儿童重疾险、意外险、医疗保险前后，有钱的黑眼圈又一次变深了。

然而，当妈半年的闺蜜前几天找我：多多啊，你的每篇保险文章我都看了，也看懂了，那，能不能直接给我一个投保清单？

一万头羊驼飘过，佛曰自学成才千秋万代誓死不做伸手党。看了看闺蜜怀里的干女儿，钱多多自灌一杯咖啡，挺直身板：我还能写！来，儿童保险怎么买？一篇治好纠结症、填平知识盲区！

久经评测场，知道你们懒，投保套餐已打包好，自取↓

想知道为什么这么推荐？还得让钱多多娓娓道来。

44款儿童意外险、82款儿童重疾险、74款儿童医疗险，先各自经历一轮小组赛，内部厮杀后获得出道（推荐）资质，再由钱多多根据不同家庭的预算情况，组团出道（打包推荐）！

赛前扫盲

保险那么多，都要给娃买吗？

当然不。

关于儿童投保的险种和顺序，已经是老生常谈了，话不多说，还是那张图↓

社保是基础，商业保险是补充。

儿童医保，国家提供的最基本的社会医疗保障，保费低、无门槛、不拒保、保证续保，政府的羊毛赶紧薅一薅。一般去户籍或居住地的社保中心就能咨询办理！（了解投保注意事项和报销比例戳这里）

医保基础上，优先给孩子配置意外险和重疾险，分别应对可能发生的意外和大病风险，补偿可能的经济损失。

在此之外仍有预算，可投保一款百万医疗险，报销高额的医疗费用。配置好这三个险种，基本上给孩子的保障就比较齐全了。

也就是说，儿童医保、意外险、重疾险必买，百万医疗险有预算也建议买。而教育金、年金险、监护人责任险等，不是必备险，购买优先级非常低，不再多说~

小组赛

儿童意外险、重疾险、医疗险哪家强？

欢迎来到授之以渔专区。

儿童意外险、重疾险、医疗险怎么挑？哪家强？小组赛开始，组内battle搞起来！

➊

意外险 | 小成本应对大风险

▎为什么要投保？

孩子好奇心强，对风险的感知却很弱，一不留神出点意外，防不胜防。小磕小碰会带来一定的就医花销，如果不幸遭遇严重伤害，伤残、身故等后果更是想都不敢想。

因此，一份意外险十分必要。

一方面，可报销意外发生后的就医费用，如果不幸致残，则可一次性获得一笔赔付，为后续的生活多一些保障。

▎怎么挑？

给孩子选择意外险，建议意外伤害保额不低于10万元，否则起不到保障的作用；

另外要重点看意外医疗是否充足，优选0免赔、100%报销、不限社保范围的产品；

除此之外，在保费不明显增加的情况下，第三者责任险、意外津贴、交通意外保障等增值服务有则更好。

▎推荐啥？

测评表现优秀的五款意外险详细对比见下表（以10万保额为例）↓

注：以上五款产品是测评的45款产品中综合表现较突出的产品。

选购建议↓

• 综合来看，推荐众安保险的个人综合意外保险，其突出优势在于，意外医疗额度为2万，保障充足；

• 预算有限、追求极致性价比，可优选萌宝保少儿综合意外险；

• 家有熊孩子、看重第三者责任的，可优选明亚天安个人意外综合保障计划，住院津贴和保障猝死也是这款的亮点；

• 对医疗服务的品质有较高追求、预算较为充足的，可选择安联的两款，私立医院费用也能报销。

想看儿童意外险测评的全部产品和过程，戳这里！

➋

重疾险 | 补偿重疾经济损失

▎为什么要投保？

受环境恶化等多种因素的影响，近年来重大疾病的发病率持续上升，孩子罹患重疾的风险也在增大，因病致贫、走投无路，不仅仅是成年人的梦魇。

给孩子投保一份重疾险，刻不容缓。当孩子患了合同约定的重大疾病，保险公司会一次性赔付保额，这笔钱，不仅能用于给孩子治病，还可支付后续的护理费用、弥补大人暂停工作造成的经济损失等，可谓是雪中送炭。

▎怎么挑？

一起复习下“三不七要”原则：

“三不”

• 不要返还型重疾险

• 不要额外考虑身故保障

• 不捆绑意外险、医疗险、寿险等其他附加险

“七要”

