成年人的疲劳大部分与钱有关。

养孩子，养父母，还房贷，还车贷，哪一项不需要钱？以前总仗着自己年轻，不知道爱惜身体，压力大也好，休息不足也好，抗一抗就过去了。

然而大病年轻化已经成为一种趋势。昨天，曾为《送你一朵小红花》等热门电影创作主题曲的音乐人赵英俊就因癌症去世，年仅43岁。

无论是普通人还是明星，离去都是悲伤的，但是普通人担忧的问题更多。没有了主要的收入来源，家里父母和孩子靠什么生活？

我一直觉得能想到买定期寿险的人都是很有责任感的。能抛开生死忌讳，认真的考虑到如果自己不在了，怎么保证父母孩子不被经济问题困扰。只留爱，不留债，很想奖励你一朵小红花。

对想买定寿的朋友，给大家提几个要注意的地方：保额、保障时间、职业限制、健康告知、免责条款。

一般情况下，保额至少要覆盖5-10倍的年收入以及房贷车贷；保障时间上，保到你不再承担家庭主要收入责任为止就好，不用保太久；职业限制对高危职业人群比较重要，普通职业不作为重点；健康告知会问询你的既往疾病史，年收入，身高体重等等，不要错告漏告就可以了。

重点想跟大家聊聊免责条款的问题。定寿产品的免责条款越少越好，免责越少越好理赔。

这次推荐大麦2021、擎天柱5号、瑞和2021三款产品，原因就是它们的免责条款只有以下三条：

· 投保人对被保人故意杀害、故意伤害；

· 被保人两年内故意自杀、自伤；

· 被保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。不管你看什么产品，这三条免责都是一定要有的基本款。如果哪款定期寿险有除此之外的其它免责，比如违规驾驶等，就会增加理赔的难度，不太推荐大家购买。

下面就带着这几个重点来分析一下三款产品各有什么优势：

大麦2021

大麦系列主打高性价比。随着版本的迭代，保费一直在不断打破底价，大麦2021与2020版相比，价格便宜了10%。大麦2021的优势在于：

· 在推荐的三款产品中价格最低；

· 保额最高能达到350万，性价比很高；

· 保障内容不错，除了基本的身故全残保障之外，还有节假日航空及公共交通意外保障；

· 职业限制是1-6类，比较宽松；

· 免责条款简单利落只有最基本的三条，目前市场上的最优选择；

· 在健康告知方面，大麦2021对高血压、糖尿病、甲状腺癌、慢性乙型肝炎人群核保比较宽松，这四项疾病的患病人群，可以通过智能核保流程递交资料，有机会获得承保；

· 大麦2021还有一个优势——享有转换权，未来大麦系列再出新版定寿，可以不用健康告知、免等待期直接升级成最新款，再也不用纠结“退老投新”的问题了。整体来看大麦2021是非常不错的一个选择。

瑞和2021

瑞和2021是新出的产品，在肺结节和肝炎核保上很友好。价格和大麦2021差不多，最高保额300万，免责条款同样是最宽松的三条，总体来看性价比还是可以的。瑞和2021的优势在于：

· 对职业完全没有限制，无论是快递员，外卖员还是警察等等，这些常见且高危的职业都可以投保；

· 健康告知极为宽松，不问身高体重和BMI，对于甲状腺结节、肺结节、肝炎等常见问题也不需要健康告知；

· 可选附加保障很多，其中特别身故/全残保险金我觉得性价比不错。50岁前出险额外赔付50%保额，保费上，男性加了约13%，女性加了约11%。比如你投保了100万的瑞和2021，加上这项保障就相当于你用1/10的价格加保了一份保到50岁，保额50万的定寿，非常划算。

整体来看瑞和2021虽然没有大麦性价比高，等待期也较长，但是投保的要求宽松，很适合作为保底选择。

擎天柱5号

擎天柱5号对心脑血管疾病和性病人群限制少。但它价格偏高，相同配置条件下，擎天柱5号比大麦2021贵了16.5%左右。最高保额也要比大麦2021略低一些，能保到300万。

擎天柱5号的优势在于：

· 基础保障有额外赔付，被保人在全残后身故或猝死额外理赔20%-30%保额；

· 可附加高额的交通意外保障，最高理赔300%保额；

· 职业限制和免责条款的要求和大麦是一样的，较为宽松；

· 健康告知宽松，在心脑血管或性疾病方面有核保优势；

· 不问年收入，没有最高保额限制，很适合作为加保产品。定寿的保障内容很简单，就是身故和全残，各家保险公司要想增加自己的竞争力，只能在保障力度和功能性上做文章了。擎天柱5号基础保障额外赔付的部分，未来会是定寿市场的趋势。

总结

这三款产品里，十步首推的是大麦2021，它性价比最高，职业限制、免责条款和健康告知都比较宽松，保障也不错。想同时兼顾低价和投保宽松的朋友可以选择它；

其次推荐瑞和2021，它的健康告知是最宽松的，适合身体状况不太好的人群。并且瑞和2021没有任何职业限制，是高空作业人员、所有海上作业人员、防暴警察等职业分类在6级以上高危职业人群的不二之选；

最后，擎天柱5号稍微贵了一些，但是健康告知也比较宽松，并且不问年收入、没有最高保额限制，很适合作为加保产品。