在买保险的路上，我们很容易遇到这些分叉。

分叉1:返还型或消费型：

返还型：“治病，不还钱”，好像不花钱。

消费型：保额高、价格低、不痛，等于白交了钱。

分叉2:购买传统大牌或网红：

买传统大牌：价格高，保障一般，需要捆绑很多保险一起买。

购买网红：价格低，保障好，性价比高，但担心中小企业赔不起。

到底该怎么选择？你最需要买的保险是什么？

第一，大多数人在买保险的时候都犯了这样的错误！

1、想还钱，但放弃了高保额。

A女士，在买重疾险时，想买一份带返还的。她觉得返还型保险，看似来怎么都不会亏，生病了拿钱治病，没生病的话，到期可以拿回本钱。

为什么能返钱？

一是因为自己提前多交了一笔钱给保险公司，等几十年后，保险公司再将那笔钱返给你。

二是你这份保险没有经过理赔。如果出现了理赔，那多交的钱就没得返了，等于用返还型的价格买了份消费型保险。

假如一直平安健康，没出事，那么返钱也是几十年后的事。

看似稳赚不赔，实际上到期后拿回来的那点钱，都不知贬值了多少。试想一下，90年代买一个30年以后返还1万的保险，如今返还1.2万，有啥用？

所以，有那笔闲钱多交给保险公司，还不如用那笔钱买高一点保额。

按照A女士的预算，买返还型的重疾险，只能买不到20万保额；

如果买消费型重疾险，能买到50万保额。

顺便科普一下，消费型保险，也是有现金价值（可理解为退保能拿回来的钱）的，像一些终身消费型重疾险，到了70岁左右，现金价值还挺高的，甚至超过已交保费。也就是说，到了那时候，觉得自己身体倍儿棒，不大可能得大病，退保也能拿回大部分保费。

买保险就是买保额！A女士了解到返还型保险的真相后，果断将有限的预算花在保额上，入手消费型重疾险，买了65万保额，保至70岁，交20年，每年交6000多。

1年后，A女士不幸查出肺癌。

这份消费型重疾险赔了65万基本保额+60岁前额外给付的60%基本保额=104万。

同时，豁免了后续19年的保费，还可以享受癌症二次保障。

如果A女士当初买的是不到20万保额的返还型重疾险，那么就只能赔不到20万了。

花同样的钱，赔20万跟104万相比，你会怎么选？

2、盲目追求大牌保司。

有人觉得，买保险就得买大公司的，大公司赔钱痛快，而小公司可能会赔不起，甚至找各种理由拒赔。

实际上，保险怎么赔，从来都不是由公司大小决定的，而是由条款说了算。

只要满足条款的赔付条件，无论公司大小，都得按照条款赔付。

实际上，80%以上的理赔纠纷都是因为没有做好健康告知。

只要在投保时做好健康告知，出险情况满足赔付条件，并且准备充分的理赔资料，大小公司的理赔差异并不大。

如果一定要买大公司保险，那就注定要为品牌溢价埋单，花更多的钱，毕竟大公司的广告宣传成本、运营成本得摊在保费上呀。

二、你最需要的保险只是这几种！

1、首先是医保：国家提供的基础性、福利性保障，一定要坚持交。

2、医疗险：用来报销住院医疗费用，没有疾病、用药、社保目录内外的限制，可以弥补社保报销不了的费用。医疗险价格非常便宜，30岁的人，一年两三百块，就能买到百万保障，值得人手一份。

3、重疾险：得了约定大病，一次性拿钱，这笔钱可以自由支配，重点要来弥补经济损失。毕竟一个人得了大病，除了医院里产生的医疗费损失，还有收入中断导致的损失；往大城市大医院看病产生的各种住宿费、交通费、生活费等，而这些费用可以借助重疾险来弥补，所以做高保额非常有必要。

4、意外险：天有不测风云，我们永远不知道明天和意外哪个先来。对于意外事故，如意外摔伤、烫伤、高空坠物砸伤等，意外险可以覆盖到意外造成的医疗/伤残/身故，注意尽量选择含意外医疗保障的意外险。

5、寿险：对于家里的顶梁柱来说，定期寿险是刚需，万一不幸身故、全残，可以给家人赔一大笔钱，让孩子有上学的钱，老人有养老的钱，房贷车贷不断供。

想要买到便宜又实用的保险，应该回到我们买保险的初衷上，根据自身需求、家庭、收入、风险情况等规划更合适自己的保障，而不是盲目追求返还、大牌。

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我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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