• 要疾病保障全面

• 要轻症保障

• 要被保险人保费豁免

• 要投保人保费豁免

• 要缴费时间长

• 要等待期短

• 要适合自己

需要注意的是，在预算一定的情况下，充足的保额比保障期限更重要。如果预算有限，不建议一定要给孩子配置终身型重疾险，同样的保费可以买到更高保额的定期型重疾险，保障更加充分。

▎推荐啥？

按照上述原则，我们测评出表现较好的产品如下，由于重疾险分为定期型、终身型、短期型多种，所以表格比较多，大家多点耐心看哈。

定期型重疾险

适合追求性价比的家庭↓

注：以上四款产品是测评的23款定期重疾险产品中综合表现较突出的产品。

选择建议↓

• 预算有限，追求高性价比，可选择国华人寿成人及儿童长期重疾险；

• 看重高保额，追求充足保障，可选择慧馨安，8种特定重疾还可双倍赔付；

• 预算不足以购买额外的百万医疗险，可优先考虑大黄蜂，附加重疾医疗险；

• 看重轻症保障、保障期内成年身故返还保额，可选同佑e生；

• 孩子早产、难产或有其他身体健康状况，可通过慧馨安或大黄蜂的智能核保功能判断能否投保。

终身型重疾险

适合预算充足的家庭↓

注：以上五款产品是测评的42款终身重疾险产品中综合表现较突出的产品。

选择建议↓

• 综合推荐康乐一生C款，轻症保障全面且充足，且可附加投保人豁免，如果自己给孩子投保，那么万一自己得了轻症、重疾，或是失能、身故，那么孩子剩下的保费可以不用交了。另外，投保30万保额还可享受多项健康服务。有智能核保功能，宝宝身体有小问题，也可以买。

唯一的不足是未成年人保额最高30万，觉得保障不够充足的，可以再搭配一款定期重疾险。

在一次赔付重疾险中的另外两款，昆仑健康保或百年康惠保，保费相对便宜些，如果觉得康乐一生稍贵，则可考虑这两款。二者中优先建议昆仑健康保，轻症保障更充足。

• 看重多次赔付，预算又比较充裕的情况下，可以选择哆啦A保或御享人生，在多次赔付的产品中保费较低。其中，哆啦A保有智能核保功能、御享人生可以附加投保人豁免，大家可按需选择。

短期型重疾险

中期/长期重疾险的额外补充↓

短期型重疾险适用场景较少，如果真的有需求，测评推荐了两款，微医保·重疾险和小雨伞小黄蜂。前者价格便宜（0岁，男，30万，168元；5岁，男，30万，120元），最高可保50万，但无轻症保障；后者价格略高（180元），但轻症保障充足，每次赔付30%基本保额，且不占用重疾保额。

需要提醒大家的是，短期型重疾险一旦赔付，再无法续保，再投其他重疾险也不可能了。所以除非预算非常低，否则不建议单买一个短期重疾险。用来搭配中/长期险来做高保额，倒是可以的。

