前几天，我写了热衷于返还型重疾险的你，真的能算账吗？希望消费型重疾险能消除“不返还就是赔本”的偏见。

到底买消费型还是返还型？这本身就不是一个定论问题。

保险君的意见是：

有经济能力随你。

预算有限首先保证保额足够 。

消费型重疾险 + 定期寿险，获得确定的重疾保额和身故保障。

上帝的归上帝,凯撒的归凯撒。

但是和粉丝的长期互动，让我也能理解大家对消费型保险的犹疑，毕竟谁家的钱也不是大风刮来的。

“我也不求身故得和重疾一样的钱，起码得把本（保费）拿回来吧？”

如果你也有这种想法，那就一起来了解消费型重疾险的保单现金价值吧。你会发现，某种程度上它们也是“返本型”。

1.保单现金价值

“保单贷款”这个词大家并不陌生。那你有想过为什么保险公司允许你通过保单贷款吗？

这是为什么呢？

没错，就是因为保单现金价值。

我们可以简单粗暴地理解为：

保单现金价值 = 退保金 ≠所交保费。

大呼保险骗人、不退保费的人，本君这里给你敲黑板了，看⇈公式。

这也是保单和银行借记卡的不同点：

• 银行卡肚子里存钱，但是它本身没有价值；
• 而长期人身险保单内容是保障，自己本身也有价值，所以我们才能用它去贷款、去分红、去转换年金。

小知识：为什么长期人身险保单本身有价值？

这就不得不先说说，自然保费和均衡保费，从一年期重疾险和长期重疾险的保费差异入题：

随着人年龄的增长，人的身故风险、大病风险也在不断增长，所以一年期保险的自然保费不断增长（略过幼儿期）。

长期险则不同，收取的是均衡保费。这也就意味着，我们最开始几年交的保费，对应我们的年龄和风险是多交的，即超额保费。

多交的保费就相当于你存在保险公司里的钱，和银行一样，保险公司会把这些钱拿去投资再给你分点利息，所以这部分提前交的保费带有储蓄性质。

这储蓄的钱就是这份保单的现金价值。

当你退保时，就相当于把这份保单本身的储蓄拿走了——也就是退保金。同时保单也不存在了——保险责任结束。

明白了咩？

不明白也没事，咱就简单、咱就粗暴：

保单现金价值 = 退保金。

了解这一点，我们再来看消费型重疾险的保单现金价值，看看万一非因重疾身故、办理退保能拿回多少钱。

2.保单现金价值（退保金） VS 总保费

——知其然

因保单现金价值表过于复杂，为便于大家理解，我们通过具体示例说明消费型重疾险如何通过退保“返本”。

假设一名30岁男性平先生投保重疾险，保额50万，保终身，分30年缴费。

若平先生投保——

百年康惠保（A保）：保费4550元/年，缴到60岁。

康乐C（B保）：保费6095元/年，缴到60岁。

下图为平先生分别投保后，保单现金价值VS总保费对比表。

重点说几个时间节点：

（1）总保费缴完年龄

平先生60岁时完成30年缴费，总保费不再变化。

（2）保单现金价值超过总保费年龄

购买A保，平先生如果60岁退保，能”返本“136850元，超过总保费136500元。

购买B保，平先生如果66岁退保，能”返本“186580元，超过总保费182850元。

（3）保单现金价值最大年龄

购买左边A保，平先生如果78岁退保，能拿回最多的退保金173550元。

购买右边B保，平先生如果78岁退保，能拿回最多的退保金208230元。

（4）保单现金价值开始小于总保费年龄

分别是97岁、94岁。之后退保金会比总保费少。

平先生的这个栗子充分证明了：买对了消费型重疾险，在特定年龄退保返本也是可能滴。

当然，本君并不赞成在重疾高发年龄主动退保。此文只是想说明，万一在疾病终末期还未达到消费型重疾理赔条件的情况下，你还有退保这条路走，保费并不会全打水漂。

是否对消费型重疾险更有信心了呢？

爱学习的宝宝可以继续阅读第3点，了解保单现金价值（退保金）为啥会一开始那么低、后面又能返本。

3.保单现金价值 VS 总保费

——知其所以然

每份长期人身险都有个保单现金价值表，一般会在保险合同里体现，每一个保单年度都对应不同的保单现金价值。

相信我，一份完整的保单现金价值表足以让密恐患者绝望。

还好我不是

一般情况下，重疾险的保单现金价值是一个“倒U型”曲线。

你一开始投保，保单现金价值很低，因为第一年保险公司要给代理人很高的佣金。

代理人的佣金比例从次年开始大幅缩水，随着你一年一年交的保费增多，保单现金价值跟着水涨船高。

（先快后慢，到总保费缴完之后保单现金价值开始”吃老本“，仅靠利息的增长会慢很多）

到了60、70岁重疾风险高发的年龄段，出现：

保单现金价值 > 总保费

的现象。也就是说，这时候退保能“返本”。

保单现金价值最高点，对应的也是风险最高点。

这时候退保都是傻子

再之后，保单现金价值又开始缓慢走低。到某一年龄，又会出现：

保单现金价值 < 总保费

的现象。

话说到这里，聪明人应该已经明白了：上周的推文保险又”坑人“了，说好的重疾确诊即赔呢？说过重疾险的理赔都是按合同严格执行的，如果到人生的最后阶段被保险人还是没达到重疾理赔要求，这时候投保人可以考虑退保，拿回保单的现金价值。

这时候还有2种情况：

（1）投保人 ≠ 被保险人

投保人可以直接办理退保，无须被保险人同意。

（2）投保人 = 被保险人

①如被保险人已是疾病终末期、无法办退保，可以签署《委托退保授权书》委托他人代为办理。

②如被保险人非因重疾身故、无法办退保，还能拿回退保金吗？

答案3个字：看、条、款！

要具体产品具体分析。

鉴于投保人=被保险人，非因重疾身故难以退保，真心建议婚姻美满的都用夫妻互保这种形式购买重疾险。

你问单身狗怎么办？

呵呵，我也不知道。