平安福是平安人寿主打的重疾险组合产品，自2013年诞生以来，经历了8次迭代升级，目前最新一代产品是平安福20。

凭借平安保险强大的品牌影响力和庞大的营销员队伍，平安福的知名度和销量都常年稳居重疾险榜首。据悉平安福系列产品累计销售量已突破2000万件，仅2019年平安福所贡献的保费收入就达到157亿元。

说明：上图截取自平安人寿官网

按说销量这么好，口碑应该非常不错才是。但奇怪的是，百度、微信、头条、知乎等各大网络平台上却不少自媒体用户对平安福质疑和批评的内容。

那么平安福到底怎么样，值不值得买呢？

这本该是个非常简单的问题，只需要根据我们购买保险的初衷、想要解决的问题来判断：

只要是在我们可以承受并且也愿意承受的保费支出下，获得全面、足额的保障，当风险发生的时候，这份保险能够给我们提供足够的经济补偿来抵御风险，防止我们的生活被改变。那么这份保险就不错，就值得买。

但由于受到一些利益相关方的信息干扰，让原本简单的问题变得非常复杂：保险公司那么小、听都没听过，万一倒闭了怎么办？买保险为的是发生风险时能够顺利理赔，小公司到时候不赔或者拖着不赔怎么办？

好像也有一定道理，不要贪小便宜到时候吃了大亏。

一边是更便宜的价格和更好的保障责任，另一边是更知名的公司和看似更安全的保障，究竟如何选？鱼和熊掌不可兼得，如何取舍？

首先，认真回想下，买这份重疾险想要解决的是什么问题，是不是为了在发生大病的时候有足够的钱用于治疗，在需要安心康复疗养的时间内，有足够的备用金用于家庭各项必要开支而不是为了生计而被迫去工作。

就拿最高发的癌症来说，临床上常用5年生存率来评估癌症的治疗效果和预后情况，因为癌症治疗后3年是其复发及转移的高危期，如果超过5年还没有复发，表明癌症病情已基本缓解和控制，复发的可能性将很低。

那么在这3-5年的时间里，病人免疫与抵抗力很差，如果能够不去工作，在家安心的休息和疗养，是不是更利于病情的缓解和控制。

但不去工作意味着经济收入将减少，而家庭的各项日常生活开支、孩子的教育金、房贷费用却只增不减。所以，这个时候通过重疾险能够拿到多少理赔金才是最重要的，也就是我们所购买的重疾险保额。

平安人寿2019年理赔年报显示，2019年平安人寿重疾险赔款金额共148亿元，理赔件数20万件，粗略计算件均赔款仅7.4万。

说明：上图截取至平安人寿2019年理赔报告

生场重病，10万不到的理赔金能够解决什么问题？

我想对于每一个投保人来说，真当不幸罹患大病的时候，看重的一定是能够拿到多少赔款，而来自于哪家保险公司并不重要。

那么问题来了，两份不同的保险产品摆在你面前，同样都是每年花1万元保费，产品A发生大病的时候可以拿到50万的赔偿金，产品B只拿得到30万。怎么选？

产品A拿了50万赔偿金后，后续不需要交保费了还可以继续享受保障，以后如果发生其他的重大疾病还可以获得50万的赔偿金；而产品B拿了30万后合同就结束了，以后如果发生大病就没有保障了。又如何选？

单纯从产品层面来看，毫无疑问，傻子都知道怎么选。但事情并没有这么简单，因为产品A的保险公司是一家相对并没有如此知名、实力相对更弱的公司。有人会说：当保险公司傻吗，这么便宜的价格，以后万一出险了能赔吗？这么小的公司，以后要是倒闭了找谁说理？买保险还是选择大公司靠谱放心。

