选拔：文文大宝贝尔

你好，我是文文大宝贝尔。是脚跟部保险博主。

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最近有很多小伙伴在咨询养老年金的问题。

但文文大保贝儿发现，很多小伙伴都处于一种“很懵”的状态：

我只是感觉最近这种产品很火，但是具体我自己要怎么买，我并没有什么想法。

或者就是很纠结，不知道到底哪个养老年金险产品，才真正的适合自己。

我很理解大家的心情，就连我自己，也经常在产品测评写作的过程中陷入纠结。

但我也没办法单纯的告诉你，哪个产品好。

目前的养老年金险产品，分三种类型：

类型一：养老年金领取高，但开始领取养老金后现金即“归零”

代表产品：中荷人寿金生有约（优享版）、中荷人寿金生有约、长城人寿金彩一生、北京人寿京福颐年

类型二：养老年金领取前期低、后期高，现金价值较高

代表产品：大家保险鑫享如意、信泰人寿如意享（七金版）、中荷人寿福享久久

类型三：养老年金领取中上水平，现金价值持续时间较长，领取与现价的关系较为均衡

代表产品：爱心人寿百岁人生（福享版）、爱心人寿乐养多、光大永明光明慧选

不同类型的年金险产品之间，并不存在谁划算、谁不划算的问题。

诚然，我们当然是可以从“内部收益率”、“领取金额”、“现金价值”等角度做对比分析，找到看起来“性价比最高”的那款产品。

但文文大保贝儿觉得，这些都不是最关键的。

我们没有办法用“非黑即白”的方式，去简单粗暴的看待问题。

“你希望过上什么样的养老生活”，才是我们选择一款产品的重点。

下面文文大保贝儿就来详细的跟大家分析下，养老年金险，到底怎么选。

02

我们以30岁的小姐姐，年交10万保费，交10年，60岁开始领取养老金为例，来看下在不同的情况下，养老年金险产品的不同状态：

（1）类型一：养老年金领取高，但开始领取养老金后现金即“归零”

代表产品：中荷人寿金生有约（优享版）、中荷人寿金生有约、长城人寿金彩一生、北京人寿京福颐年

如果这是你人生的第一份养老年金，文文大保贝儿非常建议，你选择这个类型的产品。

原因很简单：领取金额高。

养老生活就是就是花钱嘛，有稳定的现金流才是养老规划的王道。

难道我们买养老金产品：

是为了死了之后能赔多少钱？那买寿险就可以了。

是为了现金价值高可以应急退保用？那买增额终身寿就好了啊。

买养老金，最重要的，就是看每年到手里能有多少钱。

如果为了追求所谓的“总领取高”，而前期领取非常少，在自己还花的动钱的时候没钱花；

而在自己已经花不动钱的时候，养老金又领取非常高，那这样的养老生活有啥意思呢？

如果觉得前期可能会用钱，但是又不知道钱怎么存，可以考虑一下北京人寿京福颐年这款产品，开始领取前的现金价值都非常高；

如果就是单纯的想领取最高，选中荷人寿金生有约（优享版），年领取的金额是最高的；

如果在领取高的同时还想兼顾一部分的现金价值，可以选中荷人寿金生有约，不仅可以月交，无息加保还写进合同，超香；

如果想80岁的时候领一笔前给自己好好搞搞80大寿，长城人寿金彩一生可以选择“保障到80岁”的定期版。

（2）类型二：养老年金领取前期低、后期高，现金价值较高

代表产品：大家养老鑫享如意、信泰人寿如意享（七金版）、中荷人寿福享久久

如果这是你人生中的第二份养老金，可以考虑这种能锦上添花、增加养老储备的产品。

还担心啥通货膨胀呢？养老金也能膨胀啊！

用时间打败时间！

而且，如果家族有长寿基因，家里四代、五代同堂的那种，这种年金险后期也比较香。

即使现金价值降得很低很低、降到表里都没有了，没关系，年金险依然可以一直领，只要还在呼吸，就能一直领。

长寿人群，绝对是能把保险公司薅空的。

这三个产品也是各有特点：

大家养老鑫享如意仅需25万总保费，即可对接首厚大家的高端养老社区，感受“城心养老”的舒适体验；

信泰人寿如意享（七金版）现金价值持续终身，后期领取非常高，可以和高领取的养老年金直接“组CP”；

中荷人寿福享久久这款产品也很有意思，80岁前养老金领取不算少，80岁开始养老年金直接翻倍，还能附加护理险。

（3）类型三：养老年金领取中上水平，现金价值持续时间较长，领取与现价的关系较为均衡

代表产品：爱心人寿百岁人生（福享版）、爱心人寿乐养多、光大永明光明慧选

大部分小伙伴最喜欢的还是这一类养老年金险。

这类产品呢，就是一直活一直领，活的越久领的越多。

领的不算最多，但胜在现金价值一直都有，毕竟有现金价值跟没有现金价值的心情多少还是有些区别的。

每年领取的养老年金不算最高的，但胜在现金价值长期存在，可谓“进可攻退可守”。

光大永明光明慧选总保费满30万，还能对接养老社区。

03

我们确实可以通过计算，算出来哪款产品的内部收益率（IRR）更高。

但是，人生是没有办法计算的。

想要计算IRR，必须是有明确的时间区间的，有起点，有终点。

但人的寿命的长短，是没办法预测的。

很难说哪个人一定适合什么养老金产品，具体还是视个人情况和喜好来定。

因为保险有一个和其他金融产品区别最大的地方：

你的目标和适用场景要非常明确。

买理财很简单，持有多久、给多少利息，了解清楚就没问题，但保险不一样。

情况不同、目标不同，得到的结论完全不同。

你们身边有没有那种朋友，觉得增额寿太灵活了，那么一笔钱自己老了以后可能守不住，被骗、被抢，所以坚定不移地买了养老金。

总不至于每个月都被骗吧。

这个月被骗了，好像也无所谓，反正下个月还有钱。

还有那种，特别自律的朋友。

身体健康、按时运动、定期体检，快四十的人了，体检报告半点毛病都没有

就这种人，必须多考虑养老金。

奔着100多岁去活，最好还能向天再借五百年，必须薅空保险公司。

对于养老年金而言，不到身故的那一刻，真的很难确定出我们最终的IRR是多少。

因为“寿命长短”这个事情吧，可以自己设想，但不到最后，谁也不能确定，究竟是什么样的。

我们买养老年金险，IRR只是决策路径里的众多环节，之一。

靠IRR买养老年金险，也不是不行，但确实过于片面了。

你对于自己养老生活的需求，才是最重要的选择。

有个性化、针对性的需求，是没有办法通过表格简单的对比出来的。