这两年最热的风险是百万医疗保险。

2016、17年多家保险公司纷纷推出自家的百万医疗险，不断升级服务，竞争激烈。面对这场医疗险的百团大战，很多人选择困难症再次发作。

为此，奶爸特意搜罗了市场上热销的13款百万医疗险，经过吐血整理，务求为您呈上一份百万医疗险深度测评的饕餮大餐！

奶爸从三个方面来开展今天的测评：

• 百万医疗有什么用？
• 从哪些方面评价一款医疗险？
• 热销百万医疗险大PK

一、 百万医疗险有什么用？

重疾险属于定额给付型，一旦确诊即可获赔固定保额，而医疗险属于费用报销型，只对发生过的医疗费用进行报销赔付，即花了多少赔多少。

医疗险解决的是大病医疗费用问题，重疾险更多的是解决病后康复或所导致的收入来源缺失问题。所以两者互为有效补充，都是整个保障体系重要的一环，不能相互替代。

二、怎样评价一款医疗险？

医疗险看似简单，但其实细节设置非常考究。我们主要从以下几个核心方面来考量一款医疗险到底好不好、合不合适。

1、续保条件

2、保障责任

3、健康告知

4、增值服务

续保条件

目前的医疗险中，基本都是一年期的产品，长期医疗险很少。

单独销售的医疗险中，奶爸还没见过哪一款医疗险是保证续保的。捆绑销售的医疗险，不管代理人如何承诺，只要没有得到保险公司官方明确答复是保证续保的话，都是不保证续保的。

因为，保证续保意味着保证费率并且保证一定能续保，但是没有人敢预测未来医疗费用水平的增长幅度，所以承诺保证续保对保险公司的经营风险实在太大。

事实上保监会也不会允许保险公司随便这么做。

那么，续保条件是否宽松，就显得额外重要了。

因为万一今年住院发生过理赔，但是在续保时原先所投保的产品需要重新核保，不符合健康告知的不能续保，或者产品直接就停售无法续保，而其他公司又由于你的身体健康状况问题而拒保，这样就会导致老年最需要保障的时候没有了医疗保障。

所以，续保条件是第一个要考虑的问题。最起码要在合同上明确约定：续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院、理赔等，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

保障责任

保障责任肯定越全越好，但不同产品间也存在一定差异。

门诊保障：医疗险主要以住院医疗责任为主，有些也同时兼顾了特殊门诊保障以及住院前后门诊保障，有些则只有特殊门诊没有住院前后门诊保障。

外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。

重症免赔：大部分医疗险都有1万免赔额，但有些医疗险针对重疾或癌症0免赔

其他保障：主要是顶尖治疗手段、就医绿色通道、医疗费垫付、救护车费用等增值服务。

健康告知

再好的产品也要能买得上才有用，所以，健康告知是否宽松或者是否支持智能核保也是一款产品要考量的地方。

免赔额与价格

免赔额肯定越低越好，但是免赔额低的产品保费也相应会贵，所以要综合考虑每个人的接受程度。

三、热销百万医疗险大PK

奶爸精心搜罗了市场上热销的13款百万医疗险：

众安尊享e生旗舰版

平安e生保plus

复星联合健康钢铁侠

华夏人寿医保通

众安/人保好医保

泰康在线微医保

中国人寿如E康悦C

泰康人寿

安联保险臻爱医疗险2017

太平人寿超e保

安心财险一起慧99

太平洋财险太享e保

富德生命小雨伞i无忧

投保规则PK

续保年龄：由于医疗险是短期险，有天然的不稳定性，所以续保年龄并非主要关注因素。

保障期限：大多数都是一年一续，只有复星钢铁侠是5年一续；

职业限制：平安e生保、好医保、微医保对职业限制较少；

适用医院：都是二级及以上医院，但基本都指定要求公立医院，只有众安尊享e生不限公立和私立；

捆绑销售：华夏医保通、国寿如E康悦C、泰康健康尊享C是捆绑销售，只有购买年金险/重疾险之类的主线才能购买，其他都是单独销售。

续保条件PK

目前比较好的续保条件一般都包含两点：

1、不会根据个人的身体健康变化或理赔历史而拒保或单独调整一个人的费率；

2、续保无需再次审核

也就是说，只要我们首次投保时符合健康告知，即使中途身体健康发生变化或者发生理赔了，后续续保时都不需要重新审核，也不会针对你一个人单独加费。

当然了，这里保险公司保留了两手

1、产品停售，所有人都不能续保；

2、所有人统一大幅调高费率，增加产品利润，保证产品持续稳健运行。

我们来看看几种表达方式：

众安尊享e生

平安e生保

华夏医保通

我们可以看到，众安尊享e生和平安e生保对续保的规定都很相似，都是：

不会因个人的健康变化或历史原因拒保或单独调整费率，产品停售不再接受续保。

华夏医保通的表述比较简单：若我们未收到您不再续保的书面通知，则视为您同意续保。奶爸跟华夏人寿客服确认过，华夏医保通是保证续保的，不会单独针对一个人调整费率，停售也能续保。不过这些都没有明确写进合同。

