很多人买的第一份人身保险单是为刚出生的孩子买的，本人也不例外。在成为父亲之前，很少想去买保险。

但孩子的到来就不一样了，总担心孩子生病，更担心孩子生病没钱治，很自然的就想到了保险。

之前对保险广告毫无兴趣，时不时接到卖保险的电话还非常的不爽，挂电话之前还忘不了抱怨或数落两句。

这时，反而会主动的关注保险，功课没少做，但了解完各式各样的产品之后还是一头雾水，不仅没搞懂不说，还听别人说保险太多坑。

于是只好找身边有没有亲戚或熟人在卖保险，毕竟知根知底被忽悠的可能性要低得多，但最终还是买了一款不太靠谱的产品，当时却并不知道。

我想，80%的人可能都会同我犯相同或相近的错误。

作为保险经纪人，现在回头想想，其实给新生儿买保险也并不复杂，掌握好以下几点就能很轻松的搞定。

01

给新生儿买保险，一般只买这3项保障

孩子从呱呱坠地到长大成人，做父母的确实不容易，但能通过保险解决的好像也只有意外和疾病风险。

孩子发生意外和生病很常见，如果能预知是小灾小病，那么根本用不上保险，就怕是大灾大病，想想自己身边的小伙伴，还是免不了有未长大成人或残疾或疾病缠身的。

因此，我们给孩子买保险去解决意想不到的意外和大病还是很有必要，但也不能花太多钱去解决这种小概率事件。

有小部分父母发现孩子体弱多病，每次去医院虽然花不多，但一年下来也要花不少钱，就想薅一把保险公司羊毛。

这种想法无可厚非，保险公司确实也有这样的产品，但不能作为买保险的根本指导方针，大方向还是意外和大病保障。

目前，有3个产品就能满足你的想法，或单独买3个产品，或一个产品组合含这3项保障，仅形式不同而已，本质是相同的。

1、意外险

孩子意外险主要责任包含3项，意外身故、意外残疾、意外医疗；扩展责任比较适用的有意外住院津贴、第三方责任。

意外身故金

一次性给付，一般按照保额给，比如买了20万保额，一旦身故就赔偿20万给受益人。

但为了保护未成年人，根据保监会规定，不满10周岁的孩子身故金不得超过20万，满10周岁不满18周岁的孩子身故金不得超过50万元。

目的是避免不法分子为了骗取保险金而不择手段伤害孩子，其实从家庭经济角度讲，毕竟是父母赚钱养家，孩子身故金也没那么重要。

意外残疾保险金

如果孩子残疾是不幸的，虽然有身残志不残的成功人士，但毕竟是少数，普通残疾人要面临学习、生活、择业、婚姻等诸多不易，如果有一笔保险金，是对他们未来生活的强有力保障。

残疾保险金一次性给付，根据残疾等级赔偿，10级伤残最轻，1级伤残最重，10级伤残按照10%保额赔，9级按照20%，以此类推，1级按照100%保额。

意外医疗保险金

意外医疗理赔采用报销形式，要提供医疗发票和药品清单等，还要看保险条款，当前大部分意外险只能报销社保目录内的，少部分意外险不限制，社保目录内外都可以报销，买的时候务必搞清。

且不能重复报销，即使买了两份意外险，也只能拿一份钱。

意外医疗一般门诊和住院都可以报销，如没有特别约定，一般限定在2级及以上公立医院普通部就医，私人医院、公立医院国际部、vip部不能报销。

意外住院津贴

计算公式为，住院津贴=（住院天数—免赔天数）×日额

免赔天数、日额依据保单约定，一般是免赔3天，住院最多不超过180天，日额有30元/天、5元/天、100元/天不等。

第三方责任

孩子顽皮造成第三方损失要监护人承担的赔偿，如果意外险有第三方责任，可以转嫁给保险公司赔。比如孩子顽皮划伤别人的小汽车等。

保险公司通常在限额内承担赔偿，比如限额5000元、10000元不等。

2、医疗险

报销看病的钱，也就是大家最担心的部分，目前是全民医保，医保确实可以报销部分，但还有很多不足，诸多限制造成自付的钱很多。

1）社保目录限制

甲类药100%报销、乙类药90%报销、丙类药完全自付，恰好很多进口的好药、新药都属于丙类药，在《我不是药神》电影中的格列卫就属于丙类药。

2）报销比例

报销比例有两大规定，不同医保报销比例不同，比如城镇职工医保比城市居民医保报销比例就要高；医院等级越高报销比例越低，三甲医院报销比例最低，往往大病都是住的三甲医院。

