今天李哥来填坑，自己挖的坑再累也要自己填，不是吗？

上一届回力哥说了《99%的普通人都会中招的买保险误区》，说明了为什么对于懂理财的人来说，在中立的互联网第三方保险平台上购买定期消费型保险是最好的选择。

这些天反复比较研究后，力哥找出了N个当下国内保险市场中性价比非常高的定期消费型保险，但在放大招之前，还得再打点背景知识预防针。

保险业的苦逼发展史：

现代保险业的发展是一部非常惊心动魄的故事书，丝毫不亚于现代证券业的发展。由于保险有独特且不可取代的巨大价值，才能和银行、证券并列成为现代金融体系的三大支柱。

《力哥说理财》第二季大结局《股票到底是个什么鬼？》里面，力哥回顾了股票和证券交易所的发展史，一切的起源都来自大航海时代。

而银行业和保险业的兴起同样源自大航海时代——世界上最早的保险就是海上保险，因为当时出海的收益太高了，但风险也太大了。

正所谓水火无情，后来人们发现可以把海上保险的原理运用到分摊火灾损失上，所以火灾保险也诞生了。

再然后才轮到我们老百姓最关心的人身保险。

但讽刺的是，保险不但最开始只保财物不保人，后来虽然也保人，但必须把人当成财物——万恶的奴隶贸易风险巨大，许多黑奴在船上会病死或饿死，对奴隶贩子来说，这属于财产损失，所以针对黑奴的人身保险诞生了。

万恶的资本主义，人命不值钱，把人命当成财产才值钱，真给跪了~

现代保险的分类：

不过经过数百年发展，今天的现代保险业已发展成非常成熟而庞大的体系，从大类上划分，主要就是人身保险和财产保险，当然还有既可以保人也可以保财物的责任保险、信用保险和海上保险。但后面这些和我们老百姓无关。

财产保险中和咱老百姓有关的只有两个：车险和家财险。

人身保险主要分成三大类：人寿保险、健康保险和意外伤害保险，都和咱有关。

人寿保险：

人寿保险又分成四大类。

定期寿险——只保某一段时间，这期间你挂了就赔钱，没挂保险公司就全部赚进，所以你活的时间越长保险公司越开森。

终身寿险——人总有一死，所以保险公司总要赔你钱。乍一看保险公司做的不是亏本买卖吗？吃了你的总有一天要吐出来。但别忘了投资复利效应和通胀效应。同样约定死了要赔100万，你明天就挂了100万到手和你50年后才拿到100万是一回事吗？所以保险公司也希望你长命百岁，越晚死他越赚。

年金保险——定期寿险和终生寿险都是人死了才能拿钱，这让很多人不爽，所以就出现了只要你不死就一直给你发养老金的年金保险，这也是现代社保养老金的原型。这时保险公司就天天求菩萨拜祖宗盼着你早点挂了……

生死两全险——定期寿险和终生寿险都属于死亡保险，年金保险则属于生存保险，而两全保险顾名思义，就是不管死活都能拿钱。比如保险期限约定在60岁退休，如果60岁前你挂了，赔钱，60岁后你还活着，就每年给你养老金，直到老死。

这种规定就让保险公司很纠结，它既不希望你英年早逝，也不希望你长命百岁……

而传统的年金保险和两全保险都带有储蓄功能，发展到后来就成了现在保险公司最爱推销也是利润最厚的新型保险——万能险、分红险和投连险。

健康保险：

再看健康保险，包括疾病保险、医疗保险和收入保障保险。

我估计正常人都看不明白“疾病保险”和“医疗保险”有啥子区别……

翻译成人话，疾病保险就是确认生了某种病就赔钱。如果生的是很严重的恶性疾病，而你买的重大疾病险中包含了这个病，就赔钱，如果生的不是那么重的病，不会要你命，而你买的轻疾险中包含了这种病，也赔钱。现在市场上比较流行的就是买重疾险附加轻疾险的组合健康险。

医疗保险是你只要去医院接受治疗就赔钱。但去医院并不一定都是生病，也可能是被车撞了或被男票打了，万一是被男票打了去医院，你买重疾险这种疾病保险是不赔的，但买医疗保险是赔的。

