1万，退款计划不划算，那是决定我们是否退还最核心的问题，但这必须与产品类型相结合，以便进一步确认。

在大白日常接到的退保咨询中，以重疾险为最多，最纠结。借着今天这个机会，大白就来聊聊这个话题。

重疾险，大白测评过不少，在推出《「深度测评」2018版平安福到底怎么样？》后，不少读者留言咨询退保。为便于理解，今天就以“平安福”为例来说明重疾险退保该考虑的因素。

重疾险是否退保分析

第一步：时间因素

重疾险交费越久，沉没成本越大，越不建议退保。

第二步：健康因素

很多重疾险要求健康告知，只有通过后才能投保新产品。

第三步：成本因素

退保选择新产品，在确认保障基本一致甚至更好的情况下，无非是计算两种方案所投入的成本，包括退掉现有的保险可节约的钱，以及购买新保险需支付的钱。

我们以一个案例来说明。

被保人王先生，82年9月生；

2016年7月购买平安福，30万寿险，28万重疾，附加长期意外30万，有被保险人保费豁免，保费9334.5元/年，已交2年，还需再交费28年。

那有没有必要退保呢？算一算就知道了。

敲黑板：下面大白将向大家介绍PV函数。PV函数是基于固定利率及等额分期付款方式，返回投资的现值，通俗的说，就是看未来的钱到现在能值多少钱。为啥要弄得这么复杂？是因为市面上没有完全相同的两款保险，保额、保费、保障期、缴费期、保障责任等，多少都有差别，还要考虑旧产品交费n年，已有一定现金价值等情况。为保证结果严谨公平，必须拉到同一起跑线（时间点）来比较才行。

下面是演算过程：

王先生已交保费为9334.5*2=18669元，退保的话，返还的现金价值是2232元。

如果平安福不退保，还需交28年，总费用为9334.5*28=261366元。

但这样计算并不合理。很简单，因为28年后的9334.5元并不等于今天的9334.5元，就像以前冰棍2毛一根，现在2毛啥都买不到一样。所以，我们需要对其进行折现。折现就是看将来的一笔钱，按照某种利率折算（一般采用3.5%的年化收益），到现在能值多少。

套用基本公式：M*（1+3.5%）^28=9334.5元，得出M=3562.55244元。也就是说，28年后9334.5元相当于现在的3563元。

那，以后的28年中，实际累计要交的保费究竟有多少呢？如果用“第3年保费折现值+第4年折现值+……+第28年折现值”来计算，工作量就太大了。这里就需要用到Excel的PV函数了，=PV(利率,支付总期数，定期支付额)，套用到王先生上，=PV)，算出后28年的现值为164913元。再加上保险公司退还的2232元，实际共节省保费167145元。

但，看退保是否划算，还需比较购买新保险需支付的钱。为方便对比，这里大白假设王先生计划投保“安邦长青树（30万重疾，30万身故，保费8112元/年）+安意保（50万意外，保费198元/年）”，共交费20年。同样套用PV函数，得出的现值为118105元。

所以，如果退保换新产品，王先生可节约保费49040元。这种情况下，当然是退保划算了，所获得的保障还要好于平安福。

当然，重疾险是否退保，并非简单的“数字游戏”，除年龄、健康状况、保费、保障责任这些相对客观的因素，心理因素，比如品牌、口碑如何也不容忽视，有时甚至能起决定作用。

可退可不退，善用技巧损失最小

文章开头大白说过，有些想退保的，其实是可退可不退，一般场景是：最近手头紧，失业/创业失败，保单续费有点吃力；觉得保费有点高，退掉又不甘心；有更好的产品上市，看着很心动，但旧产品又不完全鸡肋……总之就是“希望保留旧保单，但又想将成本限制在一定范围内”，这该如何处理？一般大白还是建议不退的，大白这里介绍几个小技巧供大家参考可不交保费保单也有效

1、减额交清

如果不想退保，又不想继续交费的，可以考虑减额交清。

减额交清又称“减保”，可简单理解为把保单的现金价值当做一次交清的全部保费，然后相应减少保额，同时保单继续有效。

举个例子：小黑投保了一份保额20万，交费10年的万能险（保障责任为重疾），第5年由于失业无力续交保费，通过申请减额交清将所交保费分摊到10年中，就不必再交费，而保单继续有效。即使患上保险责任内的疾病，保险公司同样理赔。只是由于交费额减少，赔付金也相应减少。

需注意的是，并不是所有产品都可以减额交清，但若保险公司愿意接受，则可提交申请。减额交清也并非完美无缺，比如主险申请减额交清，附加险可能也随之终止。记得问清楚。

2、巧用自动垫交、保单中止与复效

只是因为资金一时周转不开，不妨考虑通过自动垫交、保单中止与复效等方式解决保费问题。

首先，一些长期型寿险是设计有自动垫交保险费功能的，前提是保单现金价值大于应缴纳的当期保费和利息，且投保人事先又约定过，保险公司就会自动垫交应缴的续期保费，让保单继续有效。但自动垫交要算利息的啊，相当于你向保险公司贷款交纳保费了。

其次，投保人也可利用保单中的“60天宽限交费期”推迟缴纳续期保费，期间保单不会受影响，保障责任继续存在。也就是出险了，保险公司也赔。

若60天内还是没钱交费，投保人还可利用两年的“宽限期”，让保单处于失效状态（中间出险不能理赔的，只退还保单现金价值），等到有钱了再申请恢复保单，保单效力不变。但如果超过两年了，还不办理复效，保单就永久失效了。

3、降低需求，减保或转换保单

自动垫交、保单中止与复效，说到底都是“拖字诀”，将缴费时间后延，比较被动。比较主动的，是申请“减保”或“转换保单”，从而降低交费负担。

所谓“减保”，有两种处理方式。一是减少保障时间，比如原先保30年，现在缩短到20年；二是降低保额，像万能险，可以自己定保额，还可随时改，比如30万降到10万。这都可以少交费，但保障责任还在。

如果你不想继续交高保费，但又不希望降低保障力度，那该怎么办？可考虑通过“保单转换”功能调整保险计划，也就是将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险，转换为同一家公司的消费型保险。

举个例子：小黑买了一份交费20年的万能险，但对收益不太满意，也不差钱，决定将保障做到最大，投资降到最低。因为万能险是按账户价值和保额中的较大者赔付，只要能维持万能账户一直有钱，保单就有效。

相比退保再投保，“保单转换”的优势在于，保险公司无权要求可保证明，不能进行二次核保，也就是说，不能因健康原因拒保，而且必须按照保户初次投保时的核保等级来进行费率计算。

不过，一般保单生效2年后才能开始转换，且在原保单缴费期满前2年开始不再享有此权益。也不是所有产品都有转换功能。但不少终身型重疾有设计年金转换功能，你可以每年领取一部分钱，这就相当于终身险提前退保或部分退保了

大白说：能退是最好，不退请心安

总体来看，退保确实很复杂，我们能做的，就是一开始就尽量选准买对。实在买的太坑，就直面损失，尽早退保。最忌讳的是求全责备，看到新的好的，就想把旧的给退掉。但保险产品不断在进化升级，退保何时是个头？因此，还是多权衡，三思再后行。