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概述

应保参谋公众号后台粉丝的要求，今天测试的产品是中国生命康宁终身重疾险至尊版。

国寿康宁和国寿福都是中国人寿旗下的重疾险，两个产品在产品结构（轻症、重症、身故）上没有什么太大差异，但在保障责任上有所区分。

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国寿康宁终身至尊版长啥样

主险：康宁终身重疾至尊版

可附加：

附加1：国寿福长期意外至尊版

附加2：国寿福豁免疾病至尊版

Ps：以上附加非捆绑销售，可以不选附加险。

保障责任如下：

1. 轻症30种，赔3次，每次赔20%
2. 重症80种，分2组，第一组赔2次，第二组赔1次，赔基本保额，重疾可豁免后期保费
3. 身故/高残，重疾两个责任“二赔一”

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重疾责任

点评：重疾赔付3次，第一组2次，第二组1次。既然涉及到多次赔付，自然会涉及到分组，国寿康宁的分组如下：

点评：将“急性心肌梗塞”和“脑中风后遗症”，俗称脑梗、心梗这两种高发疾病和“癌症”分到一组，确实挺有心机。保参谋觉得：要么就别分组，既然要分组就把高发疾病分到不同组里面，真正把好处惠及用户。

接下来再看看赔付的间隔时间

点评：某些重疾险的间隔期是180天，也有365天的，而康宁终身至尊版间隔期为三年。虽然比新华多倍保5年间隔期好点，但也依旧和平安福保持了一致。不知道未来随着竞争的加剧，这些大牌公司是否会逼于无奈，把间隔期改成365天。

Ps：别指望大公司会主动去改，没有了那么多小公司、新公司的竞争挤压，保参谋相信这些知名大公司的产品，50年都不会去改。

Ps：好产品不仅需要保险公司的竞争，也需要成熟的消费者。如果这些所谓的知名大公司设计的产品，再烂也能卖的风生水起，你说保险公司犯得着自己作践自己？

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轻症责任

点评：轻症赔付20%，最高一次10万，可赔3次

关于轻症，扩展阅读：重疾险，没有这7种轻症就白买了

点评：通过对比高发的7种轻症都有，既然都有了那就看看常见重疾条款的严苛程度：康宁终身重疾轻微脑中风条款：

其他重疾险的轻症条款

点评：依然是惯用的不残不赔。很多人都以为重疾险里面的轻症很轻，其实只要能进入重疾险里面的条款，就没有“轻”的症。

Ps：保参谋对于重疾险产品的创新，始终认为在“轻症”方向，而不是所谓的“重症多次赔”，如果在疾病理赔条款上不放松，重症赔100次也没有意义。

Ps：重疾险轻症方向的创新也不是轻重赔5次，10次，更不是弄出什么“轻症”“中症”这些概念，而是在条款上实打实的放宽。沿着目前重疾险这股创新歪风，保参谋估计过不了几年就可以看到“微轻症”这个概念出现了。

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高残/重疾责任

点评：以上条款概括来讲就是：

18岁前身故，赔已交保费、现金价值较大者

18岁后身故，赔已交保费、现金价值、基本保额较大者

高残，赔已交保费、现金价值、基本保额较大者

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重疾豁免

点评：这里的保费豁免只针对被保人罹患重疾进行豁免，没有轻症豁免，如果对轻症豁免有需求，可以附加轻症豁免的条款。需要豁免条款需要单独花钱买。

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值不值

为了避免和销售撕逼，后面的内容不放了。如果想查看可搜索微信保参谋公众号（baocanmou），查看完整版内容。