#了解汽车玩家超级创造日(4号)#

近年来，随着汽车保险条款和费率的不断调整，新车车主购买汽车保险时的困惑也越来越大。看到保险销售员摆在面前的保险细节，很多车主都在抱怨：如何选择——才适合自己。如何省钱并得到最大程度的保护？车主在选择机动车辆保险时，要了解自己的风险和特点，根据实际情况选择个人需要的风险保障。

对于机动车辆保险市场现有产品应进行充分了解，以便购买适合自身需要的机动车辆保险。

新车型特点

这里的新车主要指新上市的汽车。由于新近上市，市面上的配件较少，一般只有4S店提供，因此车辆损失险的价格相对较高。另外新车失窃可能性较大，可投保盗抢险。新车的外观很重要，发生小剐小蹭后要及时喷漆，要考虑买一份划痕险。如果是进口玻璃，则最好单独投保一份玻璃破碎险。

投保方案建议

除了法定的交强险以及商业险的主险部分（车损险），车险到底怎么组合安排，可说是因人而异的。既想得到车险的保障，又希望节省保费，就要选择对自己来说性价比最高的组合。对于“新手”车主和新车而言，商业险的组合可以参考以下几种模块。

01最低保障方案

险种组合：机动车交通事故责任强制保险保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任。

特点：适用于那些怀有侥幸心理，认为上保险没用的人或急于拿保险单去上牌照或验车的人。该保障方案虽可以用来应对上牌照或验车。但一旦遇到大额赔偿时，该方案缺乏商业险的配套补充，略显力不从心，同时涉及自身车辆的损失需自己负担。

02基本保障方案

险种组合：机动车交通事故责任强制保险+车辆损失险+第三者责任险保障范围：只投保基本险，不含任何附加险。

特点：适用于部分认为事故后修车费用很高的车主，尤其是针对零整比较高的车辆，新车车主可以为自身车辆和第三者的人身伤亡及财产损毁寻求保障。该保障方案必要性最高，但不是最佳组合。

03经济保障方案

险种组合：机动车交通事故责任强制保险+车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险

这一方案是最常见也是性价比较高的组合方案。一方面车损险为车辆本身提供了保障；另一方面事故中发生第三者伤亡，车主也可以在交强险的基础上给受害者以足够的补偿，解决了车主的后顾之忧。而不计免赔条款的作用主要是，通常的车险产品都会有15%～20%的免赔额，这一部分需要由车主自己承担，而添加了不计免赔特约条款以后即可将这一免赔部分的风险也转嫁给保险公司。

04最佳保障方案

往往需要针对自身实际情况在经济保障方案基础上进行量身制定（交强险必须购买，不再强调）。

A险种组合：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险。

此方案适用于购置了新车，但却没有专门的车库，同时小区停车点的安保情况又不是很好的车主朋友。特别需要注意的是，如果购置的是已上市很长一段时间的车种，由于其上市时间较长，车辆的性能、特点等都早已被众人所熟识，因而盗车贼往往容易得手；相反，那些刚刚上市的车辆反而难偷一些。

B险种组合：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔险+玻璃单独破碎险。

如果新车主准备出门自驾游，那么不妨再附加一个玻璃单独破碎险。很多路况差的路段会有许多小石子，汽车碾过时，不仅尘土飞扬，有时会有飞起的小石子将车窗的玻璃打裂，甚至打出洞来，要知道换一块玻璃的价格可不是小数目，只有购买这项保险，这笔钱才能由保险公司出。若小区环境较差，车主也可以考虑这一险种，因为当停放的车辆一旦遭遇外来物袭击导致玻璃损坏，其他险种都无法予以理赔。

C险种组合：车辆损失险+第三者责任险+车上人员责任险+不计免赔特约险。

特点：在经济投保方案的基础上，加入了车上人员责任险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。在购买车上人员责任险时，必须指明投保的座位数。在出现保险事故时，保险公司仅承担投保座位数以内的责任。建议经常自己驾车的车主只够买驾驶人座位险就够了；而有家庭或者经常载人的车主最好按车上座位数购买车上人员责任险，多出一点钱，给乘坐您车的家人和朋友多一份保障。在车险安排中，有关“保人”的部分要特别重视，再省钱也不能省这一块保费。车上人员责任险的优先级比较低。只有在己方责任范围内，车上人员责任险才有用，而且还有一定的免赔率和除外情况。如果要保障人身安全，不如直接购买人身意外险，可以覆盖所有的意外情形。相对来说，人身意外险的价格还比车上人员责任险更加便宜。而车上人员责任险则是跟车走，采用不记名的方式，以座位进行承保，也就是说该险种并不限定特定的被保险人。乘坐投保车辆的人员都算做被保险人，因此范围更广泛。由此可见，车上人员责任险更适合经常开车带上朋友或其他人、“新手”或者经常开车的人，建议购买。至于家人，如果已有意外险，则不需要买了；如果没有，最好是配备意外险，毕竟保额大，保费低，否则只好购买车上人员责任险。该保障方案是投保价值大的险种。

05完全保障方案

险种组合：机动车交通事故责任强制保险+车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+挡风玻璃险+不免赔特约险+新增加设备损失险+自燃损失险+全车盗抢险+发动机特别损失险

特点：险种多，风险保障覆盖范围广泛。该保障方案几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人员不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失误的损失。但保险保费较高，某些险种出险的概率非常小。