今年7月，儿童和成人的事故保险变动不大。老年人的意外险做了一些调整，选择思路是不限制社会保障内外和保费，这是最便宜的。下面是重新梳理的事故保险推荐排行榜。

一、儿童文章

Davo DIGAD II意外儿童版防身服儿童意外保险平安儿童意外保险2021 MOBO儿童综合意外保险儿童意外保险重点意外医疗，这四种产品意外医疗都在社会保障内外，综合性价比最高的是Davo DIGAD II意外儿童版，意外医疗最高10万元，一年72元；防身服和幼海胆的保险费略贵，限制也多，只能作为替代品使用。孟宝宝儿童事故有三处硬伤，不推荐。

二、成人篇

• 中国人保大护甲2号成人意外险
• 大家保险成人意外险（百万计划）
• 小蜜蜂2号意外险
• 小米综合意外险2020版

成人意外险比较简单，就是看中高保额，还能附带猝死。首选还是人保大护甲2号，亮点是增加急性病身故和免健康告知，建议选至尊版本299元/年，意外医疗可不限社保内外；大家百万计划的优势在于交通工具的额外赔付多，比如自驾车意外可以额外赔付80万，如果是自驾较多的朋友可以重点考虑；小蜜蜂2号新增预防接种意外责任，整体保障一般，仅作为备选，比如前面两款被风控的情况下，小米综合意外2020整体保障已经落后，不做推荐。

三、老人篇

• 天安挚爱住院险
• 众安孝欣保老年人综合意外险
• 护身福中老年意外险
• 安盛夕阳红老年个人意外伤害保险
• 小米老人意外险2021版

老人意外险着重关注意外医疗，首选的天安挚爱住院险是一款跨界产品，非常适合61-65岁的老人，买个经典版本400元/年，不仅有意外医疗，还包含有疾病住院的医疗，不需要再单独去配小额医疗，整体更划算。如果是未退休的老人觉得意外身故不够，可以再加个爱永恒意外险，100万保额仅需200元。

众安孝欣保适合66-80岁的老人，基础版200元/年，可以作为太平洋好意保的替代，护身福作为这个年龄段的备选，因为健康告知比较严格，而安盛夕阳红则作为81岁及以上的老人首选。

小米老人意外险2021，已经出局，不做推荐。这款产品表面上来看性价比很高，但其实是因为保障责任比较差，做了比较深的设计，免责条款里面有两个隐藏的坑，我简单解读一下：

1、条款中没有任何描述证明社保外用药可以赔，但客服咬死说能赔社保外。

2、我们就当它社保外可以赔付，但是社保内的乙类用药是肯定不会赔的，免责条款里写的清清楚楚。这种比只赔社保内的意外险更坑，如果你知道社保内用药有很多不赔的，而社保外用药可以全赔，那么你告诉医生尽量用社保外的药，这种操作也不行。因为条款中又写到：【必须且合理的医疗费用】是可赔付的前提。

四、高危职业篇

• 大保镖II意外险综合版4类
• 亚太个人综合意外险4类
• 勇者无惧个人意外险5-6类
• 人保1-6类职业意外险

这四款产品都承担有一定风险的职业，比如室内装潢，快递，外卖，室外高空作业等，相对而言保额不会太高，性价比都一般，非4类职业不要选。如果是5-6类的职业，比如30岁买30万保额差不多要1000元，高价低配。我们不如换一个思路，买一款不限职业的定寿，按照缴费20年保障20年来测算，一年保费男性仅需216元/年、女性更便宜只要105元/年。

写在最后：

意外险的条款一般由几个单独条款组合而成，很容易让人看懵，比如主险条款里面是不保猝死的，但是附加险条款是有单独猝死责任可以保的。而职业一般都有严格的限制，免责条款也多，所以大家在选购时一定要看清楚投保须知，保险条款责任，以免产生不必要的纠纷。

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