起付线和封顶线

起付线钱不多暂且不论，封顶线要看具体城市，经济发达城市比欠发达城市要高。

异地就医限制

医疗资源的不均衡，造成大病之后跨省跨市的异地就医不可避免，比如我常住的温州地区，很多人一旦大病都涌向了上海，但当地医院并不愿意开转院证明，就造成去上海就医报销比例更低，自付更多。

看病排队长，病房紧张和拥挤不堪

专家号一票难求是常态，很多人只好高价从黄牛手上买；排队3小时看病5分钟是常态，手术和病房要排长长的队；多人病房休息不好，病人得不到静养等都是常态。

如果要买商业医疗险，一般从3个层面解决看病问题。

1）报销医疗费

解决医疗费是最基础的需求，也是大家最关心的部分，其实，市场上热销的百万医疗险就可解决钱的问题，可以报销住院自付部分，含社保外用药，价格也很亲民，一年几百块，大部分人都消费得起。

但仅限公立2级及以上医院就诊，一般先报销医保，再报销自付部分，部分产品，针对恶性肿瘤，可报销公立医院国际部、vip部或质子重离子医院。

2）解决看病难

保险公司利用自身的资源整合能力给被保人提供就医绿通服务，含专家预约、手术安排、住院安排等，特别是外地就医，非常的适用。

3）提高就医品质

如果经济条件好，可以购买高端医疗险，就医品质极大的提高。医院选择更宽，公立医院国际部、特需部、私人医院、甚至安排国外就医并提供相应的交通、翻译、预约等高端服务。

当然，从看得起病到高品质就医，保费也是呈上升趋势，投保人要结合需求和经济实力合理配置。

3、重疾险

医疗险可报销重疾的治病钱，但患重疾仅解决看病钱还不够。

比如我邻居的一个孩子患白血病，选择了去北京求医，最开始是父母一起去照顾，两人没上班就没有了收入，加上交通费、住宿费、伙食费等不堪负重，且不是去一趟或一个月就能搞定的，往往很多次，最后一人上班一人全职照顾，一个正常家庭就这样被拖垮了。

有句话说得很贴切，“小康和贫困只隔了一场大病”。

而重疾险的发明就是为了避免小康家庭返贫，罹患重疾，医疗险把治病钱报销，重疾险再赔偿一大笔钱，避免了生活水平的急剧下降。

因此，医疗险+重疾险的组合才够完美，缺了谁都不够转移全部风险。

综上，孩子买保险的标准配置就是：意外险+医疗险+重疾险的组合，大家结合家庭经济和个性化需求选购合适的产品。

02

给孩子买保险，有钱没钱都能买到合适的方案

听说朋友Z女士给她刚出生的熊孩子买保险花了接近1万元/年，很多朋友望而却步了，自己并没那么多钱，怎么办，3个产品少买一个行不行？

当然可行，但是少买了一个也就意味了少了一项保障，风险并未得到全面的转移，做减法并非最佳决策。

最好是从产品角度入手，把非必要保障剔除，保留核心的，保费就可相应减少，也能买到称心如意的产品组合。

比如Z女士买的医疗险是这样的，你钱不够，医疗险就可以这样买。

从对比看，两医疗险保费相差甚远，Z女士买的涵盖了门诊保障，你买的医疗险仅含住院保障，Z女士含高端私人医院，不仅解决了看病的钱，高端私人医院就医环境好，服务好，不用排队，保险公司直付，免了理赔繁琐。

Z女士认为高的就医品质和少花时间最经济，她挺能赚钱。

你可能考虑的是解决看病的钱，针对大病还能提供适当的就医绿通等增值服务，毕竟保费预算不太充足，就医品质只能先放一边。

比如Z女士买的重疾险是这样的，但是你也可以这样买。

从对比看，Z女士每年要多交近100%的保费，换来的只是身故赔偿更优，患重疾后提供的就医绿通服务更好。

而你考虑的还是孩子患重疾赔钱的事，至于身故金您并不看重，就医绿通可能医疗险已经提供，重疾有没有这项服务并不太重要。

最后，你会发现，虽然都买3个产品，不一样的钱可以不一样的买法，大家都能买到适合自己的组合。

结合家庭经济和保险产品，三木也为大家设计了一份普适性的保险方案以供投保参考，我想强调的是给孩子购买保险的思路，而并非让大家照葫芦画瓢就一定这样买。

从方案看，年交保费3100元就可以做足孩子保障，如果把重疾险交费期改成30年，保费不到3000元，对很多家庭来说，交费压力并不大，却把孩子面临的大额风险都转嫁给了保险公司。

