我是鲸鱼小宝，热爱生活，热爱投资的保险博主。

科技的飞速发展，在网上买保险早已不是啥新鲜事儿。可线上保险靠谱吗？我会不会买到假保险？万一出了事，不给我理赔怎么办？电子保单和纸质保单能一样吗？

相信很多朋友都会有这些疑问。

那么到底线上保险靠不靠谱？我们一起来看看。

首先第一点大家要了解的就是，不管是线上销售的保险产品，还是线下的保险产品，都是在我们中国银保监会备过案的。

保险法第135条，明确规定，没有备案的保险产品，在我们国家，是绝对绝对不允许销售的。所以就算是线上产品，也都是正规的、受法律保护的。

那么，线上投保与线下投保到底有什么不一样的？就保障内容和产品特点而言，线上线下还真的区别很大。

线上产品成本低，保费便宜

这点很好理解，就和我们网购一样，为什么要网购呢？当然是即便宜又方便啦。保险也是一个道理。

目前来看，保险线下销售渠道主要是靠代理人销售，而在我国，截至2019年底，个人保险代理人有900万人。机构的话，截至2019年底，保险专业代理法人机构1779家，保险兼业代理机构3.2万家、网点22万个。

可想而知，保险公司和中介要承担多少成本，这些成本要怎么收回呢，不用我说，相信大家都明白。

而线上产品就不一样了，部分保险公司不需要代理人，也不用在各地开设分支机构，只在线上进行销售，少了一大笔支出，成本自然就下降啦。

保险公司的成本下降，在保障相同的情况下，它的产品保费就会更低。

线上产品形态更简单

线下产品很多是捆绑类型，相信很多通过线下购买过保险的朋友都深有体会。

可能我们只是想买个重疾险，结果还附加医疗险和意外险，基本一张保单保了所有险种。看上去啥保障都有了，但是呢，保额却远远不够，几乎起不到应对风险的作用。

而线上保险产品相对线下保险，不但产品形态更简单，保什么就是什么，而且保额相比于那些捆绑销售的保险，要高出不少，能够帮助我们更多的转移风险。

线上产品可选范围广

我们线下投保时，购买的渠道大多是保险公司代理人，由于保险行业的监管要求，一个代理人只能售卖一家公司的产品。

所以，代理人就像专卖店，只会给你推荐自家公司的保险产品，至于适不适合自身情况，那就不得而知了。

如果是线上买保险的，主要渠道就是在保险公司的官网，或者第三方保险经纪平台购买。

所以线上买保险就像逛超市，就可以通过货比三家，买到最适合自身情况的保险。

出险理赔怎么办？

看到这里很多朋友可能觉得线上保险其实挺靠谱的，但是如果没有保险代理人跟我们对接，那么我们出险了，该怎么理赔呢？

我们买的保险产品是保险公司制作出来的，而在线下卖给我们保险的代理人是销售人员，假如出险，即使联系代理人，他也会告诉你打保险公司的理赔电话，只不过有的代理人比较专业，他会协助你进行理赔，避免走弯路。

保险公司的理赔其实是一套标准的审核流程，没达到理赔要求肯定是不赔的，并不会因个人关系起到什么作用。所以不论是线上线下渠道购买，理赔还是找保险公司，先报案。

保险理赔慢怎么办？

有的朋友可能听到过这些话：保险理赔慢，保险公司就是不愿意给钱。

其实出现这种情况，大多是投保时，投保人没有如实进行健康告知，产生了纠纷，或是理赔申请材料不齐全，需要重新递交、走流程导致的。遇到这种情况，不管线上还是线下，一样快不了。

另外，我们国家对于保险是强监管政策，从保险公司成立，到正常运营，到理赔流程，都是有国家统一规定的；所以，不管是线上还是线下购买的保险，理赔时经历的是同一套流程，不会有所谓的快慢之分

说了这么多，那么如何正确理赔呢？

第一步：打保险公司理赔电话，进行电话报案（出险后要及时报案，避免不必要的损失）

第二步：收集、递交理赔需要的材料(线上理赔，根据保险公司要求上传或者邮寄)

常用的资料有：身份证、银行卡、理赔申请书和保单。重疾险还需要诊断证明，寿险需要死亡证明，医疗险是各类清单和收费凭证。

第三步：等待审核结果。

等待期间可以随时联系保险公司催办进度。

《保险法》第二十三条规定，保险公司在收到理赔请求后，要及时作出核定，情形复杂的也不能超过30天；

达成赔偿或给付保险金的协议后，履行这个义务的时间不超过10天。也就是说，如果符合理赔要求，一般最多不超过40天，就能得到赔偿金。

不过在实际的理赔速度，可比这个快多了。

根据中国银保监北京监管局给出的数据，北京地区2018年三季度的理赔平均时效已经达到了1.90天，所以，理赔并没有我们想象中的那么慢。

想要纸质保单怎么办？

最后还有一个很多人比较关注的问题，那就是电子保单。

从法律的角度来看，国家是允许保险单以电子数据形式呈现的，就像电子发票一样。

根据《保险法》第十三条、《合同法》第十一条、《中华人民共和国电子签名法》第四条的规定，电子保单和纸质保单具有同等法律效力，两者并没有区别。

也许有些朋友会质疑说：“纸质保单都是需要自己签名确认的，那电子保单为什么不用呢？

其实签名这个动作，只是为了确认这份保险是本人购买的，我们在线上投保的话，会经过实名认证等过程，这和签名起到的作用相同，所以在线上，就算没有签名的步骤，也不要紧。不过现在很多线上产品也是考虑到大家的顾虑，增加了线上签名这一步骤。

如果就是想要纸质保单，那也没问题，可以直接和保险公司申请，让他给你邮寄一份。

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