《制定第三支柱养老保险规范》是今年政府工作报告中有关养老领域论述的三大要点之一。

“提高基本养老金”，自然是退休人员的喜讯；“推进养老保险全国统筹”，是开拓基本养老金源头活水，保障及时发放，稳定退休劳动者的重大决策，自然是亮点；“规范发展第三支柱养老保险”，则蕴含着政府对广大劳动者未来更幸福养老的关爱和负责。

相较于我们熟悉的基本社保养老这根第一支柱，以及正在走入我们养老生活视野的第二支柱—企（职业）业年金，第三支柱这个商业养老保险，对我们大多数劳动者来说，还是一个很陌生的选项。大白话说，第三支柱养老保险，就是你自己自愿通过银行、保险公司、信托公司、基金公司购买商业养老保险。

目前一些保险公司已经退出了相关产品，那这些产品到底值不值得买呢？能不能算得上是第三支柱呢？

我们来看两款案例：某保险公司推出的一款保险产品，条件是30岁起每年交5万人民币的保险费，交满10年，从41岁起领保险金20500元，一直领到88岁终止，返还本金50万元。你享受的权益是150万稍多一点，貌似不错，但如果你从交费第一年起，按目前一些银行定期存款算，你十年交费后不再投入，仅仅以复利投入，你88岁时这笔钱可以增值到300多万。

另一款产品是给高收入者定制的，你40岁起每年买这款产品20万，买6年，到47岁开始每年能领26700元到60岁，之后每年领34000元到终了。同时还给给个高中低分三档的省故补偿，举例是80岁身故，高补232万，中补147万，低补83万；另一个就是红利，举例60岁时，高57万，中50万，低43万。88岁高210万，中157万，低112万；另外就是能活到88岁，给你一次祝寿金，高91万，中52万，低26万。且不说大多数金融机构给客户有档次的权益总是最低的那个选项，我们就用目前银行的大额存款年利率百分之四左右简单计算，如果复利投入，你的这笔钱在你60岁时，约能增长到239万，80岁能增长到523万，88岁时能增长到717万。相应的你60岁时得到的权益只有78万，最高是92万，（本金不是你的）；你80岁时得到的权益198万，最高是345万。到88岁，我就不算了，因为我们大多数人福气不够，享受不到。

账怕细算，一比较就知某些企业提供的养老保险产品，是不靠谱的，说的难听点，实际就是变相圈钱和剥夺。不大力度“规范”，怎么得了。

企业不是政府，更不是慈善机构，赚钱天经地义，但借着国家进入老龄化的困局，黑心圈钱，坑害百姓，就有点趁国之困的嫌疑了。政府当然要严格防控这种挂羊头卖狗肉的无良行为。

发展是硬道理，国家引导企业提供更加合乎逻辑的第三支柱养老保险产品，为期望未来更加美好的老年生活的老百姓提供新的选择，恰逢其时。

据联合国预测，到本世纪中叶，我国老年人口占比将达到34%以上。我国的第一支柱基本养老金将越来越捉襟见肘，不可能无限度的提高下去。因此，多一根支柱还是很需要的。

我们期待有更多的良心养老保险产品面世，解国之困，解民之忧。