如果依然觉得有交费压力，我建议你把重疾险的保险期限改为30年，总保费可以控制在1500元/年左右，且随孩子年龄增长，医疗险保费逐步变便宜，比如孩子10周岁时，医疗险年保费只有165元，那时，年交保费不足1000元，想调整保险方案，预留空间很大。

总之，孩子保险方案怎么做一定要结合自身实际，并非花钱多就一定好，也并非花钱少就是最优选择，只有预算和保障适合自己才能称为最优。

03

给新生儿买保险，这些细节要把握

分析清楚了新生儿风险，也大致知道了保险方案的设计思路，但也不要忙于购买，下面这些知识还要掌握。

1、医疗险和重疾险的购买有较严格的健康告知，你家孩子够条件吗？

以重疾险专门针对新生儿的健康告知为例：

早产、新生儿黄疸、卵圆孔未闭等新生儿异常也较常见，如果有这些问题，最好如实告知保险公司，根据核保结论购买。

如果不如实告知，可能引起理赔纠纷，给自己找麻烦。如实告知了也未必买不上，各家保险公司核保尺度还是有差异，可以多选择几家试试。

2、可以从哪些渠道买到保险呢？

我给孩子买的第一份保单也是找熟人买的，现在发现并未买好，也不见得是熟人不给力，因为她只能在有限的产品中做最大的努力。

保险产品是个特殊商品，生产商都是保险公司，且要得到银保监的审批或备案，但销售商不见得就是保险公司，通常会选择多渠道销售，每个渠道都有各自特点。

1）保险公司自建代理人渠道

在某保险公司有限产品中做方案配置，产品比较单一，但可以当面沟通，且保险公司一般在当地有网点，代理人也会承诺给投保人提供售后服务。

2）兼业代理机构，比如银行。

可代理多家公司产品，但以理财险居多，建议投保人多长个心眼，不要把理财险当成其他理财产品买。

3）专业中介结构，比如保险代理公司、保险经纪公司。

可销售很多保险公产品，产品非常丰富，如果足够专业和负债，肯定能买到最优的产品组合，建议多沟通，结合需求选购。

4）网销平台，比如保险公司官网、第三方中介网销平台，常见的有支付宝、微信、京东，还有中介公司网销平台，保通、慧择、小雨伞、700度等。

产品也比较全，产品性价比也通常较高，投保也非常方便，如果自己下单，要有比较充分的保险知识，建议找个专业保险经纪人一对一服务。

保险公司为了平衡渠道利益，不同的产品会放在不同的渠道销售，对投保人来说，最关心的还是买到合适的产品，渠道并非是首要的，如果即能买到好产品，有能找到专业人士提供一对一服务，那就是最优选择。

3、保险理赔到底与什么有关？

担心理赔让投保人买得不放心，也知道理赔就是依据手中的条款，但晦涩难懂的条款确实很难搞明白，不管是网上买还是找熟人买始终都不放心。

没有捷径，保险责任和免责条款还是必须仔细阅读的部分，不明白可以让销售员解释，直到搞明白为止。

绝大部分情况下，保险公司理赔还是比较顺利，理赔专员不会故意找茬，该赔的肯定会赔，毕竟赔的不是自己钱，该赔不赔就是给自己找麻烦，因为被保人会找他扯，没人喜欢工作总是扯皮。

专业的经纪人或代理人在发生理赔纠纷时确实能起到一定帮助，可以指导或协助被保人从有利自身的角度去协商或调解，往往效果还不错，如果要起诉，也能提不少参考意见。

毕竟专业的人做专业的事放在哪里都适用。

但也不要过分看重，长达几十年的保单，比如买一份终身型重疾保单，你的经纪人或经纪公司在你理赔时是否还在呢？

因此，三木认为，售前售中的服务显得尤为重要，专人经纪人可以帮助你做好保险规划，做好健康告知，把可能发生理赔纠纷的隐患提前进行排除。

三木小结

给新生儿买保险没有您想象中那么复杂，也没有您了解的那么贵，涵盖意外和大病风险是一份新生儿保单的必备责任。

但孩子是否过得幸福，最强有力的保障是父母，给孩子买保险的同时，应该先把赚钱重任的大人先买，“先大人后小孩，先保障后理财”是买保险的指导方针。