想看儿童重疾险测评的全部产品和过程，戳这里！

➌

医疗险 | 看病报销不愁钱

▎为什么要投保？

重疾险确实如雪中送炭，但孩子很多时候生的大病都够不上重疾，然而住院治疗也要花费高额的费用，这时候就轮到医疗险出马了。

医疗险可以报销意外或疾病所产生的必要且合理的医疗费用。

常见的医疗险有百万医疗险和小额医疗险。

百万医疗险保额高达百万，但通常1万以上的费用才可报销，用于应对高额的医疗费用风险，投保优先级高。

小额医疗险起赔线低，但通常保额不高，在1万-10万不等，预算很少的情况下，可以作为短期过渡；或者是搭配百万医疗，用于填补1万免赔额。

▎怎么挑？

百万医疗险↓

优选不限社保范围报销的，对医保形成有力扩充；

同时在保障上优选含一般医疗险+恶性肿瘤/特定重疾保额的；

另一个要重点评估的是续保难度，优选销量高、不单独调整费率、不因得病或理赔而拒保的。

此外，在保费不明显上涨情况下，一些增值服务可以加分。

小额医疗险↓

挑选上比较简单，主要看住院医疗的报销条件，优选低免赔、高报销比例，且社保范围内外均可报销的产品。

▎推荐啥？

百万医疗险

低保费撬动高保额↓

经评测，以下五款产品闭着眼选也不会出错。

注：以上五款产品是测评的53款百万医疗险产品中综合表现较突出的产品。

选择建议↓

• 看重性价比，好医保·长期医疗、尊享e生和微医保都可选。

好医保优势在于6年保证续保，且6年共享1万免赔额，理赔门槛更低，但保额不及尊享e生和微医保，不过在保费上也明显低些。

尊享e生优势在于报销不限于公立医院，且增值保障更充足；微医保也不错，100种重大疾病保额高达600万。

• 如果看重产品的稳定性，可选复星钢铁侠，唯一一款5年期医疗险，保障上更安心，并且二级及以上私立医院也可报销，适合对就医服务有高要求的人选择。

• 如果你就是更偏好大品牌，觉得大品牌才安心，可以优选平安e生保plus。

• 如果孩子为早产、难产或有其他健康问题，首先看能否通过好医保相对宽松的健康告知，若不能通过，则可选择五款有智能核保的产品进行线上核保，哪一款核保结果好就选择哪款。

小额医疗险

短期过渡/搭配百万医疗↓

尽管钱多多认为小额医疗险重要性不高，但如果预算很少的情况下，也是可以投保作为短期过渡的。另一种可能是，买了百万医疗，仍有多余的预算，且孩子体弱多病，平时小额住院花销也挺多，可以买来作为填补1万免赔额的补充。

测评推荐的6款产品详情如下：

选择建议↓

• 如果孩子身体健康，可优选易安财险的三款，性价比高；

• 如果追求产品稳定，可优选平安住院万元护，平安规模较大，产品续保稳定性多一些保障；

• 如果孩子身体有恙，无法通过健康告知，可考虑投保宝贝太平或大地状元乐。但需注意，在投保前已患的病症和与之相关的病症，不在保障之内。

想看儿童医疗险测评的全部产品和过程，戳这里！

组团出道

投保套餐帮你搭配好了

欢迎来到懒癌专区。

回到最初钱多多闺蜜的问题：能不能直接给我一个投保清单？阿弥陀佛四大皆空，不打算吐槽了，毕竟前面已经码了3000字，再码2000又何妨？

儿童意外险、重疾险、医疗险如何搭配购买？钱多多按照预算的高低，搭配了四个投保套餐，各位爹妈可以参考。

预算较低的情况下，优先配置意外险和定期重疾险。意外险保费便宜，建议保额至少买到10万及以上；定期重疾险建议30万起，否则保障的意义不大。

表格中的两款产品，保费都相对便宜，且保障条件也不错。

一年两百块左右，可以获得10万的意外伤害保额和30万的重疾保额，可保100种重疾，另有轻症保额6万，可保50种轻症。

鉴于目前儿童各类重大疾病的平均治疗费用大概在10-30万，因此这个保额也保底够用。如果有余力，建议重疾保额可再高些，50万的话总体保费也只贵不到一百块。

意外险选择萌宝保主要是因为可以不限社保范围100%报销，并且保费低到没朋友。

意外险、定期重疾险，再加上百万医疗险，是比较建议的基础配置。

意外险应对可能发生的意外风险；百万医疗险用于报销意外和疾病住院的高额医疗费用；重疾险则用来防范一旦孩子患重疾，可能的护理费用和家长几年不工作的经济损失。

表中的搭配，重疾保额50万，且含轻症保额10万，再加上好医保可报销最高200万就医费用（100种重大疾病保额翻倍），在国内治疗基本上可以不愁钱了。

意外险选择了众安个人综合意外险，一方面意外医疗可报销社保外用药，并且额度为2万，另一方面，还增加了交通意外额外赔付，保障更全面。

重疾险选择了同佑e生，重疾、轻症保障充足，特别是轻症，最多可赔付3次，且健康增值服务项目比较多，总体而言性价比高。同时，缴费期限最长可达30年，可以减轻每年的保费负担。

好医保，也是实打实的性价比之选，特别是可以6年保证续保。不过，对于5岁以下的孩子，保费较贵，如果难以负担，也可先以小额医疗险代替，作为短期过渡。

预算充裕的话，可以将定期重疾险替换为终身重疾险。预算再充裕些，可在终身重疾险之外，再搭配一款定期重疾险。不仅给孩子一份终身的重疾保障，而且年轻时罹患重疾，可获得两份重疾险的叠加赔付。

这一组合，增加了终身型重疾险，同时搭配一款定期重疾险，前30年罹患重疾，可获赔80万；如果是患轻症，也可获赔24万，同时可免去两款重疾险后续的保费，而保障仍可继续享有。大黄蜂+昆仑健康保的搭配，性价比高。

