昨天文章中大致说明了保险的种类，没看到的是点击链接，看到保险种类复杂，也不难。

然后，我将依次详细说明这些保险类型。

今天说的是人寿保险。

a:人寿保险是什么？

人寿保险是保险最基本的形式，几十年前保险还没有医疗或大病的概念，一般是人寿保险。

寿字指的是“生命”的意思，也就是说，寿险是以被保险人是否身故/全残为条件，将其生命的价值用货币形式进行定价的一份合约。

这么来看寿险和我们常挂在嘴边的重疾险不太一样，寿险是“利他”型保险，可以理解为

这个生命价值是怎么计算的？是精算师根据银保监会规定的保险“预定利率”及生命周期表来进行计算的。具体原理先按下不表，知道怎么来的就可以了。

二：寿险的作用有什么？

既然是用生命来换钱，那么购买寿险最主要的目的，就是可以让自己的家人在自己身故后，生活能够得到保障，而不至于因为家庭主要经济来源的身故而给家庭的财务造成缺口或压力。对于这一点，上有老下有小的人群其实最能体会：小孩未来教育的开支，未还清的车贷、房贷，梦想的未来美好生活，老人的赡养，治疗疾病的金钱。都是建立在我们能够为家庭带来持续收入的基础之上。假如真的有一天我们不在了，如果没有一大笔钱来填补这个空缺，我们的家庭会变得支离破碎。这，绝对不会是拥有强烈家庭责任感的我们所想要看到的。

如果用我们常说的重疾险来做比较的话，那么重疾险属于“利己”型保险，拿到钱要给自己治病，弥补自己的收入损失。而寿险则属于“利他”型保险，利益不给自己而是给自己的家人。

三：寿险的具体分类及特点？

【1】定期寿险：如果在一定期限内（10年/20年/30年/至60岁/至70岁），被保险人身故/全残，则保险公司将按保额赔付。如果超过这个期限，被保险人仍然生存。则保险责任终止，且保费不退，也就是交了白交。（特点：费用低，保障额度高，保障时间短）

代表产品：

华贵人寿大麦定期寿险

三峡人寿爱相随定期寿险

弘康人寿大白智能定期寿险

【2】两全寿险：责任与定期寿险基本相同，不过多了一个“两全”责任。两全责任的意思是，如果到达合同终止时，被保险人还生存。那么被保险人会得到一笔生存金，一般情况下为所交保费。（特点：费用略高，保障额度高，保障时间短）

代表产品：通常为附加险，叫XXX附加两全保险

【3】定额终身寿险：按字面意思理解就是，规定一个固定保额，保障被保险人终身。无论被保险人在什么时间身故，受益人都能得到保额作为身故金。（特点：费用高，保障额度较高，保障时间长，保单价值较高）

代表产品：百年人寿传禧终身寿险 华夏人寿传家宝B终身寿险

【4】增额终身寿险：还是按字面意思理解，保额一开始的起点不高，但是保额每年按照公司制定的利率复利增长。那么活的越久，该保单的利益越大。（特点：费用很高，保障额度高，保障时间长，保单价值很高）

代表产品：陆家嘴国泰恒泰一生终身寿险 天安人寿传家保终身寿险

这张表能说明问题了

四：这个寿险什么人适合买，该买多少？

其实这因人而异，这里我只说通常情况。人处在不同的人生阶段时，对寿险的需求是不同的。

儿童和少年时期的人：他们对寿险的需求不高。通常情况下为他们配置一份带有寿险责任的重疾险即可。买多了也没用，因为保监会对18岁以下青少年的身故赔偿是有限制的

青年、中年时期的人：对寿险的需求就比较高。这个时期的人，上有老下有小，有很多压力在身上。他们负担的责任也比较重，随着收入、年龄的增加逐步增加保额以防止风险。

这个年龄段买多少保额合适呢？通常情况下保额为年收入的8-10倍为宜~【放心，不会很贵，比如30岁的王先生/女士，年收入是10万，购买定期寿险交费20年保障20年保额100万，每年的费用是1030元/男，500元/女】

老年时期的人：对寿险的需求逐步减小。这个时期，子女已经成家立业，自己也已经退休安享晚年。如果没有特殊的资产传承需求，就没有必要增加寿险的保额了。

五：还应该注意什么？

根据自己的收入与年龄阶段合理选择寿险的保额。

注意查看产品的条款，是否有关于该寿险产品停售的处理办法。一般来讲，寿险公司会承诺，如果该寿险产品停售，投保人在旧产品保障期满之后可以无条件续保公司最新的同类型的寿险产品。

注意对比同类型产品的费率。由于寿险产品的保险责任很简单，一般对比产品的费率就可以判断产品的性价比。

保留转换终身寿险的权利。有些公司可以允许定期寿险的投保人在保险责任期结束时，有权利在补缴一定的保费后，将这份定期寿险的保单转化为一份终身寿险保单，而无需体检。

好了今天的解读就到这里，有什么疑问可以留言或私信沛公。

我们明天见

我是佛系保险经纪人/数字货币市场小散/前旅游卫视小编

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