我先总结一下
事故保险:
-高频理赔保险。
-仅针对意外伤害造成的保险事故。
-事故损害的定义可能与你想象的不同
-这是唯一能保证“不同残疾等级”的保险
-建议用较高的保额提高残疾支付额
-事故医疗很重要,但除了医院外,要注意。
什么是事故保险?
意外险是意外伤害保险的简称,如果被保险人在保险期间意外死亡或伤残,保险公司将按照合同支付保险金。
从上述定义中,我们可以看到3个关键词:意外伤害、身故、伤残。
什么是意外伤害
什么是意外伤害?
1、中暑算不算?
NO,因为中暑又名热射病,是病
2、自我毁灭算吗?
NO,因为体现了主观意愿
3、一群人一个饭桌上吃饭,唯有一个人食物中毒了,算吗?
NO,3人以上同时食物中毒,才算。
4、一个人下楼梯时心梗了,导致了骨折,算吗?
NO,因为是疾病导致的
5、猝死算吗?
有争议,看具体案例。现在很多意外险扩展了猝死。
你瞧,是不是跟你想的有些不一样?
所谓意外伤害
所谓意外伤害,它需要具备4个特征:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
这4个特征框定了意外险的赔付范围:
外来的:由被保险人身外因素导致的,比如交通事故、被蛇咬、煤气中毒、被花盆爆头;
非本意的:自伤、自我毁灭是不赔的(保单生效2年后自我毁灭也不赔);
非疾病的:因疾病引发的不赔;
突发的:非突发的不赔,比如慢性病。
也正是因为这4个特征,意外险的免责条款相对较多。此外,在界定导致保险事故发生的近因时,也时有纠纷。可以说,意外险是除医疗险外,纠纷第二多的险种。
纠纷的原因实际上是被保险人所想的,与保险公司所想的不一样,越是纠纷多的险种越需要经纪人的服务,投保前跟你说明白,理赔时帮你向保司争取最大利益(啊哈哈哈,给自己打个广告)。
什么是身故
因意外伤害直接导致被保险人在事故发生日之后180天内死亡的情形,属于意外险的身故保险范围。因此疾病致死、自然西去都不在其列,可见它的保障范围比寿险、带身故的重疾险是要更窄一些的。
但是我想说,人家就是针对意外伤害的保险啊,不能要求人家去保非意外的情形对不对?就跟车险它也覆盖不了航空,然而你还是需要它一样。
什么是伤残
个人认为,意外险的价值在于,它是所有险种中唯一能保“不同伤残等级”的险种。
目前伤残鉴定并没有统一标准,不同对象不同事由适用不同的伤残标准,有工伤职业病的,有医疗事故的,有道路交通的。同一伤残情况在不同的标准下确定的等级不一样。
在个人意外险下,我们适用的是2013年版的《人身保险伤残评定标准及代码》。
不同的伤残等级下,保险给付的比例是不同的。比如1级伤残(也就是我们所说的全残)赔付比例是100%,赔付金额=保额*100%,若是8级伤残,那么赔付比例是30%,赔付金额=保额*100%。
那么大家可能要问了,哪种伤残发生概率最高呢?
由上图可以看到,十级伤残发生概率最高,占比将近半数,但是它的赔付比例最低;而赔付比例最高的一级伤残(全残)占比仅为5%。
可以看到,给付比例最高的,发生概率最低,而给付比例最低的,反而发生概率最高。这也是我们建议把意外险保额做高的原因。
举个栗子
大拇指缺失就属于十级伤残,这意味着你没法握笔、打字速度受限、日常生活不够便利,甚至会影响你在工作上的升迁。如果意外险保额才有10万,那十级伤残才赔10000元。跟伤残给你带来的生活不便、康复费用、工作收入的减少相比,这笔钱太少了。
所以我们建议,通过配置高额的意外险提高伤残的赔付比例,为自己提供更高的保障。
意外医疗和住院津贴
现在大多数意外险会包括意外医疗和意外津贴。比如扭伤、骨折不属于伤残范围,但其发生的医疗费用可以用意外医疗来覆盖。
意外医疗是补偿型的,而非给付型的,也就是基于实际发生的医疗费用按照一定规则赔付
(跟医疗险一样)。这里的意外医疗通常包括门诊和住院费用,通常设有一定的限额。而意外津贴也会区分普通病房和ICU津贴,通常设有一定天数限制。
从实操出发,意外医疗是意外险下理赔频率最高的责任,小孩子尤甚。因此,在考虑意外医疗和津贴时,我们建议选择0免赔、100%赔付、含社保内外用药、次限额的配置,并关注覆盖医院的范围(除外医院、公立/私立)。
通常意外险有不同的计划,意外医疗最高3/5万不等,而意外津贴多数为50-100元/天的水平,也有个别的意外险意外津贴高达600-1000元/天。只是,由于意外险是十分便宜的险种,100万的意外险通常也就三四百元,因此在产品设计方面,高意外津贴的意外险往往保额不算高,而高保额的意外险,意外津贴会比较低。大家只要想好自己需要什么就好,如果想兼顾也可以组合购买。
还有一点需要注意,由于意外医疗是针对医疗费用进行报销,就医的医院需要在条款指定的范围内。由于局部的集体、串通骗保历史,意外险会除外一些医院,如下图。每个意外险的除外医院不一样,需要重点关注。
我只想说,这些除外地区的人民好可怜~
配置思路
儿童:注意保额上限,由于儿童因意外就医的概率高,需侧重意外医疗和意外津贴,务必扩展社保外用药(比如缝针时,自费的进口美容线不易留疤,用是不用?),视需要选择私立医院(服务好,就诊快)。
中青年:该阶段为家庭支柱,建议配置高保额,扩展社保外用药,视需要选择私立医院。
老年:跌倒骨折风险高,建议选择扩展承保骨折,尽量早买(65岁以上购买受限),视需要选择私立医院。
特殊职业人群:注意不同的保险公司职业划分不一样。
相关攻略
- 1 【100万货物险费用多少】关于物流运输中企业购买货运险的案例释疑?
- 2 【100万货物险费用多少】保险再迎20年高速发展期?车险独大结束?巨灾保险如何发展?这家外资险企这样说 #热点复盘#
- 3 【100万第三者责任险多少钱】2020款荣威i6 MAX养车成本分析,每月仅需花费1134元?
- 4 【100万第三者责任险多少钱】“神车”哈弗H6的养护成本分析:每月1091元,高吗?
- 5 【100万第三者责任险多少钱】每月花费约511元 凌宝BOX用车成本分析
- 6 【100万第三者责任险多少钱】车辆保险有哪些
- 7 【2020年交强险一般多少钱】2021中国机械500强发布:营收同比微降,汽车制造仍居总量第一
- 8 【100万第三者责任险多少钱】河北多地营运货车购买“车辆统筹”遭遇理赔难 统筹互助为何难“互助”?
- 9 【2020年交强险一般多少钱】酝酿已久的新能源车险,千呼万唤始出来
- 10 【2020年中国寿险排名】中华人寿获评“中国人身险风险管理十佳保险公司”
-
扫码下载安卓APP
-
微信扫一扫关注我们微信扫一扫打开小程序手Q扫一扫打开小程序
-
返回顶部