如果去年的车险费改编与你无关，今年车主们都要注意。去年车险费变成了第一个6城市，第二个12都城已经试行。目前示范地又增加了18个城市，今年上半年在全国展开，福建也在这里。(注：译注：译注：译注：译注：译注：译注)

车险费改，改的是什么？

1保险条款统一

费改后的行业使用统一的示范条款，不再区分ABCD类条款，也就是说不管在哪家公司保，使用的都是一个行业统一的条款。

2相同价格的新车保费不同

改革前，新车购置价相同，则保费相同；改革后，不同车型新车购置价相同，但因为风险的差异，保费也就不一样。

以一辆20万的宝马一系和一辆20万的一汽大众迈腾为例，基础保费基本是一致的。但是，由于零整比（具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵）不同，一旦出险，宝马的维修成本显然更高，所以，费改后，宝马的保费要高。

3出险越多，保费越高

车险费率化后，车险定价的因子，将实现从“车”到“人”的转变。车险一旦真正实现费率市场化，开车习惯好的车主的保费将被降下来，因为这一部分是不出险或出险很少的车主；而常出险的车主，今后的保费就可能很贵了，每出一次险保费就会大幅上升，以厦门为例，请看下图：

实际上，早在2011年4月1日，厦门就启动了商业车险费率改革，建立了与理赔记录挂钩的浮动费率机制，扩大费率上下浮动范围，车主理赔次数和金额都成为下一年保费高低的重要因素。

据了解，在这次改革前，厦门商业车险的保费调整主要与出险次数、赔付金额挂钩。改革后，保费调整将与出险次数、自主核保系数、渠道系数等多个系数挂钩。此外，保险公司还可以根据车主的年龄、性别、业务来源渠道等不同情况自行确定部分使用系数，进一步提高风险与保费的匹配度。

值得关注的是，出险6次（含）以下的车辆，次年保费基础系数进一步提高。举个例子，假如你的新车保险是5000元/年（全险），你的车只要出险（无论是撞了法拉利还是被树枝蹭），只要叫了2次保险员来，第二年就会变成6250元！如果叫了3次保险员，直接7500了！如果4次，8750元！5次，直接翻倍！

4保险责任对车主更有利

① 删除车损险事故责任比例赔偿，不论是否有责，车辆损失均可以在车损险项下全额赔偿。

② 完善代位追偿约定，第三方造成的保险事故，被保险人可以直接向保险公司索赔，然后保险公司执行代位追偿。

③ 将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。

④ “车上人员”进一步明确为“发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。

改革后购车须知

1买车不只看车价，还看零整比

零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。

什么是车辆零整比？就是指配件与整体销售价格的比值。有的机动车辆，全车换零部件的总价格，可以买10多辆同样的新车。一些车辆零部件价格畸高，不仅让车主的保养成本居高不下，也让保险公司在车险理赔方面觉得不公平。

2选车不单看品牌，还看费率表

车险费率改革方案运用了全国车险行业多年来的理赔数据，每一个车型都会有一个费率表，也就是说，同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同。

以前赔付率较高的车型，市民在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。

3开车不任性，保费或降低至5折

今后开车不要任性了，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大，拿到5折甚至更低的费率都有可能，反之，车险费率就有可能大幅度地提高。

今后还可能将交通违章与车险费率挂钩。比如，闯红灯、乱停车等，都有可能影响续保价格。

费改后还有哪些变化

1按车辆实际价值确认保费，解决“高保低赔”的老问题

据了解，这次费率调整后，车险保费的确定将会更加合理。新条款明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定(实际价值=参考新车购置价*（1-折旧系数））。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。这样就解决了此前社会关注的“高保低赔”问题。

2驾驶证失效、未上牌新车都在理赔范围内

同时，新条款将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保障范围。

示范条款删除了09版条款关于“驾驶证有效期已届满”的责任免除项目，但该行为会受到公安交管部门的行政处罚。

3明确可以代为求偿车主无需增加费用

车辆受损后，车主既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿。此次改革在车损险中实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人可以更快获得赔款，享受更好的服务。当然，实施车损险“无责代赔，先赔后追”，会一定程度增加保险公司的成本。但消费者在保费外无需增加费用。

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