但其实你稍微观察一下市面上的医疗险和重疾险（疾病险）就会发现，后者明显比前者贵得多，这是啥子道道呢？

因为重疾险都是给付型的，意思是合同约定赔多少钱就赔多少钱。而且大多都是提前给付型——比如你买了一个最高保额50万元的重疾险，只要医院出具报告证明你的确得了胃癌晚期，保险公司二话不说立马50万打你账上。

这意味着你有许多选择权。

一是明知这病治不好，还是把这50万往死里用，拼死博你一线生机。

二是知道这病看不好，但也不想放弃治疗，所以就先拿这钱看病，但眼瞅着病情越来越严重，生活质量全无，自己肯定要挂了，就别浪费更多钱了，如果还剩20或30万，就当提前给付的寿险赔偿，留给妻儿未来生活吧。

三是知道这病肯定要我命，索性破罐子破摔，趁我人生最后还有几个月的寿命，拿这钱花天酒地，环游世界，享受人生最后的美好时光。

但医疗保险的赔偿模式不是给付型，而是报销型。对穷人来说，这意味着你得先东拼西凑把巨额医药费给垫上，病看完了才能拿着发票找保险公司要钱。

更大的问题是，医疗保险的限制贼多。

首先是有免赔额。比如免赔额1万，意味着每次看病花费少于1万不赔，那别说门诊看病报销没戏，有些轻疾也报销不了。

其次是最高赔付限额。比如最多只赔5万，但你看病花了6万就没办法全部报销。

最后是比例给付制。为了避免道德风险，保险公司不会100%全额报销，一般最多报销90%，而且你医保已经报销的还不算。所以在许多医疗保险中，我们会看到有社保和没社保的保费相差巨大，就是这个道理。

医疗险虽然限制多，但对比重疾险优点也很明显：便宜。

至于收入保障保险，最常见的就是住院津贴险，住一天医院就赔你一两百的以弥补你这段时间给单位请病假的收入损失。

意外伤害保险：

最后意外伤害保险就比较简单了，因为意外事故挂了赔，因为意外事故残了也赔（比挂了赔少点），有些还保意外导致的住院治疗费用，甚至还有住院津贴拿。

所以有些意外险也包含了健康险中医疗保险和收入保障保险的部分功能。

乍一看，生癌死还是被车撞死完全不同，哪种保险保哪种情况一目了然，但这个世界很复杂，有时候一个人死了到底是因为意外还是疾病存在争议，当事实不那么清晰的时候，保险公司一定会选择能不赔就不赔，这就是大量保险纠纷的由来。

比如力哥之前文章里说过的女孩登山猝死，到底是因为意外还是原本就有心脏病导致的呢？还有泡温泉泡着泡着死了这算咋回事呢？再比如老人跌倒骨折不得不长期卧床最后导致肺部感染而死，那这到底算意外还是疾病致死呢？

不过这个话题太复杂，今天不聊。

寿险、健康险和意外险的关系：

总之，寿险、健康险和意外险这三类人身保险的关系是：一个人要看医生的原因无非病了或受伤了，前者归健康险管，后者归意外险管。你买了意外险结果生癌开刀不赔，你买了重疾险结果被车撞了开刀不赔。

如果癌症晚期最后挂了，有些健康保险会给予额外赔付，也就是确认生病了赔一笔钱，病没治好挂了再赔一笔钱。今天保险代理人最喜欢推销的万能险，最典型的搭配就是主险是个寿险合同，再送你一个附加的重疾险，这种保险就可以实现二次赔付。

如果被车撞飞到不要不要的，最后还是挂了，一般意外险都会赔钱。

但最后不管生癌还是被车撞，总有一个办法能把你弄死，所以只要你买了寿险，不管死得多奇葩，都赔。

对了，要是自杀的话，2年内是不赔的哦~

力哥的心声：

力哥为啥要花那么大篇幅先把保险分类讲一遍呢？

因为我真的很怕大家盲信我的推荐，不分青红皂白一个个二维码点过来买买买。

你必须先从宏观层面了解保险的构架体系，以及每一个保险在其中所处的地位和作用，再针对你当下的保障需求，才能做出最适合你的选择。

废话那么多——

只因力哥受的伤害太重了……

想当年力哥刚做自媒体时，一颗红心向着党，全心全意毫无保留为粉丝服务，粉丝要啥我就给啥，也没想着多长个心眼。所以从余额宝、娱乐宝到招财宝，从百度百发到理财通，我都直言不讳，有啥说啥，该表扬就表扬，该质疑就质疑。

