。

PS.由于百万医疗险在10-25岁之间费率是最低的，如果小孩大于10岁，经济比较紧张，可以把百万医疗险的配置顺序提前到医保后面。

具体产品大家还可以再找找，懂这个思路就可以了。