惠民保产品快评(第2期)
说到惠敏宝的优点,它肯定离不开保险门槛低、价格便宜。
本期我们测评的 7 款惠民保也是如此,它们都不问健康状况、不限年龄、职业,几十块就能买到几百万的保额。
其中,有些城市的惠民保还颇具特色,比如苏州苏惠保 2022 能报销 120 万一针的抗癌药奕凯达;台州利民保对投保前患的病也能赔……
下面,我们就来具体分析下,它们的保障究竟如何,值不值得买?
- 海南:[ 惠琼保 ]
- 江苏苏州:[ 苏惠保 2022 ]
- 江苏南通:[ 南通全民保 ]
- 安徽合肥:[ 合惠保 2021 ]
- 福建厦门:[ 鹭惠保 2021 ]
- 浙江台州:[ 台州利民保 ]
- 广东潮州:[ 潮州市民保 ]
▎深蓝保点评:
1、 亮点
- 能赔既往症:投保前已患病,投保后产生的相关医疗费也能按规定报销,不过既往症人群抗癌特药的报销比例要低一些,只有 30%。
- 惠琼保 B 款特药保障好:目前大部分惠民保只保几十种特药,但惠琼保能保 100 种海内外特药,而且 0 免赔,非既往症人群还能 100% 报销。
如果想了解具体包含哪些药品,可进入惠琼保 B 款投保页面,点击“点此参保”后,在跳转页面下方,查看“须知及各保险条款内容”,获取详细药品清单。
2、注意事项
- 医保外保障不足:医保外只报药品费,不能报住院医疗费。
- 抗癌特药不能多家报销:针对既往症人群,如果抗癌特药经其他保险公司同类产品报销后,无论是否全额报销,惠琼保 B 款都不再赔付。
3、投保建议
惠琼保分为两款,其中 B 款比 A 款多了一项抗癌特药,其他保障都一样。
总的来说,惠琼保能赔既往症,比较适合身体欠佳、上了年纪的人购买,建议有海南医保的朋友,可优先考虑惠琼保 B 款,特药保障更充足,价格也只贵了 29 块。
不过,如果之前已经买了专门保抗癌特药的乐城全球特药险(海南版),那选择惠琼保 A 款就足够了,这样保障也不会重复。
(备注:合规自费属于大病保险内的自费费用)
▎深蓝保点评:
1、 亮点
- 能赔既往症:投保前患有重度恶性肿瘤、严重糖尿病等 8 种重症,投保后产生的相关治疗费也能报销 30%。
- 对续保人群有优待:如果去年买了苏惠保,并在保障期内得了约定的既往症,今年再次参保,医疗费的报销仍可按照正常比例赔付,最高能报销 90%。
2、注意事项
- 医保外保障不足:可以报销医保内自负、合规自费费用,但不报医保外的自费费用。
- 部分保障免赔额高:门诊及住院医疗费中,自负和合规自费费用的免赔额为 3 万,高于大部分惠民保产品。
3、投保建议
虽然 120 万一针的奕凯达,苏惠保 2022 也能报,但我们认为大家不需要太关注这点,因为苏惠保 2022 特药最高也只能报销 100 万。
目前苏州市除了苏惠保 2022,还有一款 苏康保 2022 也在投保期,今年 12 月 31 日截止投保。
对比发现,苏康保 2022 的保障范围更广,能报销医保外自费费用,只对恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤 3 种既往症降低赔付比例,其他疾病仍可按 50%~80% 的比例报销。
总的来说,建议有苏州医保的朋友,可优先考虑苏康保 2022 。
▎深蓝保点评:
1、 亮点
- 能赔既往症:如果投保前已患癌症,投保后产生相关治疗费,符合保障范围的,也能够按照既往症比例报销,但不包括质子重离子医疗费。
2、注意事项
- 不报医保外住院医疗费:只报医保内医疗费及抗癌特药费,缺少医保外住院医疗保障。
3、投保建议
虽然南通全民保的保障比较一般,但它能赔既往症,对已经患病的人来说,也是个不错的选择。