后来股市牛了，粉丝的最大需求就变成了赶紧告诉我最赚钱的基金代码我好去买买买赚赚赚，结果我个大傻叉居然就直接推荐了腾安、百发、淘金这些最时髦的大数据指数基金，结果被无数喷子说力哥收钱做广告。

再后来粉丝嫌普通的指数基金来钱不够快，我就介绍了带有杠杆的分级基金，一介绍就是十多个，一分钱广告费都没有，结果股灾一来，无数人把我骂成狗。

哪怕我在分级基金篇系列视频节目的第一集就用了整整半集节目的篇幅非常“水”的反复强调强调再强调分级基金的复杂性和高风险，以及不懂不要玩的理财原则。

然并卵。

我本将心照明月，明月当我驴肝肺……

但不讲具体产品，又会有粉丝说你的文章太水了，我不要鸡汤，干货呢？力哥你变了，好怀念以前的力哥……再这样水下去就友尽了……

一推荐具体产品，立刻就有无数人问力哥你这是广告吧？靠不靠谱啊？你别忽悠粉丝啊？还有人会说“力哥你变了”，“连力哥居然也开始接广告，太失望了”，最难听的话说“原来你就是P2P养的一条狗，给钱就跪舔，果取关！”

所以不管推不推荐具体产品，在某些人眼里，力哥都“变了”。

呵呵哒~

最让我无法接受的是，前几天力哥推荐了孙中山纪念币，居然也有人这样留言——

今日中国社会，人人互相毒害，行行互相欺瞒，夫妻为买房可以假离婚，假离婚也能弄假成真，人与人之间的信任感低到这种程度……甚至连介绍国家发行的纪念币也会有人觉得力哥是收钱发广告，想想也让人心寒……

我一直不想写保险也有这个顾虑，保险比基金更复杂，大部分保险都属于非标产品，许多小白根本无从比较，更不知如何下手，更希望力哥直接给产品，可我一给产品名字，大家就会问我去哪里买，我满足需求给产品购买链接，就有人说我做广告不公正。

可保险代理人推销高返佣的储蓄型保险你说人家见钱眼开没问题，力哥推荐几十块一个的定期消费型保险，你也说我见钱眼开……

百口莫辩……

册那！

后来我想明白了，这就是公众人物的命，我没的选择！

巴黎恐袭，范玮琪晒个娃也被骂，天津爆炸，马云没说话也被骂，王健林实话实说一个亿小目标被屌丝消费到今天。

既然这就是我的命，而我又有一颗异常强大的心，那你们爱咋想咋想，我继续我笔写我心，想说啥就说啥，想夸谁就夸谁，想骂谁就骂谁，想拉黑谁就拉黑谁。信我的自然信我，不信我的多说无益！

干货之前先来4000字开场白，只因这些话憋我心里很久了。自媒体创业两年多来，我的确得到了很多，也失去了很多。

满满的干货！

家财险推荐：华安家财无忧险

很多人可能不知道，在所有保险门类中，家财险的性价比其实是最高的！

不管你名下有自住房还是出租房，建议都买一下家财险，尤其是出租房，一定要买！租客不会像你那么爱惜房子，所以房子容易出问题。现在的房子，只要不是造在地势特别奇葩的地方（比如梯田上或者重庆的房子），一般不太会被龙卷风、暴雨、冰雹、洪水、泥石流、滑坡这些自然灾害毁灭。

不过今天各个城市都在拼命挖地铁开拓地下空间，地面突然下陷导致墙体开裂、房屋倾斜、屋顶漏水等都是很有可能的！软土质的上海经常发生这种情况，土著居民各种维权！

不过家财险最有用的其实是防火灾和水灾，水灾又分成你家水管爆裂和楼上漏水把你家家具地板家电都给废了，这种情况很常见，力哥家楼上以前就一直马桶漏水，烦死了。出租房风险就更大了，天晓得租客会不会乱用煤气或者乱接电线导致火灾。

一年只花20元或120元，就没有这种后顾之忧了，强烈推荐！

寿险推荐：阳光定期寿险

阳光保险是很牛逼的一家保险公司，力哥现在的车险用的也是阳光（车险比较独特，以后专题说）。力哥反复对比过市场上的同类竞品，他们家这款针对18-50岁成年人的定期寿险可以说是“定期寿险性价比之王”。