意外险可以考虑安联个人意外险，能报销境内外所有私立医院的医疗费用，适合家附近有和睦家、美中宜和等私立医院的家庭投保，孩子小磕小碰可以不必到公立医院排长队。

百万医疗险可以投保众安的尊享e生，疾病住院可报销上限达300万，恶性肿瘤还可额外报销300万，并且增值服务保障比较充足，价格也不算太高。

如果家境殷实，预算十分充足，可考虑投保升级版套餐。在百万医疗之外，搭配一款小额医疗，来补充1万免赔额的空白。意外险可适当提高保额，以应对不幸意外致残的风险。

意外险仍建议选择可报销私立医院费用的安联意外险，保额可投保50万元，尽管孩子身故有赔付额度限制，但当孩子不幸严重残疾，则可按比例获得相应的赔付，保障上更充足些。

定期重疾险建议可选择慧馨安，最大亮点是8种特定重疾翻倍赔付。也就是说，买50万保额，如果患8种特定重疾可以获赔100万。

终身型重疾险选择了哆啦A保，重疾50万保额，105种重疾分4组，最多可赔付3次；轻症保障也比较充足，可赔付2次，每次15万，且可免掉后续保费。有智能核保功能，宝宝身体有点小毛病也可以选。

在百万医疗险基础上，搭配了一款小额医疗险，可用来报销1万免赔额。

当然，以上所有方案中的产品仅为举例，大家可从前面的单险种对比中，选择更加适合自己的产品作为更换。

如何判断是否适合自己？

一看家庭整体保险预算水平。

二看就医的要求及条件（是否倾向于私立医院就医等）。

三看孩子的身体健康状况。

你可能还想问

怎么没有教育金？

所谓教育金，是指每年为孩子存储一笔保费，孩子到固定年龄时将获得一定的教育年金返还。这种强制储蓄+理财分红的产品形态，已经超出了我们所谈及的保险的范畴。建议保险归保险、理财归理财。优先配置好孩子的人身保险，才是最重要的。

买过的产品停售了，对我有啥影响？

这里要分长期险和短期险来说。

长期险一般保障10年以上，乃至七八十岁、甚至终身，文中所讲的定期、终身重疾险就属于这类。

长期险，即便产品停售，合同本身仍然有效，完全不用担心后续的保障问题，出险了保险公司也要理赔的。

短期险，一般只保1年，甚至更短，文中的意外险、医疗险通常属于这一类。

如果是意外险，买一年保一年，无需健康告知，产品停售下年转投其他产品即可。

如果是医疗险，稍微复杂一点。目前多数医疗险产品的续保条件中都有一条是“产品不停售”，也就是说，如果产品停售，就没办法续保这款产品了。这时候，如果身体没大毛病，可以继续投保其他医疗险；而若是身体状况不太好，不符合健康告知，那么就再难投保了。

这也是为什么钱多多真诚建议大家，短期险要搭配长期险使用，且长期险的配置优先级更高。

想买的保险，不在销售范围怎么办？

这个知识点讲过，戳此处复习→异地投保行不行？理赔受影响吗？

在给娃配备保险之前，爹妈们务必先配齐自己的保险！

对于孩子而言，最大的保障是父母，而最大的风险莫过于失去父母的庇护，因此，于整个家庭而言，父母的保障优先级更高，在给孩子投保之前，请先确保自己已有了充足的保障。

以及，每次投保前，一定要仔细看健康告知和保险条款，再好的保险也不可能适合每一个人！

更正：关于众安个人综合意外保险2018的声明

关于众安这款意外险，是否可以给小孩子投保，当时问了客服，确实说是以投保须知中的年龄为准。为此我们还专门置顶了一个评论，就怕对大家产生了误导。

但写这篇文章时，我还是不甘心，抱着试试看的态度，帮大外甥投保了一次，发现基础款0-65周岁确实是可以投保的，又一次咨询了客服，反馈说不用顾虑投保须知里的规定，以产品页面为准即可！

所以，这里郑重再和大家道歉澄清下，众安个人综合意外险2018的基础款是可以给宝宝投保的，当然也仅限基础款哈。

之前看到我们置顶的消息，转而投保萌宝保的亲们，其实也不必感到惋惜，萌宝保也是性价比超高的一款产品，如果心仪众安这款的话，来年投保这款即可。 #真相来了#