重疾险是我们日常所说的重疾保险。这是很多人购买的第一份商业保险。成功赔偿后，保险公司直接向你的银行账户支付赔偿金。(大卫亚设)。

这笔钱，可以解决医疗及康复费用，也可以弥补收入损失。

由于需求大，重疾险也成了保险公司必备的产品，也是竞争非常激烈的一个保险种类。市面上重疾险产品眼花缭乱，该如何选择呢？

今天，我们就来谈谈重疾险，并精选几款市面上热销的高性价比重疾险进行测评。

选择重疾险重点看什么？

重疾险是指在保险合同期间，被保险人罹患保险合同约定的重大疾病，达到约定的疾病状态或者实施了约定的手术时，即可得到保险金赔付的保险产品。

到底该不该买重疾险呢？我们先来看一组数据，根据银保监会2013年发布的《中国人身保险重大疾病经验发生率（2006-2010）》测算，如果生命周期足够长（趋向105岁），男性或女性一生中患25种规定重疾的概率依次是99.04%、96.1%。随着生活环境、日常饮食、生活习惯、工作压力等方面的影响，大多数重疾发病率呈现持续上升态势。

一旦发生重疾，大概需要花费30-50万不等，因此，重疾险成为普通家庭必不可少的保险产品。那么该如何选择呢？下面我们通过一张表格来综合了解一下，在购买重疾险时应该重点关注的事项。

重疾险产品测评

重疾险最重要的就是看重疾保障，下面我们就对上面6款高性价比产品，分别按照重疾保障程度进行对比分析。

1. 重疾单次赔付，可选癌症二次赔付

前行无忧终身重大疾病险和芯爱重大疾病险都是重疾单次赔付，可选癌症二次赔付，放在一起比较。

• 如果上有老下有小，希望获得更多赔偿，选前行无忧重大疾病险。

前行无忧重大疾病险的核心优势是：60 岁前患重疾，额外赔付 50% 保额。比如买 50 万保额，60 岁前患重疾，一共可以拿到 75 万，而且根据以往理赔数据看，60岁之前罹患重疾的概率很高，相当于额外赠送了一份定期寿险。

实际生活中，30-40岁可能面临的压力最大，如房贷、赡养老人、抚育下一代等等，需要的保障最高。因此预算充足时，很多人会通过终身与定期一起配置来增加保障。前行无忧的60 岁前患重疾，额外赔 50% 保额的产品设计非常吸引人。

另外，前行无忧的中症、轻症赔付额度更高，中症50%、55%、60%依次递增，轻症30%、35%、40%依次递增，这方面优势明显。

美中不足的是，前行无忧捆绑了终身，身故赔保费，减少了产品的灵活性。

• 关注心血管疾病或者身体有点小异常，选芯爱重大疾病。

根据既往的发病率和理赔数据来看，除了恶性肿瘤之外，心血管疾病也属于高发、容易复发的疾病。对此，芯爱特别增加了冠状动脉介入术的保障。

也就是说，一旦罹患冠状动脉介入术赔付30%保额后，如果一年以后血管再次堵塞，还需要进行介入手术，则可以在额外赔付 一次，并且这个保障责任不需要附加。

非常重要的一点， 10月15日前芯爱的核保非常宽松，不询问体检异常，乙肝小三阳、甲状腺结节、乳腺结节都有机会标体承保，高血压不超过160mmHg/100mmHg有机会承保。所以身体有点小异常，喜欢这款的要抓紧了。

总体上，芯爱重大疾病险在保证了性价比的前提下，提供了全面的心脏和重疾险的重症、中症、轻症保障。同时可以选择定期/终身，增加了投保人豁免、身故等可选责任，这样，投保人可以根据需求灵活选择，相对保费也会较为便宜。

2.重症+轻症，重疾单次赔付。

保重症+轻症，重疾单次赔付，不附加癌症二次赔付，我们选了阳光人寿i保C款终身重大疾病险和瑞泰瑞盈重大疾病险进行对比分析。

• 如果追求大品牌及当地的网点服务，或希望轻症赔付更高，选阳光i保C款终身重大疾病险。

阳光人寿i保C款终身重大疾病的核心优势在于轻症赔付上。首先，轻症赔付高达5次，高出平均赔付次数两到三次，尽管对轻症进行了分组，但相对来说，轻症疾病分组较为合理。其次，轻症赔付保额的30%，这也高出市面上很多重疾赔付费用。

