医疗保险在我国覆盖率很高,几乎每个人都有,在门诊医院住院的时候都要使用。
可是医保到底保些什么?什么时候才可以报销?哪些药不能报?报销有没有上限?很多人用了十几年医保了,却还是说不清楚其中的关系。
也有不少人认为,我都已经有医保了,所以根本不需要商业保险。
可现实却是,虽然人人都有医保,我们还是看到很多身染重疾的人发起轻松筹、水滴筹四处筹钱,甚至卖房卖车来治病,家庭财务状况一落千丈!
因为没钱看病,不得不选择副作用很大的低价药,而不敢选择进口药,原因就是医保不报销。
是医保没作用吗?当然不是!而是医保起作用的范围是受到限制的。
浮生君今天试图用一张动图,来简述一下医保的范围和作用,帮助你能快速了解医保知识。
我们来拆解一下这个动图:
1、V型线
V型线内的面积就代表我们看病花费的实际医疗费用。
2、起付线
医保账户分为个人账户和统筹账户。
我们每个月自己缴纳的保费全部都会进入个人账户,而单位给我们交的保费一部分进入统筹账户,一部分进入个人账户。
医保报销是有起付线的,各地起付线的标准并不相同,一般为上年度全市职工年平均工资的10%。
起付线的意思就是指,在起付线以下的费用由参保人自己承担,超过起付线才会按比例进行报销。
3、报销上限
除了起付线之外,医保报销还设置有报销上限。
不同地区的报销上限有所不同,你参加的是城镇职工医保还是新农合也会有所不同。
当前医保报销上限大多在20-30万。
超过赔付上限的部分,医保是无法报销的。
4、自费药、进口药
起付线和报销上限之间的部分也不是全部都能报销的。
因为我国的药品分为甲、乙、丙三类,医保能报销的是甲类药和大约15%的乙类药,剩余85%的乙类药和丙类药则是不能报销的。
一般而言,甲类药是基础用药,价格相对便宜;乙类药则比甲类药的疗效更好,同时价格也会略高一些;丙类药的价格就更贵了。
据统计,中国市场上在用的国产和进口药品共计近17万种。而从今年1月1日起,国家医疗保障局发布的最新常规准入药品有2643种,包括西药1322个、中成药1321个(含民族药93个)其中甲类药品仅640种。
医保目录会动态进行调整,今年的新目录里就增加了148个药品,有97种药品通过谈判方式进入医保目录,新增加的70种药品平均降幅达到60.7%。
这是医保谈判专家的功劳,但这并不会改变医保"保而不包"的定位。
除了药品之外,检查诊疗和床位服务费也有的可以报销,有的不能报销。
5、其他不报销的情况
除了上述说的药品目录等情况以外,还有以下三种情况社保不报:
- 非正常转院,不在所在地就医的
- 非疾病和意外导致的住院
- 超当年度不报销的
6、可报部分需按比例报销
刨除可以报销的部分之后,剩下可以报销的部分也不是100%可以报销的。
医保报销比例和医院等级有关。医院级别越高,报销比例就越低,通常在50%-70%之间。
比如三甲医院就肯定比一级医院的报销比例要低。
以上海为例,超过起付线1500元之后的可报销部分,针对44岁以下人群,三级医院报销比例是50%,二级医院是60%,一级医院是65%;针对45岁以上人群,三级医院报销比例是60%,二级医院是70%,一级医院是75%.
所以说,虽然我们几乎人人都有医保,但如果想得到更好的治疗,真正报销下来的钱往往低于50%。
这是因为社保一直遵循的就是"广覆盖、低水平"的原则。有社保只是满足了最基本的保障需求,我们仍然需要商业保险作为社保的补充,实现多层次、灵活多样的全面保障。
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