上一篇文章介绍了保险的必要性、商保和社会保障的差异。一些朋友已经开始行动，私信我问了很多问题。主要集中在不理解保险的基础上。

大家不必着急，本篇文章我将详细介绍下商保的基本类别和名词概念。

保险从常识里来说主要分为保人，保物，保财。其中保人的这部分就对应着保险领域的人身保险，也就是我们日常生活中最常说到的；保财主要是一些理财保险等，通过定期存储的方式累积资金，与基金定投有相似的操作，利率略高于银行利息，风险较低，比较适合那些不追求较高收益或是风险偏好低的朋友；保物险比较稀少，保险范围主要针对一些名贵物品，特殊产品等，例如某老板在拍卖会上获得了一颗明珠，担心损坏和丢失，为了分散风险而找保险公司担保，能有这种需要的老板们我相信还是少数。因此本篇文章主要详细聊聊生活中最常见的人身保险。

人身保险按保障范围分为人身意外伤害保险，健康保险， 人寿保险等。

人身意外伤害险

指意外伤害致使被保险人死亡或伤残为给付保险金条件的人身保险。简单说就是购买此种保险后，如果发生意外，导致伤残或死亡，保险公司会按照受益人顺序一次性赔付一笔钱。人身意外保险投保非常简单，无需体检，保费也比较低廉。但现实生活中因为保障期限较短，人们风险意识差等原因，在保险业务中受众不大，多数情况下只作为健康险的搭配险种一起出售。

健康保险

指以人的身体为保险标的，使被保险人在因疾病或意外所致伤害时发生的治疗费用获得补偿的一种人身保险。也就是说当被保险人生病或是发生某些意外时，保险公司会进行赔付，其中赔付的方式有3种：给付型，补偿性，津贴型。

目前各大公司的重疾险就是采用给付型赔付方式，给付型的保险在发生保险事件时，保险公司按照合同规定向被保险人给付保险金。例如：购买50万保额的重疾险，当发生保险范围疾病时，保险公司会一次性赔付50万元。

购买补偿型赔付的保险，保险公司会按照被保险人实际支出的各项医疗费用按照合约比例进行报销，大家经常购买的住院医疗保险，意外赔付保险等就是补偿性的健康保险。可以简单理解为“按实际花费的特定比例报销”。

津贴型保险指保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。它一般按天计算，赔付津贴按照医院花费的特约比例计算。目前的住院医疗津贴和住院安心津贴等就是津贴型保险。当然这些赔付方式也会嵌在某些大型保险中，例如：太平人寿百万医疗中住院津贴就是津贴型保险部分，此保险赔付时，会每天为患者提供200元的住院津贴，让患者的高昂住院费用得到部分缓解。

人寿保险

指的是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险金给付条件的人身保险。其实可以理解为一种对赌，活着的时候交多少钱，活到特定年龄，当离世时会给付多少钱。人寿保险又分为普通人寿保险和新型人寿保险，普通人寿比较简单，直接以人的生死为界限，在保险责任期内生存或死亡，由保险人按照合同规定给付保险金。

后来随着人们理财需要的提升，20世纪中叶以来，欧美逐渐创造出了一些新形势，我们称之为新型人寿保险，这批保险兼备保险保障功能和投资理财功能，弹性和理财型十分突出。具体包含以下几种类型：

• 分红保险：保险公司将经营成果按照比例分发给客户的保险，这时就体现出了大保险公司的优势了，因为他们的投资往往会有强有力的支撑，特别是像人寿，太平这类的央企，主要的投资在于国家的项目上，出了特殊灾难外可以说是稳赚不赔的。

• 万能保险：是一种在保险保障功能上增加独立的保单账户，且保单账户可以提供最低收益保证的人寿保险。就像你办了一张信用卡，出了基本储蓄之外，还有透支消费的功能。万能保险在提供正常的保险保障功能的同时也帮你建立保单账户，相当于在保险公司有了自己的账户进行储蓄。目前各家公司都有自己的万能保险，毕竟它在保障未来的同时也能提供眼前的价值，为不愿单纯保障未来的人吃了个定心丸。

• 投资连结保险：是一种在保险保障功能上增加在至少一个投资账户上拥有一定投资价值，但不保证最低收益的人寿保险。直观理解就是你购买此类保险，一部分是购买的保障服务，一部分是购买的投资理财，这部分由专业人士打理，收益一般较高，但不保证最低收益。

• 变额年金保险：简单来说就是汇集了上述两类保险的有点，既连结了投资账户的收益，又保障了最低的保单利益。

这几种寿险比较复杂，我将在后续文章中分别详述。今天只是整体普及下分类和基础知识，现在大家起码知道该买哪种保险了吧。最后我再附上几个保险领域的专业名字，已便于日后和保险代理们沟通哈~

保险人：与投保人签约合同，承担赔付责任的保险公司。

投保人：与保险人签合同，并按照合约支付保险费的人。

被保险人：其人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人和被保险人可以是同一个人。

受益人：指保险合同中被保险人和投保人指定的享有保险金请求权的人。

保险代理人：就是根据保险人授权，向保险人收取拥金，并在保险人授权范围内代办保险业务的机构或个人。

保险金：保险公司按照合同支付受益人的钱。

保费：投保人按照合同所支付的钱。

保额：保险合同中保险公司承担赔付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额。

举个例子：刘能在保险代理人赵四的推荐下为老婆小花购买了太平人寿的一个50万的重疾险，年交保费8000元，身故受益人为他们的儿子狗剩。此案例中太平人寿就是保险人，为刘能一家承担责任；赵四是保险代理人，受太平人寿委托售卖保险；刘能是投保人，因为他花的钱；小花是被保险人，接受合同保障；儿子狗剩就是受益人，在母亲离世时享受赔付。刘能所交的8000元称作保费，通常称年交保费XX元；50万为此保险的保额，即当出险时保险公司能赔付的最高额度，若保险公司实际赔付50万，那么这50万也被称作保险金。

（以上例子中角色名称纯属为了大家好记理解，免得弄混，如有冒犯，纯属巧合~）

本文介绍了保险的全貌和基础知识，后面几篇文章将具体详解特定种类的保险，敬请期待，也欢迎大家在留言区或私信提问，在下篇文章中我将插入解答。