你好，我是南木。这是工作了5年的保险老司机。

今天应很多朋友和组员的要求，一起来分析下儿童重疾。

儿童重疾是很多父母会给孩子买的第一份保险，一方面是想给孩子最好的保障，一方面是宝宝投保，用很少的保费可以撬动高保额。那什么才算一份好的儿童重疾呢？

我觉得有几点，首先是涵盖高发轻中症，其次是儿童高发的疾病可以双倍赔付，杠杆更大，其次是保费让普通家长也可以承受得起。毕竟保险是必需品，而不是奢侈品。

目前各家都有纷纷推出自己专属的少儿重疾或者在重疾基础上涵盖少儿疾病责任，对儿童友好型。那应该怎么选择呢？今天就来对市面上热销重疾做个一对一的评测。

评测产品：《少儿平安福21》《友如意星享佳》《工银御享颐生尊享版》《同方全球新康健一生多倍版》《复兴联合妈咪保贝》《昆仑健康保普惠多倍版》
评测维度：基础责任、保费差距、多次赔付情况、少儿高发疾病涵盖、公司实力。

话不多说，正式开始我们的评测。

一.整体责任预览。

从整体责任上，目前市场上，轻症中症多次赔付已经成为主流，而且一般都没有间隔期。不过重大疾病，依然会区分单次赔付还是多次赔付。不过多次不分组重疾也已经成为主流，毕竟小孩子投保，多次不分组保费也不贵。而对于少儿重疾，特定疾病双倍赔付是标配。

所以不同产品直观上差距在于，重大疾病是否多次赔付，被保人豁免是免费赠送还是需要加费附加，另外轻中症的赔付也有差距。另外区别在于是否要强制绑定身故责任。除了《昆仑健康保普惠版》和《妈咪保贝》，其他产品均需要强制绑定身故责任。

二.保费差距明显。

除了责任之外，其实不同产品在于保费差别也很大。我们常说性价比。性能就是产品责任，价格就是保费，因此保费是我们很多人考量选择产品的重要因素。我们看到，虽然同为少儿重疾，保费差距却很大。

我们以0岁男孩，50万保额20年缴费为例，年交保费差距如下：

由高到底，保费最高者中英《臻爱守护》比复星联合《妈咪保贝》高出了一倍。

在这里，我们需要警醒下，有的产品价格高是“物有所值”而有的产品价格高却是”品牌溢价“。也就是虽然同样保费高，原来是因为预留利润高，一个是因为产品责任全面。

那到底是哪方面呢，我们继续看。

三.警惕”虚伪“多次赔付。

外行人看热闹，内行看门道。多次赔付看起来很吸引人，比如平安赔付5次轻症，友邦6次，真正意义大吗？其实，如果仔细看条款，你会发现很多产品都会有这一条，俗称”三同“条款。

其实因为轻症也好重疾也好，因为有一定的条件限制，所以并不是所有的小病都能理赔。但是疾病之间关联性很大，因此同一种原因导致2次理赔概率极高。比如"心肌梗塞"的人大概率会去做"冠状动脉介入"或者"心脏搭桥"。罹患"白血病"的人或者"尿毒症"的人，做"造血干细胞移植"或者"器官移植"的概率很大。但是这一条件限制，基本上多次赔付概率扼杀得七八八八。

那关于多次赔付，这几家都是如何限制的呢？

关于多次赔付，最有诚意的是工银安盛《御享颐生》轻中症多次赔付，不限制同一原因，同一疾病身故且没有等待期。同方全球《信康健一生》和中英《臻爱守护》，对于疾病的多次赔付也不受"三同条款”的限制。

而复星联合《妈咪保贝》昆仑健康《健康保普惠》以及《少儿平安福21》《友如意星享佳》都受到“三同条款”的限制。其实对于前两款还可以理解，毕竟保费那么低，如果不做限制，基本保险公司要亏到倒闭。但是后两款，对于高保费还设置了隐藏条款限制，诚意欠缺。

四.少儿高发疾病哪家全？

少儿重疾评测当然少不了对于少儿特定疾病分析。记得之前一款产品，号称少儿友好型重疾，结果少儿高发疾病中不包含“白血病”，这种“挂羊头卖狗肉”的操作，引发了很多经纪人的吐槽。还好，该司的新品已经悄悄把“白血病”加入其中，知错就改的态度还是不错的。

下面是7款产品的少儿特疾覆盖情况。

值得欣慰的是，少儿白血病7家全部涵盖，遗憾的是，对于次高发病种比如神经母细胞瘤，肾母细胞瘤这些,只有复星联合《妈咪保贝》昆仑《健康保普惠版》涵盖。

神经母细胞瘤是儿童最常见的颅外肿瘤，是婴幼儿最常见的肿瘤。有将近一半的神经母细胞瘤发生在2岁以内的婴幼儿。神经母细胞瘤约占6-10%的儿童肿瘤，15%的儿童肿瘤死亡率。
肾母细胞瘤好发于儿童，是儿童第二位常见的腹部恶性肿瘤。98%的病例发生于10岁以下，最多见于3岁以下的儿童，3岁以后发病率显著降低，5岁以后少见，成人中罕见，约有3%发生在成人，被称为成人肾母细胞瘤。
淋巴瘤，是原发于淋巴结或其他淋巴组织的恶性肿瘤，是我国常见的十大恶性肿瘤之一。本病多见于中、青年，男性患者多于女性

其次对于器官移植各家涵盖也不多，只有昆仑《健康保普惠版》和《御享颐生》有涵盖。

因此，当我们挑选重疾，不能单纯看数量，还有看是否包含高发病种以及赔付情况如何。

五.公司实力哪家强？

虽然保险法明确规定了保险公司的安全性，但是很多朋友还是比较介意投保公司的产品品牌。这7家产品背后的公司实力如下：

实力最强的当然是平安人寿，注册资本338亿，其次就是最大的合资工银安盛人寿，最小规模是复星联合5亿元注册资本。

根据保监会最新要求，偿付能力达标公司需要符合以下几个标准：

核心偿付能力充足率衡量保险公司高质量资本的充足状况，不得低于50%；综合偿付能力充足率衡量保险公司资本的总体充足状况，不得低于100%；风险综合评级衡量保险公司总体偿付能力风险的大小，不得低于B类。

因此，从安全性上看，最低偿付能力昆仑健康核心偿付能力为142%，远远大于保监会要求的50%，因此安全性不用担心。

偿付能力越高越好吗？并不是，偿付能力只是保险公司的偿付能力在一定程度上可以反映出消费者保单的安全性,但是并不是偿付能力越高就越好。一般情况下,偿付能力很高的保险公司,很可能是新开业的保险公司、业务较差的公司以及资金运用能力差的公司。

很多人都想得到一个结论，请告诉我哪个好。其实那款产品最好根本没有答案，因为每个人需求点并不同，做评测的目的是详细了解产品每个细节，去给客户做最精准的匹配。

这篇文章，断断续续写了4天，其中做图真有一种眼睛要瞎的感觉。重疾挑选是一种可简单可复杂的事情。复杂就是，一个资深经纪人做7款产品的对比评测都要一周，可想普通人根本无从下手。简单就是，专业的事情交给专业的人来办，自己省下时间，去工作带娃刷剧，岂不是更香？

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明亚保险经纪高级合伙人，MDRT会员，CFP持证人，对外经济贸易大学工商管理硕士（MBA），家庭整体投保咨询和理赔服务。