我先讲三个小故事。

一个与今天的主题有关，另一个是周围发生的真正的事情。

1.

很多年前和一位中产朋友聊天。

我：最近在忙什么？

朋友：刚从日本回来，下个月去澳洲，中间顺便还买了个保险，真的不错，你也该买份。

我：哪家，产品叫什么？

朋友：友邦，具体叫什么，我忘记了，总之还挺不错的，你也应该买。

最近几年。

常听到身边一些买了友邦产品的朋友聊起自己买的保障。

和我这位朋友一样说不清保什么、不保什么、保多久、赔付条件。

但是非常坚信自己买的好，足够有面儿。

2.

三年前，我买完房子背了贷款，当时几乎把所以钱都拿出来了.

穷得叮当响，但是又十分担心这期间发生生病、身故这样风险的时候。

所以那时候很着急想买份保障，但是不知道怎么买？去哪买？听谁的？

我在众多公司的代理人中也找了友邦的代理人，总体来说，没有其他公司那么push，会时不时讲讲公司荣誉感。

当我把自己的诉求、情况讲给这位代理人后，我原本以为她会量体裁衣给我针对性的解决方案，从我实际的预算和保障需求情况出发。

但当出乎意料的是，她第一时间给我推荐了高端医疗。

每年上万块的保费，不生病的话钱就就完全花掉了，第二年继续要交钱！

当时感叹，对于刚买了房，还欠了一屁股债的我，难道不应该更关注发生身故、疾病收入中断风险吗。

现在回想，好在当时多问多了解了一些。

3.

做这个行业之后，逐渐发现一些公司的从业人员喜欢晒工资。误以为客户看到自己傲娇的收入，误认为钱等于专业。

但我是觉得哪里不对，换位思考了下：

客户找到你，是因为你钱多吗？

你挣钱挣得多，就一定是凭良心和专业挣得吗？客户买的是你的收入，还是专业服务呢？

挣个几百万就可以拿出来得瑟了吗？你以为客户比你穷还是咋的，不要用自己浅显的眼光去揣摩世界，那样的话更容易暴露你自己。

还是那句话，各行各业凭专业和良心口碑，方能走得更远。

那么，言归正传。

今天我们中立客观地来聊聊，2019年友邦开门红的全佑惠享。

首先，它延续了友邦固有风格，保障上追求大而全，但价格比市面上产品高出不少。

1.

也是大礼包，也存在一些问题。

全佑惠享 2019 这款产品号称包含7大保障，但重疾、身故、全残、老年长期护理金、生命终末期是共用额度的。

也就是说，只要赔了其中一项，其他保障就会终止。

2.

重疾病种数量增加，从原来的80种变成100种，但分组和间隔期上并不是最优的。

重症分4组，赔3次，可惜癌症没有单独分组，而是和重大器官移植术、终末期肾病放在了一组；

为什么说癌症单独分组的好一些呢？

因为从历年保险公司的理赔数据上看，高达70%以上均是癌症。

因此如果将高发的恶性肿瘤和其他的多项重症分为一组，那么只要得了癌症赔付过，其他这个组里的非癌症重症就赔付不了了。

因此从这方面看，友邦全佑惠享荣耀2019在重症分组上，不是很有优势。

因为，市面上很多有竞争力的产品，是把恶性肿瘤单独分组的，有些还在主险里涵盖了癌症多次赔付。

这样，对于被保障人来说。

花同样甚至更低的钱，可以得到更全面的保障，从理赔的角度，得了不同类型的疾病，得到赔付的概率更高。

除了分组以外，重症赔付的间隔期也不是优秀。

友邦全佑惠享荣耀2019的间隔期是365天，事实是，市场上的多次赔付重疾险间隔期大多是180天。

间隔期这么不用多说，对消费者来说，同等价格当然是越短越好了。

关于重疾险挑选时候的大原则，早在《三口之家保险怎么买，看完这篇基本差不多了》就跟大家聊过。

你只管记住公式，对应去做验证就好。毕竟，大方向对了，就不会错太离谱。

多次赔付>单次赔付；不分组多次赔付>分组多次赔付癌症单独分组>癌症不单独分组

3.

