对于现代人来说，养老金成为生活中比较重要的环境，自己存钱养老已经成为必然。

因为现在的生活环境和工作环境，对于子女来说，本身的生活压力非常大，而挣钱却较难，因此，还像以前那样指望子女养老变得越来越难。

随着社保制度的完善，平时缴纳养老金，退休后按时领取退休金已经成为现在养老的主要形式，也是我国大力推广的养老方式。因此，养老还是成为了现代生活中重要的组成部分。对于农村老人来说，新农保政策的出台，同样对于60岁以上的老人养老起到了一定的保障作用。

随着社保金和农保金缴纳的提高，很多地方的养老金缴纳金额算下来都1000多元了，很多人觉得缴纳社保和农保退休后领取的养老金划不来，认为少了，那我们就按照每个月存款1000元到银行，和缴纳1000元的社保和农保，同样为15年，看看哪一个更利于养老。

一、缴纳1000元社保，15年后能领取多少养老金？

假设该人员为灵活人员，按照2019年《关于降低社会保险费率综合实施方案》的规定，灵活人员可以从60%-300%的缴费基数进行选择一个作为缴费基数。灵活就业人员的缴费比例通常按照社平工资的20%进行缴纳。假设，该缴费人员按照300%的最高缴费基数进行缴纳，每个月缴纳1000元，那我们反推过去，那社平工资为5000元。假设退休前在岗职工月平均工资为6000元，平均缴费指数为3，60岁退休，那系数为139，那能拿多少养老金。

基础养老金=［退休时上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费指数）］÷2×缴费年限×1%

基础养老金=［6000×（1+3）］÷2×15×1%=1800元

个人账户养老金计算公式：个人账户累计储存额度÷计发月数

个人账户养老金=1000×12×15÷139=1295元

那该同志可以拿的养老金则为1800+1295=3095元。

二、新农保每年缴纳12000元，15年后可以领取多少养老金？

新农保缴纳由两部分组成，即基础养老金和个人账户累积额的月平均额度

1、基础养老金

按照最近的新农保调整政策，基础养老金由于各地实际情况不同，额度也有很大的差异，按照规定，最低标准为90元/月，而各省市根据自己的实际情况进行调整，因此，基础养老金差异较大，上海的基础养老金为1200元/月，北京为820元/月，山东为142元/月，浙江为155元/月，天津为307元/月，青海为175元/月，福建为130元/月，河南为103元/月，西藏为180元/月，黑龙江90元。各地标准完全不同，基础养老金从90元/月到1200元/月，差别较大，假设基础养老金按照200元/月计算，看看能拿多少？

2、养老补贴

根据《关于做好2021年城乡居民基本医疗保障工作的通知》财政补贴为580元。

则养老补贴为：580×15=8700元。

3、个人账户累计金额

个人账户累计金额包括缴费总量和利息，按照目前的利息为0.35%/月，个人账户累计金额为：个人账户缴纳总量+利息。

①个人账户缴纳金额为：12000×15=180000元。

②个人账户总利息为：180000×0.35%×12=7560元

③个人账户累计金额为：180000+7560元=187560元。

4、60岁后老年人的养老金为：

月养老金=基础养老金+（个人缴纳费用总和+政府补贴总金额+账户利息）/139元

月养老金=200+（180000+8700+7560）÷139=1612元，如果按照目前最高的1200元计算，月养老金则为2612元，按照最低标准90元计算的话，则为1502元。

三、存款可以拿到多少

1、存款本金

1000×12×15=180000元。

2、利息

考虑利息的最大化，按照目前的存款规则，要想获得最高的利息，只能按照定期存款的方式进行，按照目前的定存利息，按照最高期限定存年限5年计算，利息目前为5%，因此，利息要经过3次复合累加，即第一次利息，然后第二个累加利息，第三次复合利息。

①第一次利息计算

复利的计算公式为：F=P*(1+i)^n。

其中：F：总金额，P：存款金额，A ：年金（Annuity），或叫等额值。i：利率或折现率

N：计息期数

每月存款1000元，5年存款总额为：

存款总额=1000×（1+5%）^60=67625元，即利息为7625元。

②第二个五年利息为

利息总和=（1000+7625）×（1+5%）^60-12000×5=9531.3元。

③第三个5年利息

利息总和=（1000+9531）×（1+5%）^60-12000×5=10007.8

3、总金额

总金额=总本金+总利息=180000+10007.8=190007.8元

同样，按照60岁开始平均款项，也是按照139的系数计算，看看每月能领多少。

月平均款项=190007.8÷139=1367元。

四、三者比较

同样月存款1000元，三者平均月能拿到的钱有哪些变化。

1、社保

社保每月可以领取3095元养老金。

2、新农保

新农保按照中间的200元基础养老金计算的话，可以拿到1612元养老金，如果按照目前基础养老金最高的1200元计算的话，则可以拿到2612元养老金，如果按照最低的基础养老金90元计算的话，则能拿到1502元养老金如果按照大众接近点的基础养老金按照200计算的话，可以拿到1612元。

3、存款

存款平均下来，每个月可以拿到的资金为1367元。

通过以上对比我们发现，缴纳养老金最划算，达到了3095元，而新农保最高可以拿到2612元，最低可以拿到1502元，而存款只能拿到1367元。因此，通过对比发现，还是缴纳社保最划算，缴纳社保能拿到的月养老金是存款的226.40%，是新农合的最高额度的118.49%，是最低金额的206.06%，是中间值得192.00%。因此，缴纳社保是最值得干的事情，如果用存款进行养老的话是最不值得的事情。

同时，按照定存进行养老的话，风险也很大，因为社保和农保缴纳后，正常情况下 无法取款的，而定期存款的话，则可以随时变成活期存款取走，因此，定期存款来养老，很可能在家庭变化，急需要用钱的时候，会将钱取出来使用，这不仅损失了利息，更关键的是失去了存款，意味着养老没有保障，风险非常大。