另外,南通市此前还有一款惠民保:医保南通保,相比之下,它的保障更全面,医保内外住院医疗费都能报,而且免赔额也低。
不过这款产品 7 月份已经截止投保了,南通想买这款惠民保的朋友,也可以关注“医保南通保”,留意来年开放投保的消息。
▎深蓝保点评:
1、 亮点
- 医保内外住院医疗费都能报:相比有的惠民保只报销医保内的费用,合惠保 2021 医保内外的住院医疗费各自扣除 2 万免赔额后,都能报销 80%。
- 续保可赔既往症:去年有参保合惠保,且因约定的 5 类既往症发生理赔,今年再次购买,可以正常申请理赔。
2、注意事项
- 不赔特定既往症:首次投保前,已患有癌症等 5 类疾病的,后续治疗这些疾病及其并发症的费用,都不能报销,但能报其他的既往症,比如肾结石等疾病。
3、投保建议
合惠保是合肥唯一一款惠民保,比起去年的版本,它的保费没变,但增加了特药保障,也提升了报销比例,整体保障还可以。
有合肥医保的朋友,如果因为年龄大、身体不太好,或者属于高危职业而买不了百万医疗险,可以考虑买一份合惠保。
▎深蓝保点评:
1、 亮点
- 医保转走也能申请理赔:在保障期内,如果因工作原因将医保转到其他城市,医保内的医疗费经过其他城市医保报销后,也能申请理赔。
2、注意事项
- 不保医保外住院医疗:只能报销医保内的住院医疗费。
- 不赔特定既往症:今年首次投保,并在投保前已患有癌症、肝硬化等疾病,后续治疗这些疾病及其并发症的费用,都不能报销,但其他疾病仍可正常赔付。
3、投保建议
整体来看,鹭惠保 2021 的保障比较一般。
有厦门医保并且也想买惠民保的朋友,可以关注下厦门惠民保尊享版,它的保障更好,医保内外的住院医疗费都能报,同样都是 10 月 31 日截止投保。
不过,如果患有厦门惠民保尊享版约定的既往症,也可以看看鹭惠保 2021 是否能保。
比如心脏瓣膜病、多囊肾等疾病,属于厦门惠民保尊享版约定不赔的既往症,患有这类疾病的人可以考虑买鹭惠保,后续因为这些疾病产生的医疗费,鹭惠保 2021 也能赔。
▎深蓝保点评:
1、 亮点
- 能赔既往症:投保前已患病,投保后产生的医疗费也能按规定报销。
- 医保同步结算:在浙江省内就医时,符合台州利民保理赔条件的,办理出院时可直接结算,不需要单独找保险公司报销。
2、注意事项
- 报销范围窄:只能报销医保外部分药品费,医保外的其他住院医疗费,比如检查费、手术费等都是不能报销的。
- 报销比例低:台州利民保最高只能报销 55%,而大部分惠民保一般能报 80%。
3、投保建议
虽然台州利民保的保障并不出色,但它对既往症没有限制,已经患病的台州朋友,可以重点考虑。
▎深蓝保点评:
1、 亮点
- 能赔既往症:投保前患有癌症等疾病,后续产生的医保内医疗费及特药费,也能报 30%。
- 续保优待:如果去年买过潮州市民保,即便去年得了癌症等疾病,今年还能按照正常比例报销。
2、注意事项
- 升级版不赔社保外的既往症医疗费:投保前患有约定的既往症,后续因治疗这些疾病产生的医疗费,升级版可报销医保内住院费、特药费,但不报医保外的费用。
3、投保建议
升级版比基础版多了项医保外的保障,还是比较实用的。建议有潮州医保的朋友,优先考虑潮州市民保升级版。
惠民保价格便宜,也没啥门槛,许多人诟病投保的都是些上了年纪身体不太好的人,赔付得多了,有可能只会是昙花一现。
但距国内首个惠民保(深圳补充医疗)推出至今,已有 6 年多,多地的惠民保也一直在稳定运行中。
此外,我们还发现,今年有一个明显的趋势:多地惠民保都是按照首次投保前是否患病来判定是否属于既往症人群。
也就是说,对于想要买惠民保的朋友来说,越早投保对自己越有利。
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