作为【定期人寿保险】保障类产品的典型代表，今年以来，红江大伯和徐静秀的果实引起了市场的关注，纷纷加入该产品的竞争的公司层出不穷。(莎士比亚，温斯顿，人寿保险，人寿保险，人寿保险，人寿保险，人寿保险，人寿保险)

在5、6两个月，就有三家公司的定期寿险产品陆续上市，掀开了竞争的序幕。。。。。今天，小编就来帮大家仔细研究研究这个看似简单，实际并不简单的产品。

按照时间轴来看

1、2016年8月，弘康人寿大白定期寿险发布

2、2016年11月，瑞泰人寿瑞和定期寿险发布

3、2017年5月，渤海人寿优选定期寿险发布

4、2017年6月，横琴人寿至尊保定期寿险发布

5、2017年6月，华贵人寿擎天柱定期寿险发布

五大定寿产品测评表

测评分析：

1、投保规则

投保年龄：

横琴人寿-至尊保（优爱宝）定寿的投保年龄最高到60岁，其他四个都是到50周岁。

投保人规定：

一般的在线定寿产品，只限本人投保，也就是说，投保人和被保险人只能是同一个人。

因为《保险法》有规定

未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效

在线下投保的时候，都需要被保险人亲笔签名，这就代表认可保险金额了，但是线上投保无法确认这一环节，所以各家保险公司通行的办法就是设定“投保人和被保险人必须是同一人”。

但华贵人寿擎天柱定寿可以为本人、配偶、父母、子女投保，既可以在线投保，投保人和被保险人又可以不是同一人，这真是一大创新，不知道产品是怎么通过的合规？还是产品疏漏？

受益人指定：

可指定受益人的：弘康大白、瑞泰瑞和、华贵人寿擎天柱，这三个产品可以在线指定受益人。

必须法定受益人：渤海优选、横琴人寿至尊保（优爱宝）定寿，这两个产品只能默认法定受益人。

等待期：

【渤海优选】和【横琴至尊保】是90天的等待期；其他三个产品是180天的等待期

特别说明一点：只有瑞泰瑞和在等待期内出险，给付120%保费，其他四个产品都是退100%保费。

职业限制：

这五个产品里，只有【瑞泰瑞和】没有职业类别限制，其他四个都“或明或暗”的限制了投保职业。

弘康大白虽然没有明确限制职业，但是超过50万保额需要验证公司邮箱，能有公司邮箱的投保人，肯定都是3类以内职业。

其他三个产品都明确约定了投保职业限制：

渤海优选：1-3类职业

横琴至尊保：1-4类职业

华贵擎天柱：1-5类职业

2、保障期限和缴费期限

保障期限：

只有【瑞泰瑞和】提供了超过70岁选项，可以选择到80、88周岁

其他四个产品都只能到70周岁，虽然70周岁对于家庭责任期限来讲也足够了，但是还是有些客户，希望能保障的再久一点，这时候，瑞瑞定寿就是你唯一的选择了。

缴费期限：

能提供30年缴费期的只有【弘康大白】和【华贵擎天柱】，这个设计还是非常有利于投保人的，也是我建议的选项。

其他两个产品最长只能20年缴费

最另类的是渤海优选，这个产品只有一种缴费方式：【期缴】，意思就是保多少年交多少年。

3、最高保额

【瑞泰瑞和】【横琴至尊保】【华贵擎天柱】都可以在线免体检最高150万保额，但是都附加了一定的条件，

150万档：瑞泰瑞和投保地域最广，【北上广深江浙】都可以，其他两个产品只能在【北上广深】

100万档：渤海优选最宽松，只要18-45岁之间，全国任何地区都可投。华贵擎天柱是一、二线城市可投，也比较宽松。

【弘康大白】超过50万保额的，既要验证公司邮箱，又要限制地区，最是麻烦。

4、保障责任

定期寿险的保障责任很简单：就是身故+全残

主要让我们来看看那些事不赔的，除外责任

在免责条款上，瑞泰瑞和占有绝对优势，只有三条责任免除，其次是华贵擎天柱，5条免责，其他三个都一样，都是7条。

瑞泰瑞和定寿的免责条款：

（1） 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（2） 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

（3） 被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

也就是说，瑞瑞定寿连酒驾、吸毒造成的身故都是赔的。有人会说第（2）条免责里：被保险人故意犯罪。。。。酒驾和吸毒不属于犯罪行为么？

小编给你科普一下：酒驾和吸毒属于“违法行为”而不是“犯罪行为”，是按照《治安管理处罚法》来惩戒。所以瑞泰瑞和把这些轻微违法行为纳入理赔，并不违反保险法的规定。

5、健康告知

这是5个产品健康告知的截图，比较长短就能知道哪个宽松，哪个严格。

渤海优选的承保人群要求是【超优体】，看了它的健康告知，小编默默的关掉了页面，能通过的这个健康告知的已经不是什么“超优体”了，简直就是【超人】了！

还有横琴人寿，竟然还要求“借贷半年内违约告知”，如果信用卡有逾期的同学是不是还不能保啊？，还有人身险累计保额100万告知，像小编我目前寿险+意外险累计保额都200万了，是不是也不能买这个产品了。

瑞瑞定寿只有4条告知，既往症也只要求严重疾病告知，是这5个产品里最宽松的。

6、价格比较

保费比较，按照从低到高排列，前三名的保费相差都在几十块钱的水平，并没有绝对的优势。

7、公司品牌

这5个公司都是新公司，小编查了一下他们的成立时间，竟然发现瑞泰人寿还是一家2004年就成立了的“老合资公司”。默默无闻了这么多年，靠着一个定期寿险产品，打响了品牌。

小编推荐

分析了这么多，小编都有些难以取舍了，但是综合衡量，小编还是做出以下推荐顺序：

瑞泰瑞和 ＞ 横琴至尊保＞华贵擎天柱

1、一个好产品的标准：一定是投保简单、理赔容易。

瑞泰瑞和的健康告知最宽松，还没有职业限制，能够通过的人群最广泛。免责条款最少，意味着理赔条件也最宽松，发生理赔纠纷的概率就小。

2、至于横琴至尊保和华贵擎天柱哪个排第二，推荐，小编还真有些犹豫，综合来看华贵擎天柱还是优于横琴人寿的，但就是华贵人寿这么新的公司，服务运营能力究竟怎么样？还有待进一步的观察，但是毕竟这两个新公司都是通过第三方平台来服务的，可能会弥补一些不足，同学们可以根据我文章中测评的各项数据做出自己的选择，实在不知道怎么选，还有一个简单的办法：来问我！来“i保不保”找我，小编和你详细探讨保险问题。