猫妹妹不唠叨,最近开始有更多的猫朋友了解定期寿险。
保险公司也看到了需求,很多公司开始推出定期寿险产品。
要知道,以前保险公司的定期寿险基本上都是“姥姥不疼舅舅不爱”的,可有可无,即便有,价格也贵的很离谱。
之前给大家测评过一波重疾险产品,但是一位猫友跟我反映,产品有点多,不知道选哪款。好吧,再重新给大家捋一捋,顺便再推荐一款性价比很不错的定期寿险。
01
选定期寿险的时候,你应该关注什么
定期寿险其实算简单的产品,保险责任简单,基本上就是死亡和全残,条款也很好懂,不像重疾险一样,各种名词,各种定义,看着非常烧脑。
选定期寿险的时候,主要关注价格、健康告知、免责条款、承保职业、最高免体检保额,这五个维度就够了。
价格:这条不用多说,省钱才是王道。
健康告知:不同产品的核保宽松程度是不一样的,猫妹见过一款定期寿险,价格确实便宜,但是健康告知写的跟健康险一样,特别严格。所以,产品并不是光便宜就好,还要看自己够不够条件买,不然万一真的出事需要理赔,被拒赔就不好办了。
免责条款:免责就是保险公司不赔的情况,最少有三条:投保人对被保险人的故意伤害、被保险人违法犯罪、合同生效两年内自杀。在此基础上,有些产品还会额外增加一些免责项目,比如吸食毒品、遭遇核爆炸、主动参与暴动或武装叛乱、无证驾驶/酒后驾驶等。从日常生活角度看,增加的免责项目,对正常人是没有影响的,但如果自己觉得可能在某些项目上会“管不住”自己,那就要注意一下了。
承保职业:不同的职业风险程度不同,死亡概率也不同。职业在1-4类的可以忽略此项,比如办公室白领。职业属于5-6类的就要留意一下,自己的职业是不是在承保范围。
最高免体检保额:一般来说,大家买保险都不想去体检,因为体检结果可能会有“惊吓”,所以免体检保额越高越好。但定期寿险的保额买多高,跟每个家庭的资产、收入、负债、负担等都有很大关系,正常来说,100万保额也就够了,但对高端人群来说,自然是越高越好。
除此之外,如果预算有限,还可以再关注一下最长缴费期限这个指标,缴费期越长,每年的缴费压力越小;另外,正常来说,等待期出险的概率很小,如果其他维度都差不多,难以抉择的时候也可以考虑一下等待期因素。
02
具体的产品又该如何抉择?
最近还有一个猫友问,“有没有比瑞泰瑞和核保还宽松,价格还低的定期寿险了?”
目前的定期寿险产品也来越多了,不少公司都加入了客户争夺战。那到底有没有又便宜又好的定期寿险呢?
先来看一个产品对比表:
表中的大部分产品之前都介绍过,新增了一款百年定惠保。从对比可以看出,目前还没有产品能做到“秒杀”,每个产品都有自己的优势。因为核保宽松和价格便宜,就像跷跷板的两边,此消彼长,很难两全。
简单说一下各款产品的优势:
瑞泰瑞和定期寿险
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价格不是最便宜的,但是绝对是目前健康告知最宽松,像常见的大三阳、小三阳、乳腺结节、甲状腺结节均可正常投保,与此同时,免责最少,只有3条。而且职业要求很宽松,像警察、高空作业的人士都能买。保额最高可达150万,最高可保障至88周岁,也能满足大多数人的保障需求。
瑞泰瑞和的性价比,对于身体微恙的人群来说,是非常不错的选择。
百年定惠保定期寿险
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很多人知道百年康惠保重疾险,百年定惠保就是它的兄弟产品,走的是同样的高性价比路线。
百年定惠保比瑞泰瑞和便宜。但从健康告知角度看,百年定惠保比瑞泰瑞和严格一些,但是和一些优选定寿相比,还是非常宽松的。再看责任免除,虽然比瑞泰瑞和多一条,但是和其他产品比还是有些优势。
百年定惠保就是这样一款兼顾了健康告知与性价比的产品。如果没有大小三阳、甲状腺结节、乳腺结节这样的问题,那么可以选百年选百年定惠保,能省钱。
信诚祯爱定期寿险
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这是一款优选体寿险产品,区别吸烟体、非吸烟体,非吸烟人群保费相比之下非常优惠。这款产品的身故除外责任只有三条,可以承保战乱、恐怖袭击,但是高残条款的除外责任有11条,明显严苛。不过,信诚祯爱对血压的要求是最低的,而且等待期只有90天。
不吸烟的人可以考虑一下这款产品。
华贵擎天柱定期寿险
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华贵擎天柱是在定期寿险上玩出的花样最多的。
它有一个免体检版本,线上免体检保额最高200万,健康要求比较宽松,职业要求宽松,但除外责任和瑞泰瑞和相比就严苛一些。健康告知部分没有问询亲属健康状况,同时设有智能核保环节,不符合健康告知的可以通过智能核保来尝试看看核保结果。
如果是身体特别好的客户,可以选择体检版,参加线下体检换更优惠的价格。但是猫妹也提醒各位,体检需谨慎,最好是自己有十足的信心再去尝试。
可以为配偶投保,这也算是这款产品的一个小亮点吧,虽然从合规角度还有待商榷。
爱心i+定期寿险
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这也是一款可区分优选体与普通体的寿险产品,但和信诚祯爱的玩法又有不同。爱心i+的普通体版本定价也很实惠,但如果投保人的身体非常健康,能上传半年内的体检报告或参加体检,达到优选体标准每年可以以更低的保费承保。猫妹也打听到,想达到优选体的标准并不是很难,除了看BMI指数这些,主要看是否有三高、各种结节之类的。这款产品的等待期只有90天,相比来说,比其他产品多保障了四分之一年,也是加分项,但是除外责任有5条,也略严苛一些。
最后告诉大家一个好消息,线上定期寿险的投保范围都是全国,大家终于可以不用顾忌地域限制,尽情的买买买了。
本文源自大猫财富
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