恶性肿瘤额外赔付2次，间隔期5年，但是需要额外加钱附加。

目前，不少市面上有竞争力的产品是主险本来就是涵盖癌症多次赔付的，不需要额外再掏钱附加，而且间隔期为3年。

相信不少人都听说过癌症五年生存期这个概念，如果不幸得了癌症，可能在3-5年内会出现复发、转移或者新增的情况。

因此对于患病的人来说，癌症赔付间隔期越短，第二次申请到理赔的可能性越大。

所以一般不建议选择间隔期为5年的产品，如果有3年就买间隔期3年的。

虽然，大部分正常人都不希望发生多次赔付这种事，但是买保险本身就是反人性的，它是提前为未来可能发生的不好的事情做规划和兜底。

钱花都花了，为啥不买个保障全面些的呢？

4.

友邦之前的重疾险轻症只保到75岁，总被吐槽为保障不全面。

这次轻症方面做了一些升级。

升级后轻症保障期到终身，不分组，每次赔付没有间隔，赔付次数由原来的3次改进到7次，赔付保险金递增。

这个变化还是非常不错的。

但升级之后。

很多轻症都是三选一，这多少有些隐形分组的意味，一定程度增加了赔付的阻力。

另外，在轻症责任中，有一个比较大的变化。

以前的全佑惠享里轻症中的“轻微脑中风”理赔条件非常宽松，只要不留下任何后遗症就可以申请理赔。

但在升级后的轻症对此项的要求变严格了，增加了赔付条件，需要达到两种后遗症至少一种，才会赔付。

5.

保费豁免，但要单独收钱。

现在大陆主流的重疾险都自带轻症豁免责任，也即被保险人如果不幸得了合同中约定的轻症。

那么得到赔付过后，后面的保费就不用交了，但是其他没有赔付的保障继续有效。

这一点，也算是大陆保险的一大优势，在香港，轻症也只是豁免1年的保费。

但是友邦和平安福一样，在此项责任上都需要单独收费。

在对外的宣传上，将这个绝大多数保险公司的产品都具备的功能，说得像仅此一家似的。

我早在《买保险不看公司大小么，是谁给你的勇气？》

就表扬过，这个宣传和市场公关的能力，做市场，要学一学。

6.

长期护理金是和其他项目共用保额的，在合同中关于长期护理是如下规定：

被保险人六十岁后自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，且状态持续一百八十天以上的，就可以领取了。每月给付一次，连续给付十年，共计一百二十次。

其实是比较人性化的。

因为虽然很多重疾险中包含的瘫痪、老年痴呆、帕金森等病种。但这类疾病很多是无法生活自理的。

因此如果达不到重疾的理赔标准，那么就可以通过长期护理金提前获得赔付。

但是需要提醒的是，如果领取了长期护理金，后续如果得了重疾，是要扣除已经领取的护理金的。

所以，还是那句话，天底下没有白掉的馅儿饼。

7.

捆绑了意外险。

友邦的很多重疾险都是需要捆绑销售长期意外险，只要购买就必须附加长期意外险，体验并不是很好。

而所谓的长期意外险，只保障到75周岁，责任和性价比也不是市面上最优的，关于这类型捆绑产品，我在聊平安福的时候就说过了。

大家在这里《我买了平安福2019，要不要退保？》自行复习。

最后。

唠嗑两句。

买保险其实和买其他产品有一个很大的不一样。

它是虚拟的，看不见、摸不着。

凭借一纸合同。

因此很多人买保险的时候，有没有想过，到底买的是什么？

关于品牌包装和品牌效应。

我在《买保险不看公司大小么，是谁给你的勇气？》已经多次聊到过了。

和买一个奢侈品包包不一样的是，包买的品牌货，用起来舒心，亮出来有面儿，你是的确可以拿出来显摆的。

买车买的品牌货，你可以开得很爽，坐起来舒服。

说到这里讲个笑话，前段时间我固定常用的一家银行客服给我打电话。

说我的额度和信用可以升级成金卡客户。

我问他，升级成金卡客户和现在有什么区别呢，是可以候机免费进商务厅还是一些其他优势？

我立刻回答，那还是不尊贵吧，谢谢了。

很多时候，一些公司用品牌、曝光宣传营造一种VIP级别的尊贵感，并且用宣传服务好体验好。

的确，进个店有一群人围着的感觉总是不错的。

但是保险不一样。

它毕竟是一纸合同。

买它的目的，不是在买的时候、理赔之前爽和尊贵就够了。

你是要在得了病、出了事的时候指望上它，帮你兜底，防止一夜回到解放前的。

服务好等于理赔宽泛？还是理赔顺畅？

如果条款和合同没写。

出了险赔不赔、赔得顺畅与否，是条款说了算，还是业务员的自信和骄傲说了算呢。

最后，推荐大家听一听我和伙伴带来的这门保险课程。

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作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。

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