如果你——

1，已婚但不是全职家庭主妇（煮夫）

2，离异但已育

3，未婚未育但名下有房贷未还清

4，未婚未育名下也没负债但父母在农村没有城镇社保养老金和医保待遇以上四种情况你只要符合任何一种，都强烈建议你给自己买寿险！

如果你是赤裸裸的一人吃饱全家不饿的纯屌丝，千万别买寿险，你的命不值钱！真的不值钱！

保额选择一般有两种方法，一是你现在家庭年支出的10倍，二是完全覆盖你现在尚未偿还的房贷余额，哪个金额高选哪个。

保障时间建议最好到70岁，不建议保到100岁或终身，原因以后再细说。

缴费年限千万不要选择“趸缴”，意思是你买保险的时候一次性把全部保费都付清的缴费方式。你一定要像还房贷一样——交保费的时间能拖多长拖多长！

重疾险推荐1：阳光定期重疾险

重疾险一般分为特定防癌险（比如女性防癌险）、防癌险、6种常见重疾险、25种保监会规定的重疾险以及包含33种、42种、50种、60种、88种、100种、150种等各种各样稀奇古怪的重疾险，包含的疾病种类越多，价格越贵。

到底应该保几种重疾，这个问题比较复杂，牵涉到疾病方面的知识，力哥以后专题说。

而阳光家的重疾险性价比也很高，但只有两个选择，单保癌症和42种重疾。

如果不是那么差钱，我更建议选择后者。

阳光重疾险还有个奇特的地方，第二年保额是第一年的2倍，第三年则是第一年的3倍，以后都是3倍，所以你选择保额时要X3。我建议农村和小城市要保10万（相当于30万），二线城市要保15万（45万），一线城市也可以保15万（45万），但最好保25万（75万）。

别省钱买更便宜的，不然真得重病了保额不够就悲剧了。

保障时间最少60岁，最好70岁，别保100岁或终身。

重疾险推荐2：阳光少儿定期重疾险

上面那款更适合成年人，如果你想给你家孩子买重疾险，只要是出生30天到17周岁的，买这个更合适。

重大疾病的发病率是明显随年龄增长而提高的，所以老人的重疾险贵得飞上天，一般不建议买，而小孩的重疾险就特别便宜。

比如你家娃娃今年2岁，选择保42种重疾，保额15万（45万），保20年，分20年缴，一年保费才150元！总共才3000块！你家娃娃从现在开始一直到大学毕业可以自己赚钱之前，万一生重病，你做爸妈的就完全不怕不怕辣~

重疾险推荐3：平安关爱女性特定重疾险

近年来，在所有癌症中，女性癌（乳腺癌、子宫内膜癌、宫颈癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌）的发病率增速明显超过其他癌症，这和我们的空气质量、饮食习惯、20-50岁成年女性在现代都市生活中过大的生活和工作压力（尤其是有孩子后同时要背负照顾家庭和工作赚钱的双重压力，往往比男人压力更大）等都有很大关系。

力哥生活中就知道有若干女性亲友得了女性癌。

而这个保险最大的特点就是便宜——50元一年保10万！99元一年保20万！性价比超高，特别适合30-40岁之间，每天工作压力山大回家还要带孩子的职业女性！

但这个保单只能做重疾险的补充，而不能完全代替重疾险。毕竟10-20万的癌症保额也是不够的。

医疗险推荐：平安少儿淘气保

前面力哥说过，医疗险和重疾险相比，赔付门槛高而限制多，但优点是便宜！

如果你家有孩子，女孩就算了（田亮家森碟那样的女汉子除外），如果是男孩的话，现在年龄在2-15岁之间，我强烈建议你买一个！

不管是到亲戚朋友家里去把人家家里的财物弄坏了，还是在幼儿园或者学校里打架把别人家的孩子打伤了，你做爸妈的都会很麻烦。而这款保险很便宜，基础版12元一年，升级版58元一年。

