上周我们集体建的，吃饱喝足后，回家的路上反而坎坷不平。

原来，两处交通要道都发生了大规模火灾，道路被封，消防车驰援的鸣笛声不断。

大火烧了几个小时，万幸的是没有造成人员伤亡，所有指战员一直守到第二天才撤离。

意外说来就来，我们能做的，就是在风险来临之前未雨绸缪。

意外险主要包含2项基本责任：意外身故或伤残责任、意外医疗责任。

意外身故或伤残责任，一次性给付保险金，伤残会根据伤残等级按比例赔付，除了保额不同，产品间的差异很小。

主要的差别就在意外医疗和附加保障上，尤其是意外医疗，是否报销医保外费用至关重要。

成年人作为家庭经济支柱，一旦伤残将造成很大影响，所以身故伤残保额务必充足；老人和儿童，则更要重视意外医疗保障。

下面，我就根据年龄分类，给大家推荐几款意外险。

01

成年人意外险

成年人的悲哀，除了头秃，还有猝死，所以成人意外险通常会附加猝死保障。

如果你是家庭经济支柱，保额建议50万打底，最好选100万。

其次就是意外医疗部分，一定要选择不限医保范围、免赔额低、报销比例高的产品。

符合的产品，市场上有这样几款：

三款产品的保障都很不错，旗鼓相当，差别只在一些细节保障上，我们可以根据自己的情况选择。

大护甲2号

100万意外伤害保额，5万意外医疗保额，不限医保范围、0免赔额、经医保报销按100%，未经医保报销按80%。

公共交通保障很全面，尤其是航空意外保障，最高可报销500万，适合常年飞客。

而且如果是驾乘汽车发生意外，在法定节假日保额翻倍，最高可赔60万。

猝死保障方面，扩展至3天内突发急性病身故，保障范围更广。和猝死类保障一样，都有既往症和特别约定疾病的除外限制。

平安大守护

刚上的产品，保障也很全面，和大护甲2号相比，医疗报销和猝死保障稍弱一些，但交通意外的保障项目更多，还有30万的传染病身故保障。

医疗方面：同样不限医保范围，但比大护甲2号多了100元免赔额。

交通意外：航空意外比大护甲2号少了200万，但多了80万的共享单车意外保障。

不过，大守护至尊版对被保人有年收入要求，达到10万元才能投保，一定要注意。

注：平安大守护将于本周五9月3日下架。

大家保

和前两款产品相比，大家保的猝死保障只有30万额度；意外医疗未经医保报销时，多了100元免赔额。

但大家保多了100元/天的意外骨折住院津贴，最高可报销180天。

公共交通保障上，除了航空意外，其它公共交通的保额更高，尤其是自驾、自乘保障，最高可赔80万，是三款产品里最高的。

50万保额意外险

如果预算有限，50万保额的也有好产品，我只推荐1款：橙护卫。

保障就不多说了，之所以碾压一众50万保额意外险产品，主要是不限医保用药范围。

还有一款梧桐之星全能保，也能报销社保外用药，意外医疗报销额度略高于橙护卫，但其它方面都被橙护卫覆盖，就不多介绍了。

02

儿童意外险

儿童意外险很简单，我只推荐这3款：小顽童2021、大保镖Ⅱ少儿版、众安儿童意外险2021、超级卫士少儿保险。

在少儿意外险中，意外医疗用到的几率最高，这部分保障也更重要。

重点讲讲四款产品在保障上的差别。

身故或伤残保障：

小顽童2021、大保镖Ⅱ少儿版、众安少儿意外险2021，这三款意外险只能报销意外身故或伤残。

而超级卫士，还能额外赔付因疾病导致的身故或伤残。

意外医疗保障：

四款产品都能报销医保和自费药，不限社保用药。

小顽童2021和众安少儿2021两款产品，0元免赔，而大保镖Ⅱ和超级卫士，都有100元免赔额。

超级卫士报销比例比较特殊，另外三款产品都能100%报销。

超级卫士能报销疾病住院，与意外住院共享5万额度，不过自费部分只报销60%，意外、疾病住院未经社保结算只能报销70%。

超级卫士的价值主要在于疾病住院报销上，兼顾了一半小额医疗。

另外，而且大保镖Ⅱ和超级卫士，还能报销100元/天的意外住院津贴。

附加保障：

小顽童2021扩展1万元的烧烫伤意外医疗，提高了烧烫伤意外的报销额度，还有误食和骨折保障可选，涵盖了儿童高发的意外风险。

大保镖Ⅱ少儿版扩展了1万元的疫苗接种一般反应医疗；

众安少儿2021可选1万少儿特定传染病和1万意外骨折、关节脱位保障，例如手足口病、水痘等都能赔付，这两项保障加起来每年只要10元；

超级卫士少儿险的交通意外保障，有10万保额。

总的来说

小顽童2021的附加保障更有优势，还有1万以下“闪赔”服务；大保镖Ⅱ少儿版意外医疗报销额高，多了住院津贴；众安少儿2021价格最便宜，只是意外医疗报销额度较低，可选保障实用也不贵。

超级卫士少儿险额外覆盖了疾病住院医疗等保障，只是价格较贵。

03

老人意外险

老人意外最常见的就是摔伤、烫伤、和哽噎。尤其是摔伤，大部分都会造成骨折，如果严重一些需要置换关节等，花费的费用就会更高。

因此，老人意外险首要关注的是意外医疗部分，一定要不限社保范围用药，其次才关心身故、伤残保额。

对比了多款老人意外险后，这里只推荐这2款：平安好意保、平安颐养保。

注重身故、伤残保额的，就选好意保；注重意外医疗保障的，就选颐养保。

这两款产品都有平安的“闪赔”服务，1万以下可线上快速申请理赔，一般1-3个工作日就能完成理赔。

好意保

保障全面，意外医疗报销门槛低，性价比高，每年只要398元。

意外医疗可报销2万，不限社保、100元免赔、100%报销，未经社保90%报销，还能额外报销100元/天的住院津贴。

除此以外，还有1万的意外骨折保障、1000元救护车保障。

颐养保

意外医疗最高可报销50万，重症监护津贴600元/天，支持住院医疗垫付，70岁以上，每年只要550元。

颐养保最突出的是意外医疗，虽然报销比例较低，80%报销，未经社保72%报销，但报销额度非常高，不限社保用药，0免赔。

同类产品的意外医疗保障多是1-2万，涉及到大的手术或自费项目，额度根本不够，颐养保不用担心这个问题。

同时，颐养保还有100元/天的住院津贴，600元/天的重症监护津贴，还支持意外住院医疗垫付。

另外，值得一提的还有小米老人意外险2021：

身故伤残最高30万保额，意外医疗5万，不限社保用药，0免赔，100%报销，未经社保80%报销，住院津贴最高160元/天，救护车费用最高可报销1500元。

保障不错，但对“3楼或10米以上高空坠落”的意外免责，这里就不推荐了。

04

总结一下

回顾近半年新出的意外险，保障是越来越好，意外险的产品迭代很快，只要把握好配置逻辑，就不怕“抓瞎”。

另外一个明显的趋势：保险公司越来越加强了风控管理。

经常有小伙伴在投保时莫名其妙地被风控拒绝，这时不要着急，可以换一款产品试试，或者电话客服咨询。

好啦，如果还有什么疑问，可以评论区给我留言。