说到互联网保险，很多朋友的第一反应是可靠的吗？

毕竟，购买都是在网络上进行的，所以方便。

但网络这个虚拟的世界，难免让人有所顾虑。

再加上保险本身的特殊性，很多人虽然心动但仍举棋未定。

竹子碰到过类似的客户，前前后后把眼下性价比较高的几款互联网保险产品问了个遍，看似兴致很高，结果某天告诉我已经在线下买了。

再一问哪家的什么产品，不禁吓掉下巴。但这位朋友还挺乐观，他的理由是：

保险产品虽多但其实保障都相差无异，关键还是看服务。线下的保险公司品牌大，心里更踏实。

罢了罢了！道理都懂，这一生是不是过得好还是看你自己如何定义。

正所谓，话说百遍不如赔案一件。之前，竹子和大家讨论过一个“众安百万医疗维权事件”，着重讲了医疗险免赔额的重要性。

详情请戳：《一个残酷的现实，口口相传的好产品同样会拒赔……》

今天再和大家分享一个真实的理赔案例，看看互联网保险究竟靠不靠谱。

1.案例回顾：花了1000，赔了54万

58 岁的 W先生是河南人，在河北经营着自己的饭馆。2017年5月11日凌晨，饭馆由于煤气泄漏导致爆炸，W先生全身烧伤面积高达 80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗。

整个治疗过程长达一个多月，经历多次手术和 ICU 监护，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。

这期间共花费 70 万元，其中 15 万元的治疗费用可以通过老家城居保来报销，但是仍然有 55 万需要自费。

不幸中的万幸是，W先生生前除了医保，还投保了一份300万保额的尊享e生。

事故发生后，其家属向众安提交了理赔申请，在收到申请后，众安保险对相关材料和事故经过进行了核查。

在排除人为纵火及自杀的可能性后，确定起爆点位于饭馆厨房的煤气罐，可能原因是忘记关上阀门，开灯导致发生爆炸。

保险公司在 12 月收到理赔资料，立即进行审核，由于前期提交的资料不全，再通知客户补交资料，8 天之后结案，共赔偿医疗费用 54 万元。

2.事件分析：尊享e生最大理赔案

这起理赔事件被认为是尊享 e 生自2016年底上市以来涉及金额最大的理赔案。

而之所以能获得巨额理赔，看似是随机事件，实则完全符合理赔条款约定。

1.为什么能顺利理赔？

竹子经常说，是否成功理赔关键在于和合同条款是不是一致。

W先生投保的众安尊享e生的保险责任明确规定：

在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故或在等待期后因患疾病，在医院接受治疗的，保险人对其产生的医疗住院费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用，承担一般医疗保险金责任。

也就是说，不管是意外导致的住院还是疾病住院，类似尊享e生等百万医疗险都是可以赔付的。

唯一的区别就在于意外无等待期，而疾病导致的医疗费用有30天的等待期。（扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统检查与治疗等待期为120天）

