在很多消费者眼里，保险公司连白纸黑字的合同条款似乎都是偏袒地保护自己，对保家庭的权益保障简直是“捉弄你”。

其实不然，在条款中亦存在着足以让消费者怼死保险公司的“护身神器”，想要自我保护，下面这些规定您可要瞅准了！

护体神功 · 基础篇

1、保单犹豫期——15/30天

犹豫期是针对长期型的保险设置的，短期（一年内/一年）保险没有犹豫期。它是指投保人在收到保险合同后一定天数内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请撤消合同，并退还己收全部保费，仅收取保险合同10元工本费。

犹豫期一般为10天，银保渠道为15天，投保人为老年人时，在个别地区（如新疆）会延长至30天，香港保险通常为21天。消费者若觉得自己买错了产品，或者一不小心去个银行“存单变保单”，想要退保的话，就要抓紧在这个期限内办理了。

那么问题来了，万一自己没发现买的是保险或者察觉到前期存在销售误导呢？下面这条可要注意了。

2、电话回访——犹豫期内

根据保监会的规定，保险公司要对购买了超过一年期的保险用户进行电话回访，确保客户知悉保单权益等问题。保险君其实很理解大家，电销太多这种电话除了直接挂掉完全不想做其他选择，但是北鼻们，答应我，至少听对方把开场白说完，给你们两个理由够不够：

电话回访开场一定会表明来意，许多保户坚信自己买的不是保险果断挂掉，几年后发现真相想退保就只能拿回保单的现金价值，当初反悔的机会就这样错过；

电话回访会与你核对身份信息与保单缴费情况、收益情况等，相当于帮你复习了一遍保单内容，如有疑问即可当即提出，有没有销售误导，对比电话回访内容即可知晓。

3、保费缴费宽限期——60天

宽限期，是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，一般为60天，即两个月，如应缴费日期为7月30日，那么在7月30日~9月30日这期间就是宽限期。

宽限期可缓解投保人临时资金周转不灵造成的经济负担。超过宽限期仍未缴费，保单则进入失效状态，暂时沉睡。

4、保单暂时失效期——2年

保单失效，是指保单生效后，投保人未按规定及时交纳分期保费且超过了2个月宽限期，导致保单效力暂时停止。保单暂时失效期为2年，2年内可随时进行保单复效唤醒沉睡保单，则保单保障仍有效力；若超过2年则保单永远失效，不再提供任何保障，只能退保。

需要注意的是，在此失效期内，保单不产生任何保障效力；保单复效后，等待期会重新计算（一般为90天/180天），等待期内出险，退还已交保费，等待期后出险才可获赔约定保额。

护体神功 · 进阶篇

1、保费豁免

保费豁免是个好东西，如投保人因某些特定原因永久丧失工作能力，或者所患病症符合保单合同约定，可由保险公司获准豁免其未缴纳的后续保费，保单依然有效。其前提是，所投保的保险产品条款中包含豁免条款。

2、不可抗辩条款

不可抗辩条款，也称“不可争条款”，即人寿保险合同生效满两年之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则（如未如实告知健康状况等）、没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。简而言之就是过了两年保险公司不能用投保时隐瞒病史等理由单方面解除保险合同或是拒赔。

这项条款通常在保险条款“其他事项”第二条，在《保险法》第十六条第三款也做了规定：“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

保险君提示

不可抗辩条款虽好，但也要谨慎使用。如在投保前已确诊存在健康隐患却仍未据实告知，那就涉嫌骗保了。该款必须建立在诚信投保的基础之上，如投保人蓄意欺骗保险公司隐瞒实情，保险公司则可无视不可抗辩条款的约束，甚至可合理合法单方面解除保险合同。

3、保证续保

保证续保是针对一年期商业医疗险设置的。这类产品通常在理赔后，来年想要投保时遭到投保高门槛的冷遇，比较严重的还会被拒保，保证续保的存在于此优势明：即使产品到期了，保险公司也必须无条件地给被保险人续保。

保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。通常的要求为连续5年没有发生疾病赔付（也有公司规定为3年或者1年），才可永久续保。

保险君提示

在投保时最好事先跟保险公司跟进行该款确认，满足条件后（连续5年没有发生疾病赔付）向保险公司提交书面申请，经过审核后才能获得保证续保的资格。

4、保单回溯

众所周知，年纪越大，保费越高，想要在保额不变的情况下少缴保费，就需要倚仗“保单回溯”功能了。保单回溯，就是将保单的生效日期往回倒，以后每年缴费按照回溯后的生效日期核定保费进行缴纳。要知道，相差一岁，保费可能就差了几百块，若是缴费期20、30年的产品，省下的钱可不止一、点、点！

回溯限制时间为客户生日过后6个月内，如客户生日为1月1日，那么在7月1日以前投保，都可以进行保单回溯，若超过7月1日，则无法进行回溯。

保险君提示

保单回溯是香港保险的特有功能，且在回溯以后，每年的缴费日期会提前。