保险这种东西喜欢熟人买。

一些人甚至买上瘾了，有事没事总想加点保额。

但是呢，有些保险，买多了并不能叠加。

结果就是你在白花钱，你在给保险公司做慈善。

大致有这三种：

1、医疗险

医疗险，大家都很熟悉，比如我们交的职工医保、新农合，本质上就是一种医疗险。

《健康险管理办法》中，将医疗险分成了两类：

1）定额给付型

从名字可以看出：这种医疗险赔的钱是固定的（定额），赔付的方式是给付，是不是像极了重疾险？

这种医疗险并不多见，但不是没有。

比如信美相互的挺好保，不限制疾病，不限制治疗手段，个人自付达到5万，直接给付30万。

这种保险，是可以叠加赔付的。

2）费用补偿型

简单来说就是报销型。

这种医疗险有个规定：报销的钱，不能超过你花的钱。

《健康保险管理办法》第五条医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。费用补偿型医疗保险，是指根据被保险人实际发生的医疗、康复费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。定额给付型医疗保险，是指按照约定的数额给付保险金的医疗保险。费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗、康复费用金额。

这种医疗险特别多，百万医疗险、住院万元护，意外险中的意外医疗…

特别是百万医疗险，因为报销额度很高——200万-600万，买了两份的话，一份报销后，另一份根本用不上，等于白花钱。

既然不能叠加赔付，为什么要推荐百万医疗险+住院万元护的组合呢？

这是个好问题。

原因也很简单，百万医疗险有1万元免赔额，想报销这1万块钱，就需要用免赔额低的住院万元护来补充。

反过来，如果想买住院万元护，1万保额也就够了，剩下的钱拿百万医疗险报销。

2、财产险

财产险，保的是财产，比如我们的房子、车子。

财产险，有着重复保险的说法。

《保险法》第五十六条　重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

如果重复了，那就不能叠加赔。

举个例子，你的车子值30万，你在A保险公司买了30万的车损险，在B保险公司也买了30万的车损险。

车子坏了，最多赔你30万，因为你的车子只值30万。赔法呢，AB两家保险公司各赔15万。

所以呢，现在的车损险都是直接按照车的价值来定价了，不能自己去选保额。

你可能会想：为什么人身险没有重复保险的规定？

人身险保的是人的生命，人的身体。

所有的财产都可以用金钱来定价，而一条人命，究竟值多少钱呢？

3、孩子的身故保险金

规定来源于原保监会的〔2015〕90号文件：

一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

小于10岁的孩子，身故最多赔20万元；

小于18岁的孩子，身故最多赔50万。

过去，不乏杀子骗保的案例，这种规定是对未成年人的保护。

因此，保险公司在大多数的寿险、带身故责任的重疾险中都会约定：

18周岁之前身故，只赔付保费，不赔付保额。

这也是我不推荐给孩子买这种保险的原因之一。

想身故赔付保额，一般建议给孩子买意外险。

如果买了多份意外险，孩子身故了，最多只能赔50万，但是意外险还保障了残疾，而残疾没有赔付上限，买的多，赔得多。

所以买多少保额，你可以结合意外险的保费，考虑考虑。

除了这三种以外，都可以叠加赔付。

重疾险、成人的寿险、意外险…

请尽情买~