以下是“大白问答”专栏第一集的内容

“大白问答”专栏提问大多来自文章评论、“大白粉丝群”内用户提出的疑问。希望对这一点进行详细的回答回答整合，有帮助。

Q1：先体检再买保险，还是先买保险再体检？

大白解答：

建议买完保险后再去体检。

目前除意外险，买重疾险、医疗险、寿险，都需要做健康告知，健康告知其实就是回答一份健康问卷，你只能填“是”或者“否”，以确定你的健康情况是不是符合保险公司的要求。

如果你无法通过健康告知，那就需要提交资料给到保险公司核保，比如历年体检报告、病历资料等。若核保结果不理想，有可能会被拒保，也就是买不了保险。

所以为了不影响投保，我们在做健康告知时，就要慎重一点，告知的技巧是“问到的就如实回答，没问的就不回答”。

而这里的“如实”就是以我们投保当下实际掌握的情况为准，你没去体检，即使身体有些小异常，因为不知情，那告知时选择“否”，不能算隐瞒病情。

反之，你买保险前去做了个详细的全身体检，结果被查出“甲状腺结节”、“乳腺结节”。

刚好你想买的保险在健康告知里问到了“是否曾经或目前有体表或体内肿块、息肉、结节、囊肿”，你明知自己有，却故意不说，就属于隐瞒病情了。

由于违反了“最大诚信原则”，很容易给未来的理赔留下隐患。

所以，想买商业保险，就不要去随便体检，要体检，也最好等到投保成功后再去。

不过，若是保险公司要求你去体检，以进一步确认你的健康情况，除非你放弃投保，那就不能拒绝。真的查出问题，也就坦然接受吧，等待保险公司的核保结果。

一般来说，小问题，比如轻度脂肪肝，一样能正常投保，但如果查出慢性病或大病，比如冠心病，结果不会乐观。

还有一种情况，没投保，但身体确有异常，比如刚做完手术，还在恢复期；疾病可痊愈，但未进行治疗；宝宝是早产儿、体重过轻……此时来买商业保险，都极大概率会被延期或拒保，那不妨等到健康状况稳定后再来买，能拿到更理想的投保结果。

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Q2：重疾险可以多家投保吗？比如健康一生30万+康惠保30万？

大白解答：

重疾险是可以多家投保的，只要你同时符合相应产品的健康告知，或者核保后，保险公司愿意承保。

但如果你是在同一家保险公司同时投保多份重疾险，那保额可能会有限额。

首先，多家投保的好处是：

1、长短错配，强化核心收入期的保障

比如“消费型重疾险+储蓄型重疾险”，保额都是30万，一份保到60周岁，一份保终身，那核心收入期，即退休前的保障是非常充足的，一共有60万；退休后的大病风险，有30万保底，也保障得到。

2、取长补短，保障更全面

保监会规定的25种重大疾病，所有重疾险都有涵盖，但其他病种，包括25种重疾以外的其他重疾，以及轻症，保险公司是可自行定义的。

那确实会存在，部分疾病有的产品保，有的产品不保；包括投保人豁免、被保人豁免、身故责任这些，也是有的支持、有的不支持。

因此不同重疾险搭配组合，确实能优劣互补，强化保障。

不过大白也提醒，没有完美的产品，所以在做产品组合时，不必为了一些非核心的功能或疾病，而过于纠结。

再说说保额限额的情况，以和谐健康的两款少儿重疾险——慧馨安和大黄蜂为例。

在慧馨安的“投保须知”中有如下提示：

本产品的重疾风险保额以0.6倍计入历史累计风险保额，未成年人在和谐健康保险旗下投保的产品累计重疾风险保额最高为60万元。

说的是什么意思呢？

其实很好理解。

举个栗子。

你买了70万保额的慧馨安，那你最多还能买多少保额的大黄蜂？

答案是45万。

即70*0.6（慧馨安）+45*0.4（大黄蜂）=60万

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Q3：商业保险中的“有社保”，包括哪些情况？

大白解答：

“有社保”即意味着你参加了国家的社会医疗保险。

而社会医疗保险一般包括：城镇职工基本医疗保险、城镇职工大额医疗保险、城镇居民基本医疗保险、城镇居民大额医疗保险、新型农村合作医疗、医疗救助和城乡居民大病保险等。

其中大额医疗保险在各地的具体名称会有不同，以投保所在地社会医疗保险主管部门规定的名称为准。

此外，不同产品条款在定义“社会医疗保险”时，可能会略有差异，对于不确定的情况，建议向客服进一步确认。

要注意，投保时是以有社保身份投保的，但在医院就诊结算时未使用社保，那保险公司不会按100%，而是按60%的比例来赔付。所以社保尽量不要断缴。