自从康惠宝旗舰版创下重疾险最低价格以来，各大保险公司都不想突破他。更多的是在无限接近的地方进行这种创新。没有人想打破这种平衡。

这次，昆仑健康保险终于打破了这种平衡，直接创出了消费型重疾的最低价，健康保2.0重疾险将于6月11日闪亮登场。

那么昆仑健康保2.0重疾险到底如何呢，是否值得购买？三木将从如下方面进行综合测评分析。

l 产品基本信息

l 竞品对比分析

l 产品亮点与投保建议

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产品基本信息

1、产品基本信息

▲从产品脑图看，健康保2.0重疾是一款重疾单次赔付，附加中症、轻症多次赔付的消费型重疾险。

可选项有男女性特定疾病额外50%基本保额赔付，少儿特定疾病（18岁前）额外100%基本保额赔付，重大疾病医疗津贴保险金，癌症二次赔付。具体如下：

13种男性特定疾病：前列腺恶性肿瘤、肺恶性肿瘤、食管恶性肿瘤、胃恶性肿瘤、肝恶性肿瘤、结肠恶性肿瘤、直肠恶性肿瘤、阴茎恶性肿瘤、睾丸恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失。

8种女性特定疾病：乳腺恶性肿瘤、子宫颈恶性肿瘤、子宫恶性肿瘤、卵巢恶性肿瘤、输卵管恶性肿瘤、阴道恶性肿瘤、系统性红斑狼疮 －（并发） III型或以上狼疮性肾炎、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

20种少儿特定疾病：白血病、重症手足口病、严重心肌病、瑞氏综合症、严重脊髓灰质炎、严重类风湿性关节炎、严重川崎病、全身性重症肌无力、严重Ⅰ型糖尿病、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血、原发性骨髓纤维化、自体造血干细胞移植术、严重幼年型类风湿性关节炎、成骨不全症、严重哮喘、肝豆状核变性、肺淋巴管肌瘤病、严重获得性或继发性肺泡蛋白质沉积症。

重大疾病医疗津贴保险金：被保险人因重大疾病在本公司指定或认可的医院接受本合同约定的治疗行为的，本公司对实际实施的治疗，按本合同约定的基本保险金额的10%给付一次重大疾病医疗津贴保险金。

l 在本合同保险期间内的每一保单年度内，本合同的重大疾病医疗津贴保险金给付以一次为限；该项责任持续至首次重大疾病确诊之日起第五个保单周年日，累计给付以五次为限。当累积给付的重大疾病医疗津贴保险金达到五次时，本项保险责任终止。

此重疾保险期间为保至70岁、80岁、终身，投保职业为1-6类，最长交费期限为30年，投保年龄为30天-60周岁，适合少儿和成人投保。

2、保险公司介绍

昆仑健康保险是一家成立于2006年的健康险公司，股东由14家国内知名企业组成，目前，全国已开设5家省级分支机构，分别为：北京、上海、广州、杭州、济南。2018年保费收入19亿元，在国内将近90多家人身险公司中排名61位，公司的综合实力居寿险公司中下游，但经营上还是比较稳健。

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竞品对比

想要判断一款重疾险性价比如何，还需与同类产品进行较详细的对比分析。

1、竞品对比分析

▲从上图看，表中的保费是基础保费，仅算了重疾+轻症+中症的保费，没有附加其他保险责任的保费。

从基础保费上看，不管是保终身还是定期70年，昆仑健康保2.0的保费比康惠保旗舰版最多低五个百分点，已然创新了消费型重疾险的最低价。

轻症数量50种，加上中症25种，共计75种，是目前三木见到的中轻症数量最多的重疾险，且轻症赔付额度采用递增的方式，第一次患轻症按照30%基础保额，第二次为40%，第三次为50%，与其他产品相比具有很大的优势。

附加险选项有4项，相比其他产品更加丰富，可以满足不同客户的多样需求。其中重大疾病医疗津贴保险金也非常实在，相当间接增加了重疾险的保额。

2、中症/轻症责任分析

目前，评价重疾险的另一指标是中症/轻症责任的优劣，甚至毫不夸张的说决定了产品的性价比，因为前25种重疾是行业统一规定，且占了所用重疾发病率的95%甚至更多，重疾险在这点上的比拼俨然意义不大。

三木认为，中症、轻症不仅要看数量和赔付额度，更重要的是要看25种高发重疾对应轻症的涵盖率。

▲从上图看，昆仑健康保2.0在最高发6种重疾对应轻症上做到了全覆盖，冠状动脉介入手术（非开胸）和微创冠状动脉手术两项都涵盖，绝大部分产品通常只含冠状动脉介入手术（非开胸）一项。

在前25种高发重疾对应的中症和轻症责任上，健康保2.0依然做到全覆盖，非常的优秀。

且轻症上，把早期恶性病变拆分为：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，类似于平安福，可以相应增加恶性肿瘤早期疾病的理赔次数，也算一个小的优势。

综上，康爱保2.0仅从产品性价比上论，可以说是目前市场同类产品的扛把子。

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产品亮点与投保建议

从上面竞品对比分析看，昆仑康爱保2.0性价比做到了极致，是非常值得购买的一款产品，具体亮点和不足详细如下：

1、产品亮点

1) 极致性价比

重疾+中症+轻症的基础保费做到了极致，居然比低价之王康惠保旗舰版最多便宜了4%。除了费率优势，中症、轻症数量和赔付额度上同样优于康惠保旗舰版。

完全做到了前25种高发重疾对应轻症全覆盖。

2) 附加责任丰富且实惠

投保人可以根据自身实际或偏好选择附加险，其中癌症二次赔条件宽松，包括：新发、复发、转移、首次癌症持续，间隔期仅3年。

男女特定疾病额外赔付高达50%基础保额，比常见30%额度更为优秀，特定疾病针对性强且适用。

附加重疾医疗津贴保险金最长可以赔5个保单年度，对于长康复期的重疾也挺适用，非常不错。

3) 投保年龄和最高保额宽松

健康保2.0最大投保年龄可达60岁，60岁的老人仍然可以买到20万保额，50周岁可买30万保额，45周岁可买50万保额，这样的宽松度三木见得也不多。

2、产品不足

再完美的产品也有不足，用在健康保2.0上面仍然适用，康爱保2.0目前有3个小遗憾。

l 投保人豁免功能2期才能上线，目前无法做到夫妻互保或大人给小孩子投保豁免。

l 少儿特定疾病只保18周岁以前，稍显遗憾。

l 公司在规模和分支机构数量上都偏小，不适合偏爱大品牌的朋友投保。

3、投保建议

健康保2.0产品非常适合0-60周岁的人群投保，且各自都能找到合适的组合。

产品适合追求高性价比且预算不充足，而看轻公司品牌知名度的客户投保。

目前还不能附加投保人豁免，不适合夫妻间互保；

适合注重癌症二次赔付的客户购买，此项责任也极具竞争力。

三木总结

消费型重疾险的地板价又是一次被突破了，对于保费预算不足且追求高性价比产品的朋友，健康保2.0真的非常不错，可以下手了。

健康保2.0仅从产品保障和性价比上论，已经创造了消费型重疾的又一个巅峰，但是仍然是不完美的，买了其他重疾险的朋友也不要懊恼，产品都是不断更新的，没人会买到完美的产品。

三木认为，保险配置的基础是需求分析，重疾险的产品形态非常多，消费型、储蓄型、返还型、单次赔、多次赔等，只有适合自己的重疾才是完美的重疾。