我家小小力到2岁我也会给他买。

男孩子要有阳刚之气，不是说鼓励他出去闹事打架， 而是如果在学校受到恶霸同学欺负，首先我会鼓励他通过合理渠道解决问题（比如向老师告状，请对方家长来学校）。

如果合理渠道无法解决问题，对方还不断欺负他，我会鼓励他用自己的拳头保护自己不受欺凌的正当权益，谁打你，你就加倍打还！因为遇到不公一味隐忍退让是弱者和无能的表现！

最关键的是，如果把其他小朋友打伤要赔钱，这款医疗险没有免赔额，1元也能赔，赞！

给我打~~

天马流星拳~~~~

综合意外险推荐1：平安成年人综合意外险

中国保险行业的老大平安家的储蓄型保险性价比总体偏低（因为有品牌溢价，大家都信它），但他们家的意外险说实话性价还是很高的，力哥10年前买的包含非机动车事故的交通意外险也是平安家的，一年才88元。

综合意外险很简单，保费100的，如果意外挂了或全残赔20万，看病赔1万。保费280的，挂了能再多拿40万。而且看病没免赔额，100%全额报销，这比医疗险厚道。

你自己觉得你这条命值多少钱就保多少吧。

综合意外险推荐2：中国人寿成人综合意外险

这款和平安的意外险性价比差不多，区别只是多了一个住院津贴。

还是挂了赔20万，看病赔1万，但这货还增加100元一天的住院津贴（每次最多按住院90天，也就是赔9000元为限）。

但为了这100元一天的津贴，你要多支付50元保费。

力哥觉得吧，意外险本来就很便宜，如果你不差这50元，选国寿也不错。

综合意外险推荐3：平安父母综合意外险

上面力哥说给老人买重疾险很不划算，忒贵，但给老人买意外险还是很有必要的。

一是因为老人腿脚不便老眼昏花，走在马路上没人碰他也能摔个跤骨折了，走在楼梯上一不留神就滚下来，这不是一天到晚都在身边发生的事吗？

二是因为便宜！！！！！

成人意外险一般只保到50岁，因为50岁以后人体各项机能会明显加速老化，骨质疏松，注意力下降，反应变慢，都会导致意外发生概率提高。

如果你爸妈超过了50岁，强烈建议买一个吧，也就是几十块到两三百块钱的事。这不仅是孝顺父母，也能减轻父母发生意外时你的经济负担！

综合意外险推荐4：平安少儿综合意外险

道理同上，一年最少100元。

上面的少儿淘气保是保你家娃打别人家娃，这个是保别人家娃打你家娃。万一力哥让小小力和恶霸同学PK，结果打不过人家反而被人家胖揍，这货能用上

~囧~

旅行意外险推荐1：平安境内旅游险

旅行险就不多介绍了，力哥出游时都会买，因为我们这种平日里天天坐在办公室里打电脑的人不出去旅游要发生意外的概率并不大，但出游就难说了。

这货最大的优点在我看来是附赠了航班延误险（延误4小时赔300）和财产损失险（行李丢失赔1000）。尤其是航班延误，天朝的航班延误率，尤其是北上广深的， 我真给跪了~

旅行意外险推荐2：美亚万国游踪旅行险

也不多介绍了，因为是包含港澳台的境外旅行险，风险更大，所以保障更全面，保费也更贵些，但性价比真的很高。

顺便说一句，旅行意外险国内做的最好的就是平安和美亚两家。

旅行意外险推荐3：美亚宝岛游踪旅行险

咦？为啥台湾旅游需要专门出一个保险呢？

鉴于台湾飞机动不动空难（台湾中华航空是全世界空难发生率最高的航空公司），台湾轮船动不动海难，台湾大巴司机动不动发神经把车开沟里去让全车陆客陪葬！我勒个去~所以去年10月台湾“观光局”规定，陆客办入台证来台湾玩必须办保险！

力哥去台湾玩过3次，微信菜单栏点击“赚钱宝典”→“理财干货”→“力哥杂谈”，能找到力哥写过的一系列有关台湾旅行的深度思考文章，绝对发人深省。

我强烈建议每一个国人这一生都至少要去台湾旅行一次！

你会发现，大家都是同文同种的中国人，人家的生活状态和价值观就是和我们有天壤之别！！！

以上所有保险，长按识别二维码就能直接买了，价格是全网最便宜的，不用比较了。今天的干货就放送到此，如果你听从力哥建议买买买，最后别忘了给力哥打赏哦~

如果这篇文章你看了都不打赏，会让力哥很桑心，再也不想写干货了木有木？

就好像说：“我待君一片真心，犹如初恋；君当我一夜炮友，爽过就走！”

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