这下问题就变得复杂了，这些所谓的小公司理赔服务究竟怎么样，会不会百般刁难拖赔拒赔？小公司以后万一倒闭了，我的保险怎么办，谁来赔？

如果选择听话盲从，那就只能牺牲部分保障责任和保障的额度，去选择所谓的安全靠谱的公司。如果不甘心多花30-40%的价钱反而买到保障责任更差的产品，那么就需要去认真探究这些问题是否真实存在，有没有担忧的必要。

小公司理赔服务如何，会不会拖赔惜赔？

首先，保险赔不赔的依据是我们和保险公司所签订的保险合同，这一份合同受到整个国家法律层面的保护和政府监督管理部门（银保监会）的监督，只要是符合保险合同所列明的保险责任范围内的事故都是能够获得赔偿的，跟公司大小无关。不属于保险责任即使是大公司也不会赔，而属于保险责任小公司也不会不赔。

那小公司会不会故意制造理赔麻烦，拖着不赔呢？

这个担忧其实也是没有必要的，因为首先保险公司是非常爱惜自己羽毛的，在互联网高度发达的今天，拖赔惜赔、差的理赔服务体验带来的负面影响所造成的经济损失会远远大于因此而结余的赔付成本，这样做将得不偿失。

其次，对于保险公司理赔服务时效，《保险法》也是有明确约束的，保险公司不可能、也不敢无限期拖着不赔。

说了这么多理论依据后，再来看下各保险公司实际的理赔表现究竟如何呢。

说明：以上数据来源于保险公司2019年理赔报告

从各家公司公布的2019年度理赔报告来看，整体的理赔时效都很快，获赔率也很高，实际的理赔时效以及获赔率与保险公司大小并无直接的关联。

所以无论从理论分析，还是从实际表现来看，并不会因为保险公司小而理赔服务就不靠谱，就该赔不赔、拖赔惜赔。

只是从实际的理赔实务来看，由于小公司分支机构相对少，公司内部管理及各项流程相对没那么健全，在一些重大理赔案件上，可能会存在理赔时效稍微慢一些的情况，但我个人认为这并不足以影响我们因此而多花30-40%的价钱去买一个保障责任反而更差的产品。

保险公司安不安全，万一倒闭了我的保单怎么办？

在一般人的认知里面会觉得所有金融机构中，银行应该是最安全的，但其实真正最安全的是保险公司。因为保险公司的安全性关系着整个社会保障体系的健全和稳定，如果国家不能确保保险公司的安全性，保险合同无法按约兑付，将引起老百姓的不满，从而影响社会的安全和稳定。所以政府建立了一套非常健全完善的保障体系来确保保险公司的安全性。

简单来说，这套安全保障体系可分为事前、事中、事后三个层面：事前主要是对于保险公司准入的严格审核，必须是具备相当的实力才有可能获得成立保险公司的资格；而事中主要包括责任准备金、公积金、偿付能力监管、资金运用监管、再保险等一系列监管制度与举措，以确保保险公司经营的安全与稳健；事后主要包括破产转让机制、保险保障基金等兜底举措，以确保当万一保险公司经营出现问题后投保人的利益不受损害。

关于保险公司安全性在此就不展开一一介绍，如果还是不放心可以自己看下《保险法》、《保险保障基金管理办法》等法律和制度文件，也可以看下银保监会官方渠道的一些宣传与介绍，比如：“银保监微课堂”、“中国银行保险报”公众号等。

说了这么多，好像只字没有分析平安福究竟保障责任如何。因为产品本身其实很简单，网上一大堆关于这款产品的测评分析，不清楚的自己搜一下就清清楚楚了。

最后，说个很有意思的事情：百度搜索问题有个规则，当我们输入关键字的时候，会依次列出该关键字下用户搜索最多的10个问题。

而当输入“平安福”三个字的时候，弹出的第三个问题居然是「平安福退保可以退多少钱」。

你品！你细品！

平安福究竟怎么样、值不值得买，想必大家心中已有答案！

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作者|杨荣庆

中山大学风险管理与保险学系毕业

8年保险从业经历

保险经纪人

专注于家庭人身保险综合规划