因此，续保条件的话，最好的是华夏医保通。不过华夏医保通是捆绑销售的，你只有购买了华夏的重疾险或年金险才能购买医保通。

保障责任PK

保障责任是否全面、实用，也是评价一款医疗险优劣的核心之一。

保障责任大同小异，重点关注几点：

是否全面：涵盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门诊

免赔额：一般普通住院医疗都有1万免赔额，但有的癌症无免赔额，有的癌症依然有1万免赔额。

住院前后门/急诊：目前最好的是住院前7天后30天门/急诊，但有些只是前后7天，有些甚至没有。毕竟出院后也可能回医院复诊，这个也是挺实用的。

限额：有的医疗险有单项限额，有的没有；华夏医保通有终身限额；泰康人寿健康尊享C和太平洋财险太享e保都有单项限额。

免责条款

有些医疗险会将人工器官除外，有的将质子、重离子治疗除外，有的将职业病除外。需要大家细心对比免责条款。

增值服务PK

很多医疗险都赠送就医绿色通道等增值服务，这块奶爸不展开详细讲了。各位看表就可以了。

四、奶爸教你选

能坚持完整看到这里的同学，真的很棒！也不枉奶爸吐血整理。

不过，奶爸知道，即使客观测评再一目了然，还是会有很多依赖癌同学缠着奶爸，要求给个中肯的建议。

不怪你们，怪奶爸善良、怪奶爸心软。

为人为到底，挤奶挤到死！

奶爸决定再挤挤，从两个角度叫大家怎么选。

排除法

以奶爸当年挑选奶妈为例说明。

是的，当年奶爸真的有很多准奶妈可以挑。

首先，奶爸会看看，她是否容易得手、是否可持续发展。奶爸不喜欢一夜情，更怕耽误女生的宝贵青春。所以，如果不是以结婚为目的来撩奶爸的，就是耍流氓！直接PASS！（是否捆绑、续保条件）

然后，奶爸会根据自己的喜好，将“德智体美劳”按重要性排序（欢迎留言竞猜奶爸的顺序，猜对有奖），综合打分，排名前三以外的，直接PASS！（保障责任）

最后，剩下的前三强，奶爸会看看她有没有什么兴趣特长，是否跟奶爸臭味相投，或者让奶爸未来的生活可以享受贵宾式服务（我怎么感觉表述怪怪的？）。比如喜欢看书啊，曾入围中国好声音啊，精通各国料理啊什么的。（增值服务）

以上步骤选完后，就可以开始跟她聊人生聊理想了。（投保）

万一！聊着聊着，突然发现，你只是一厢情愿，根本不是人家姑娘的菜！（健康告知不符合，又不能通过智能核保）

不好意思，请再次重复以上三个步骤。

毕竟，勉强没幸福。硬着来，后果很严重！（不如实告知会拒赔！）

重点筛选法

从身体健康角度：

如果身体健康异常，选众安尊享e生、平安e生保、复星钢铁侠都可以，只有这三款有智能核保，哪一款核保结果好选哪一款。

从续保角度：

目前还没有单独销售的长期保证续保产品，产品一旦停售，保险公司还是不能续保。所以在考虑续保条件时，需要考虑大品牌以及销量好的产品。因为只有销量足够好，才会有源源不断的健康体加入，才能保证保费能覆盖理赔金额，产品不亏钱保险公司才愿意继续销售。而大品牌公司往往产品较为稳定。

因此在这个角度，奶爸比较推荐众安尊享e生和平安e生保。

当然了，如果你还是担心续保问题的话，可以直接选择复星联合健康钢铁侠，5年内保证续保，但是钢铁侠5年后一样有停售风险，而且您还需要接受它5年累计200万医疗保额的限制。

从保障范围角度：

保障责任和增值服务比较全面的有众安尊享e生、平安e生保、复星联合健康钢铁侠、好医保、微医保。

奶爸说

目前，百万医疗险同质化严重，没有一款产品可以完胜其他产品，每款产品总有他的优点和不足的地方。所以，这就需要我们结合每个人的具体情况进行取舍。