“五险一金”相信大家都知道。

五险：医疗保险、养老保险、工伤保险、生育保险、失业保险等我们常说的社会保险。

一金：是指住房公积金。

现在，越来越多的公司除了给员工交最基础的“五险一金”，还提供给员工团体商业保险（以下简称为：团险）的选择。

那公司的团险要不要买？有了公司的团险，自己还需要买保险吗？

今天我们就来聊聊这个话题。

01什么是团险

团险不是指具体的某个险种，而是一种承保方式。投保人通常为企业，被保人为员工，是保险公司用一份合同，给一定量的被保险人提供保障的保险。

团险基本都是一年期的，交一年保一年。

不同企业的团险涉及到的险种不同，以医疗险和意外险居多，也有一些福利好的公司会给员工投保重疾险和寿险。

02团险的优点

1健康告知宽松

买保险是有门槛的，这个门槛就是健康告知。推荐阅读：投保千万条，告知第一条！

当我们把身体情况告知保险公司以后，保险公司会进行核保，再给到我们一个核保结果。

常见的五种核保结果

最不好的结果就是拒保，就是买不了保险，也就没有保障。

而团体险投保时，一般不需要每个员工进行健康告知确认，对过往病史的限制也更少。有一些既往症、慢性病、甚至重大疾病的员工都可以打包一起承保。

所以，身体存在异常、特别是个人无法购买商业保险的员工一定不要错过公司的团险。

2保费便宜

团体商业保险一般都是以企业为单位，因业务量相对较大，所以保费一般都会低于市面同等产品的价格。

不少公司都不用员工出钱，就直接承担了保费。

如果是公司和个人共同承担保费，本身产品价格就低于市面价格，又有公司和员工分摊，员工本身支付的保费也还是很少的。

3可以为家人投保

不少公司不仅可以给员工投保，还可以给员工的配偶、子女和父母投保。

这里值得关注的是父母。因为父母年龄大了，身体难免有各种问题，特别是有了三高后就基本无法购买医疗险了，购买重疾险的难度也很大，杠杆率也非常低。

团体商业保险，可以为有身体异常的家人投保，保费也便宜。所以，推荐给家人投保，特别是身体有异常的家人。

03团险的不足

1保额低

作为人手一份的员工福利，公司自然要核算成本，那平均到每个人身上的保额就是比较有限的。

试想一下

如果住院花了80万，团险只能报销10万，剩下的70万医疗费用哪里来？

如果罹患重疾不能上班了，还需要长期吃药，团险只赔了5万，够家庭正常开支多久？

如果家庭经济支柱不幸身故，团险就赔了10万，够还多久的房贷车贷，够不够养大孩子，够不够赡养老人？

买保险就是买保额，只有保额足够的情况下，在遇到风险时，才可以拥有足够的赔偿金来抵御风险。

保额多少合理？推荐阅读：保额怎么设计更合理？

2保障责任少

团险也有很多险种，但跳不出个人商业险必备的四大金刚：重疾险、定期寿险、医疗险、意外险。

受成本限制，一般公司的团险不会全部覆盖。而四大金刚的功能各不相同，不能相互替代，所以，缺少哪一个险种都是存在风险缺口的。

以我男朋友所在公司的团险方案为例：

该方案是：门急诊医疗+住院医疗+意外险+定期寿险的组合

一方面：该团险方案没有重疾险保障；

另一方面：住院医疗险只能报销社保范围内的医疗费用，说实话，那意义真的就不大了。原本有医保卡，社保范围内的医疗费用就可以报销大部分了。而病情越严重，社保范围外的医疗费用就越多，能报销的就越少，自费的就越多。这部分才是我们想要通过医疗险来转移风险的部分。

由此可见，团险的保障是很少的。

3保障期限短

团险的保障期限，一般都是一年期的，这也是它价格低的原因之一。

目前市面上的医疗险和意外险也多是交一年保一年的，团险的保障期限也是一年，没有问题。

定期寿险和重疾险基本都是保障几十年或者保障终身的，团险的保障期限也就只有一年。那么久而久之，长期依赖团险就很容易错过配置其他商业保险的最佳时机。

因为年龄越大，保费越贵。年龄增大我们的健康程度也在下降，这时候再来配置保险，首先是健康告知的门槛变高，最后还有可能面临除外承保甚至拒保的情况。

由此可见，团险仅保障一年，是不利于我们做整体保障规划的。

4离职后无法续保

团险是跟着公司走的，一旦你离职，这份保障也就没有了。

现在是来去自由、鼓励斜杠的时代，多数人很难在一家公司终身就职。

而且生病卧床2年，公司也有权开除员工。

《劳动法》第四十条：

那么等到保障终止了，再想买个人商业保险，很可能面临难买或根本买不到的困境。

04写在最后

团体商业保险是一项很好的员工福利，健康告知宽松、保费便宜、还可以给家人买，如果公司有，推荐投保。

但团队商业保险的保额低、保障责任少、保障期限短、稳定性差，离职后无法续保。保障明显不足，是不能完全覆盖风险的。

回到文章的开头：公司给我买了团体商业保险，我还需要自己买保险吗？

答案是肯定的！

公司团险只是锦上添花，应该按照需要，提早规划个人商业险。

友静寄语

其实，每个人都有保险。

如果你没有保险，那么你最爱的人和最爱你的人就是你的保险。

他们将承担你所有的风险。

以上。