阳光人寿i保C款终身重大疾病险，含身故，投保人豁免，而且产品特别设置了被保人55周岁后可以选择年金转换。

另外，阳光人寿成立于2007年12月，目前在大陆除西藏外的30个省市设都有分支机构，线下网点共900多个，相对来说，线下网点多是个明显的优势，减少了异地投保焦虑。

• 如果给父母投保，或从事高危职业，选瑞泰瑞盈重大疾病险。

瑞泰瑞盈重大疾病险的核心优势在于“两个70岁”、不设职业限制。

首先，相比一般产品动辄0-50岁的投保年龄限制，瑞泰瑞盈将承保年龄放宽到出生30天-70周岁，让老年人也可以配置长期重疾险。并且50-70岁仍然可以投保20万保额，高于普遍产品保额，所以如果给父母配置重疾险，选择瑞泰瑞盈重大疾病就没错了，最关键是价格便宜。

其次，缴费期限选择相对灵活，可以交至70岁，因此，可以通过拉长缴费期至70岁降低年缴保费来减少经济压力。

最后，瑞泰瑞盈不设职业限制，如果家里面有从事高风险职业的人也可以投保。不过单从保障内容方面来讲，瑞泰瑞盈优势不明显。

3. 重疾多次赔付。

重疾多次赔付，我们选出了嘉多保重大疾病险和备哆分1号重大疾病险进行比较，这两款产品都是重疾6次赔付。

• 关注癌症多次赔付的，选嘉多保重大疾病险。

嘉多保重大疾病险的核心优势在于可选癌症多次赔付：即二次恶性肿瘤/与首次间隔3年/100%保额/赔1次，三次恶性肿瘤/与二次间隔3年/100%保额/赔1次。

除此之外，嘉多保的重疾额外赔也增加了产品优势，即在保单前十年（50岁之前）出险，可以额外增加20%的基本保额，只是赔付比例低于上文提到的前行无忧，并且赔付条件也较前行无忧更苛刻。

• 综合性价比更高，选备哆分1号重大疾病险。

备哆分1号的性价比极高，重症+中症+轻症，重疾分6组6次赔付，重疾赔付额度逐次递增，最高可赔付120%*基本保额，保障全面，价格便宜。

不好的是，癌症二次赔付为附加，若附加癌症二次赔付，则不再有价格优势了。同时，限制了50岁投保年龄，且仅限在广东、北京、上海、四川设有分支机构，把很大一部分人排除在外。

结语

最后我们来说几个值得关注的概念：

关于癌症二次赔付：根据2018年理赔数据，各大保险公司癌症出险率普遍超过60%，因此，作为高发重疾，且随着医疗水平的提高，癌症二次赔付可以增加赔付额。相比重疾不分组多次赔付，癌症二次赔付专门针对高发病重点保障，同时也较不分组多次赔付降低了保费。

关于带身故和不带身故：二者没有绝对好坏之分，应该依据实际需求选择。如果预算充足，想获得终身、多次赔付保障，则可以考虑带身故责任的重疾险。保障期间，除重疾责任外，若被保险人不幸去世，保险公司也会赔付保额/保费和现金价值较大者/保费/现金价值作为补偿。而不带身故责任的重疾险更加体现了纯保障作用，相对保费较低，对于有资金压力的人可以减少经济压力。

关于核保：这里需要说的是，健康告知非常重要，否则会影响理赔，不同的保险公司不同的保险产品健康告知严格程度也不相同，但总体趋势是健康告知越来越严格，越早买越好。在这里特别需要提醒的是，芯爱重大疾病险10月15日前核保更宽松，不询问体检异常，尤其身体有点小异常的要抓紧了；备哆分1号重大疾病险，也将于10月17日23时收紧健康告知，届时健康告知将变得更加严格。（保险公司产品有可能调整，具体细节请以实际投保时的合同为准，文章重在分析产品的主要特点。）