今天又看到一篇银行、保险欺骗了“储户”的新闻。

今年6月，59岁的彭大妈辛辛苦苦攒了2万块钱，去办理存款业务。

结果在银行工作人员的“介绍”下，购买了一款终身寿险产品（大家保险的“大家久安21终身寿险”）。

这款产品需要分3年缴纳的，每年2万，合计6万。

工作人员解释，这样操作后，到了6年后就可以随时支取了。

老人觉得不对劲，心理感觉怪怪的。但是自己不识字，也不知道问题出在哪里。

直到8月31日的，小儿子打工回来后。一问之后，才发现自己认为的存款，其实是一个保险产品。

估摸着应该是跑了银行，但是维权未果或没有达到预期。

于是在9月3日的时候，向媒体爆料反应了这个事。

接下来的故事，就是喜闻乐见的事。

爆料当天，媒体在当日的晚上22:16分就迅速发布了，极其高效。

鉴于媒体的“强大力量”。

第2天银行、保险公司的相关人员，就联系了彭大妈。当天就为彭大妈办理的退保的。

并且银行与保险人员，不仅承诺了全额退款，还保证1-2个工作日到账。

果不其然的高效，要知道9月4日可是周六哦。

而且当天晚上，还有上级单位，表示会派人调查该事项。

事情后续会如何发展，还真不好说。

你以为我要diss银行吗？

不不~ Diss的人多了,不差我一个。

我喜欢给大家一些不一样的角度，来看看这些事。

比如，本期聊的这款保险产品的保险公司、产品究竟如何？

一

先说产品背后的保险公司，大家保险。

说起大家保险，委实有点特殊。

严格意义上来，它才成立2年。

但是它的背后，是曾经业内保费收入排名前3的安邦保险集团。

鉴于安邦的特殊情况，大家保险是从19年7月份开始，逐渐接手安邦保险的相关业务。

或者严格意义上来说，对安邦进行了资产重组。

保险业务的部分，转移到了大家保险。

所以如果现在去看大家保险的股东，就会感受到它的强大之处。

其中第1大股东的保险保障基金，持股比例就高达98.23%，剩余2个上汽和中石化分别是1.22%和0.55%。

是不是很豪华？

当然也有一些魔幻的事，比如今年7月16日期保险保障基金开始挂牌转让大家保险的股权（98.78%），中间经历了2次延期，最近1次的消息8月30日放出的终止挂牌信息。

再看最近，大家保险在9月3日披露的上半年经营分析会数据，保费收入305亿元(注意不是保费规模），合并归净利润57亿元。

话说回来，大家保险绝对是保险保障基金介入保护保险用户权益的典型案例。

值得大家的关注。

二

再说这个涉事的保险产品，真的像很多媒体说得那么不堪吗？

万幸，新闻里是披露了这款保险产品名字：大家久安21终身寿险。

产品名其实说得非常明白，这是一款终身寿。

它的主要特点是保额是会每年增长的，且增长比例固定为3.6%复利递增（写在合同里的哦）。

顾名思义，这种寿险产品也有一个专属分类，叫增额终身寿。

看到，固定3.6%的比例，是不是有小伙伴觉得好像还可以啊。

对不起，请注意了！这是这个产品最“容易产生误解”的部分。

这里每年按3.6%固定增长的是保额！

保额不等同于你的收益哦！

这款作为寿险产品，保障责任其实非常简单，就是全残和身故。

而这个保额指的是，如果你不幸出险了，保险公司会基于这个保额*给付比例给你赔付。

具体比例，我就不过多展开了。

毕竟这个产品的身故保障额度不是最关键的，也毫无竞争力。

那为什么银行人员能把它当“存款”卖呢？

三

能把大家久安21终身寿险，当成“存款”卖的最大原因还是在于这个产品的设计。

或者说，这个可能设计出来，就是当成“理财产品”来卖。

为什么这么说呢？主要还是保单的现金价值。

我以10000元保费为例，选择趸交（就是一次性缴纳保费）。

虽然第1年到第4年退保的话，现金价值连本金都没回来。

但是到了第5年初（实际是放了4年），现金价值是10450，总收益率在4.5%，单利年化在1.125%。

你以为这样就结束了吗？肯定不会！

到第6年初（实际是放了5年），现金价值是11015，总收益率在10.15%，单利年化在2.03%；

到第10年初（实际是放了9年），现金价值是12876，总收益率在28.76%，单利年化在3.19%；

到第20年初（实际是放了19年），现金价值是18163，总收益率在81.63%，单利年化在4.29%；

到第40年初（实际是放了39年），现金价值是36122，总收益率在261.22%，单利年化在6.69%；

6.69%，有没有一种诱惑倍增的感受？

很可惜，这是浮云。

我还是本金1万举个例子，来拆穿下这个“泡沫”。

在5年、9年、19年、39年期限，相同收益下，去计算按年复利的实际收益率是多少？

5年，到期本息11015，单利年化在2.03%，实际收益率1.93%：

9年，到期本息12876，单利年化在3.19%，实际收益率2.85%：

19年，到期本息18163，单利年化在4.29%，实际收益率3.19%：

39年，到期本息36122，单利年化在6.69%，实际收益率3.35%：

如果用在正道，那是复利的“魔法”。

但是用在邪道，那就是单利的“骗局”。

四

当然，这个保险产品本身还有保单贷款、减额交清等所谓的增值权益。

具体我就不深入展开了，给个非常中肯过的评价吧。

对于一些已交费用户来说，确实能解决一些尴尬节点的问题。

但是可以非常负责任地说，用户使用这些权限。

保险公司绝对不亏，甚至还能从中小赚一笔。

说它们是“鸡贼”，绝不为过。

五

最后一个问题，那建议买吗？

答案，强烈不建议！

原则上除了某些特殊操作，买保险还是消费型的更纯粹。

本期完~