作为保险经纪人，“我今年30岁，年收入30多万，父母这一代没有保险意识。爸爸不久前生病了，存了很多钱。现在我想投保。要准备多少钱？你能制定一下计划吗？”

保险花了很长时间，可以遇到任何责问。

看到很多朋友都会有类似这样的疑问，那么我们到底该花多少钱买保险才合理呢？

对于一个家庭而言，究竟该如何对自己的家庭资产进行配置，从而使得家庭资产能够稳定增长呢？

买保险要结合家庭的生命周期来选择。不同时期有不同的保障重点，如何进行合理规划?

作为投保人需要考虑到年龄、性别、年收入、年支出、年结余等问题，还有目前还有哪些保障、是否有贷款、是否有投资（股票、基金、债券、房产等），孩子今后的教育，老人的赡养等等……要根据这些家庭因素综合规划出一个合理的投保方案。

市面上最广为流传的是“双10原则”

所谓“双10原则”

是指家庭总保费占家庭年收入的10%左右，保险额度为家庭年收入的10倍左右，双10原则是目前公认买保险遵循的定理，有一定的参考价值，但每个家庭的实际情况都不一样。

打个比方，家庭收入的10%有时不一定能获得足够的保额。给大家举个例子：老王今年45岁，年薪50万，按照双十原则需要获得10倍年薪的保障，也就是500万。

但45岁人群的保费本来就高，保额越高要求的保费也越高，此时保险能发挥的杠杆作用极为有限，甚至可能出现保费倒挂的情况，这时候就需要对预算做出局部调整，比如提高保费支出、缩短保障年限、降低保额等等。

另外提醒一下，“双十原则”所涉及的保费保额，指的都是人身险，如果有人利用双10原则引诱你买商业养老或理财型保险，小心不要上当受骗。

总之呢，在运用“双十原则”时不能生搬硬套，要根据实际情况做出调整，避免出现买少了得不到足额保障，买多了家庭又无法负担的情况。

对于花多少钱买保险合理，计算时一定要留心以下两点：

1、基础保障都覆盖了吗？

2、保费是否在家庭的能够负担范围之内？

在实际制定保险预算时，可以分为三步走：

第一步：先分析自己需要什么类型的保障，对应的险种是什么，比如意外险、百万医疗险、重大疾病保险等。初步衡量实际需要的保额，一般不低于年收入的十倍。

第二步：根据年收入做出保费预算，像一些背了房贷车贷的债务负担较重的家庭，可以适当降低保费预算，优先配置意外险、医疗险这类比较基础的保险，避免过高的保费给家庭带来负担。

第三步：根据已经设定好的保额需求和保费预算去市场上寻找合适的保险产品，如果无法达到保障需求，可以进行一定的调整，比如增减保障期限、增减保费预算、调整保额等。

最后提醒大家，配置保险时要把家庭经济支柱放在首位，然后再考虑孩子和老人。因为经济支柱作为家庭收入主要来源，一旦发生事故对家庭的影响最大，整个家庭可能会陷入经济困境，因此在分配保费的时候也要优先满足经济支柱的保障，险种配置全面一些，最好能把意外险、医疗险、重疾险、寿险这四大保障界的天王配齐。

购买保险要根据自己的收入水平选择

不管你是因为什么原因而导致你没办法再继续 工作，收入的中断或者减少都影响你接下来的生活。所以购买保险的时候不是看你所够买保险的保费、保额多少，最主要的是看你目前的收入水平。

年收入3-10万的家庭，建议每年家庭收入的1% 用来购买消费型商业保险。

年收入10-20万的家庭， 建议每年家庭收入的2% 用来购买消费型商业保险。

年收入20-50万的家庭，建议每年家庭收入的3% 用来购买消费型商业保险。

年收入50-100万的家庭，建议每年家庭收入的4% 用来购买储蓄型商业保险。

每年支付一部分的保费，換取的是长久的安心。在规划保障的时候，不能以保费的多少来考虑是否要规划保险，应以自身的需求为主。所交保费与关键时刻那救命的大额现金流相比，只是金融杠杆上一个小小的支点。保险虽好，不保无保之人，说的正是这个道理。

保险是对未来不可预知风险的一种防范，保险更是对“安心”的满足。古人有云：若无闲事挂心头，便是人间好时节。没有闲事，就是为了安心。

（以上信息整理自网络）