正因为W先生此次是因为意外产生的治疗费用，所以即使是刚刚投保，也能获得正常理赔。

2.理赔金额如何确定？

和重疾险确诊即赔付不同，医疗险采用的是事后报销的形式。

尊享e生对于保额的规定是：

一般医疗保险金：300万；

恶性肿瘤保险金：600万。

此次整个医疗过程总计花费70万，医保报销15万，剩下的55万除去1万的免赔额，实际可以报销54万。很显然，没有超过300万的年度限额。

也就是说，确确实实54万能全额报销。

看到这里，作为一个外人，也许你还没有太大的触动，但在这起事件中，竹子认为有两点是需要着重注意的：

A.从住院收费收据上看，W先生的社保并不在河北省内，这就意味着治疗花费的71万金额需要自己提前缴纳。而后家属通过发票、各种清单才进行社保和百万医疗险的报销。

对于普通家庭而言，找亲朋好友凑一下，拿个10万是没有问题的。但要一个家庭一下拿出50万或更多去看病，对大多数人还是有一定的难度。

所以，如果一款百万医疗能提供提前垫付功能，其实非常占优势。

目前，微医保、好医保、尊享e生都推出了垫付功能，区别是微医保只针对100种重疾提供垫付，而好医保和尊享e生都不限疾病。

说到这里，竹子要额外补充一点，好医保百万医疗是目前竞争力非常强的一款产品，但在购买过程中有两点是需要特别注意的：

和保险公司不同，支付宝本身没有保险牌照，其销售保险实则是一种代销的模式。

竹子之前强调过，支付宝卖保险实则是招标形式。什么意思？就是支付宝自己把保障内容列出来，我要保这个，这个，这个。

然后让保险公司去竞争，谁家报价低，条件优越，就跟谁合作。这就造成其产品本身比较激进。

拿好医保举例，一开始是和众安合作，再之后是人保和众安两家承保公司随机分配。

这对于此前已经投保众安版好医保的客户而言，其实并不是一个好消息，一来产品没有更新，二来到期续保也会比较麻烦。

再者，虽然健康告知较宽松，但没有智能核保。对于次标准体的客户来说，如果没有如实告知，后期理赔风险会很大。

所以说，在挑选保险的时候，不要只看到平台和价格，也需要综合考虑其他的因素。

B.医疗保险的受益人是本人，由于 W先生已经身故，所以剩余款项由法定受益人来领取，具体为：父母、子女、配偶。

而当出现多个法定受益人时，需要其他受益人委托一位受益人领取保险金，并且签署《理赔委托授权书》，这样才顺利地领取到理赔金。如果处理不好会影响到理赔时效。

关于这个问题竹子之前就详细讲过。

3．事件思考

通过以上的分析，首先我们能明确一点：理赔不难，只要符合合同条款，一旦出险就能成功获赔。

但前提是你要学会看条款，因为只有自己做到心中有数，理赔的时候才更有底气。

再者，做好保险配置。

第一，医保是基础，但不能作为唯一保障。

第二，医疗险能作为医保的补充，但在遭遇重大疾病或者意外的时候，实则远远不够。

尤其是当家庭经济支柱面临风险时，对于整个家庭来说是非常要命的。

因此，保险是一个组合，医保+医疗+重疾+寿险+意外，才是比较完整的保险配置。实际可根据现实情况择优选择。

第三，改变态度，减少顾虑。

生活中很多不理解的朋友会问，“有了医保，还需要买商业医疗险吗”？

当然需要。因为我们永远不知道一场意外会让我们付出多大代价 —— 是 15 万，还是 55 万；

“医疗险保额那么高，真的用得上吗”？

可能用不上，我也希望每个客户永远都用不上。

“合理且必要的医疗费用”该如何理解？“进口器材能赔吗？特殊材料能赔吗？自费药能赔吗？”……

或许一百句解释，都抵不上一个真实的理赔案例。

今天分享的这起理赔案，除了 1 万元免赔额和医保已报销部分，我们可以很清楚地看到，众安没有除外任何器材和药品费。

而根据已知信息，其中至少有 30 万都属于社保目录外的用药。所以是的，尊享 e 生全都赔了。

最后就是续保问题。

有人说“无法保证续保的医疗险都是耍流氓”。这句话可以说对也可以说不对。

因为无条件保证续保的医疗险，到目前为止竹子还真没发现一款。

即使是像尊享e生这样拥有强大客户体量的网红医疗，也只能承诺【不会因被保险人的健康状况变化或者历史理赔情况而拒绝续保或单独调整续保保费】，但前提是不停售。

这也是由医疗险本身的短期属性决定。

所以如果有代理人怎么忽悠你，说他家产品绝对能保证续保到多少多少岁，基本都只是噱头而已。

以上就是今天的全部内容，话说百件不如赔案一件，现在你对保险是不是有了新的认识？

以下是重要ps：

在昨天的文章中，竹子提到过一嘴，慧馨安和大黄蜂两款少儿定期重疾，因费率太低被保监会要求整改。

两款产品都会在2月11日23日下架调整。

上调费率后再上线，具体上线预计在2月12-14日之间。

据竹子目前了解，调整后，慧馨安的年交保费将上升0.8%-6.7%。

大黄蜂的调整内容则包括：

a.2月12-14日之间会单独将主险重新上线（价格上浮之后的）；到3月初重新上线45种重疾医疗。

在主险单独上线期间，会删除附加险3种重疾医疗，不再附加和选择。

b. 更换主险的费率，并去掉30年期的25/30年交、25年期的20/25年交、20年期的15/20年交的投保方案。

所以，

1）如果你喜欢种类更多的45种重疾医疗险，可以在2月11号之前购买现在的主险（因为便宜一点）。

然后留10万的额度，等到产品全面升级之后购买10万主险+附加45种重疾医疗险；

（这种方式可以搭配出最高购买额度，调整前购买70万主险+300万附加险，调整后还可以购买10万主险+300万附加险，即一共保额为80万主险+600万附加险）

2）如果你喜欢3种重疾医疗，那2月11号之前需要赶紧购买，因为之后就变为45种附加险了，而且价格也会上调。

3）如果你不要附加险，那也最好在2月11号之前购买主险，因为更加便宜一点。

总之，两款产品费率调整后，保费都会贵一丢丢，不过依然很优秀。

但如果要买，最好在下架前买，能省一些。