5月25日，乘坐下一届技术首席运营官(COO)李楚客21运论坛，提问：“疫情下如何购买车险更经济？”共享了。

《21世纪》：疫情期间，车险到期该怎么办？

李超：疫情期间，我们大多数人只能在家随意外出，现在很多企业复工了，但是外面很多餐厅、洗车店、4S店都关门了。

对于需要用车的人来说，确实比较麻烦，洗车、养车、加油都费劲了，最头疼的事情之一，就是自己常去保养、买保险的4S店现在不开门了，但是车险要到期了，怎么办？

实际上，4S店仅仅是我们购买车险的众多渠道之一。我们买保险，虽然是去4S店买的，但最终保单是由保险公司出具的，因此只要保单是合规有效的，在保障期间内，保险公司就一定会在保障范围内，给我们提供保障。但是切记，给我们保障的不是某个4S店，而是保险公司。

因此，在4S店停业期间，可以多选择几个渠道进行购买，比如完全可以通过线上渠道进行购买，只要保单有效，购买渠道有专业资质，大可以放心。

通过线上，有两大渠道可以购买车险。

1.保险公司自营官方网站、APP、微信公众号、电话车险。

2.有保险代理资质的第三方平台。第三方平台相当于把4S店、养车店这样的销售渠道，挪到了你的手机上。

我们的建议是，通过线上购买车险的时候，要注意三件事。

一是平台是否有合规的保险销售资质。

二是我们购买的保单是不是可以通过保险公司官方网站查询到。

三是多选择几个渠道报价，选择价格最合适的渠道进行购买。

《21世纪》：疫情期间，车险理赔有什么快捷处理方式？

李超：首先我们需要先说一下，车辆发生事故之后，理赔流程需要走哪些步骤。

第一，出险。

不管我们的车子是跟别的车辆碰了，我们的车撞树了，还是我们不小心撞人了，只要我们购买了相应的险种，都是可以出险的。

第二，报案。

报案的时候，我们有三个电话需要牢记。

122：交警电话。由交警出现场，为我们的事故划分责任。

120：急救中心电话。如果我们的事故中有人员受伤，需要联系急救中心救治伤者。

保险公司电话：联系我们购买车险的保险公司报备。

第三，定损。

在报案完成之后，和保险公司联系定损事宜，到约定好的地方定损。

第四，修车、获赔。

在定损完成后，和保险公司协商好修车地点修车。如果有垫付修车费用的情况，记得保留发票，联系保险公司报销。

目前不少保险公司推出了线上报案与定损服务，更适合疫情期间使用，我们不方便去4S店等地方定损、修车，这种情况我们也可以选择线上报案的方式。如人保、平安等保险公司的自营APP、公众号上都有在线报案与在线定损服务。只要打开相应的APP，选择在线报案，按照保险公司APP上的指导，报案并拍照，即可完成保险报案与定损。

《21世纪》：未来，车险按天、按里程投保是否可能？

李超：按天、按里程投保在未来是可行的。

不论是按天还是按里程，都是我们车辆使用频率的数据。基于这样使用频率来计算车险的保费，用专业词汇称之为UBI，即“Usage Based Insurance”，也就是“基于使用量而定保费的保险”。

在美国，经过多年的发展，UBI车险已经成为一种相对成熟的计费模式，包括Progressive、Metromile、StateFarm、Allstate等主流保险公司都在推进。

比如1937年在旧金山成立的Progressive Insurance，这家保险公司，在2009年将驾驶员急刹车次数、夜间行车次数等数据计入到了保险计费的数据中。Progressive运用在车辆上安装的OBD盒子，根据车主的驾驶时间，以及车主们的急刹车、急转弯这类驾驶习惯，以30天为一个测试周期，为车主提供相应的折扣。

在国内，虽然UBI尚未全面实行，但是在这几年当中，部分保险科技公司已经开始了UBI车险的尝试。

保险的目的是为我们给予保障，UBI车险的推行，则是为我们提供更加量身定制的保障。目前，银保监会在2016年开始了商业车险费改，通过出险次数来调整车险保费，为出险次数少的车主提供更加优惠的保费，鼓励车主更加注重自己的用车时的驾驶行为。

在今年1月13日的国新办发布会上，银保监会副主席黄洪表示，目前银保监会正在制定车险综合改革的具体方案，将在今年适当的时机正式实施车险综合改革。虽然突如其来的疫情打乱了我们的节奏，但车险综合改革也将复起，让我们拭目以待。

《21世纪》：消费者如何选择车险更划算？

李超：我们购买车险的目的，一定是为了给自己的用车生活提供更全面的保障，它不是一张轻飘飘的纸，因此在选择保险的时候，不应该只追求保费低而只买最基本的交强险，而是应当以保障最为优先。那么车险应该如何选择呢？

车险的险种很多，但是对于绝大多数车主来说，除了交强险之外，还有3个商业险种建议投保，即车损险、三者险、不计免赔险。

在此基础上，可以根据自己的实际情况添置一些其他险种。

一、交强险：必须购买，赔对方，额度低，可垫付，拒赔条件少。

交强险保费不贵，对于多数车主来说，使用的是6座以下的私家车，因此第一年保费为950元。

在有责任的情况下，交强险的财产损失最多赔偿2千元，医疗费用最多赔偿1万元，伤残赔偿费用最多赔偿11万元。

无责的情况下，财产损失最多赔偿100元，医疗费用最多赔偿1千元，伤残赔偿费用最多赔偿1.1万元。

同时交强险可在事故中为车主们垫付1万元，如果碰到比较紧急的事故，可以联系保险公司帮助车主们垫付。

以上费用，仅仅只能赔偿事故中的对方，自己车上的司机和乘客，以及本车的车损均不赔偿。

交强险对于多数小刮小蹭的事故来说都可以覆盖，但是如果碰到有人受伤的情况，或者碰到了豪车，交强险就很难覆盖全了。

二、商业险：自主选择，不强制购买

商业险是可以根据自己实际情况选择的，刚刚我们推荐的有3个险种：车损险、三者险、不计免赔险。

下面我们主要介绍一下，这3个险种的理赔范围。

1.车损险：修自己的车

看这个险种的名字就知道了，这个险种是用来修自己的车的。

简单来说，我们的车辆跟别的车撞了，我们的车撞了墙，车泡水了，车被泥石流冲跑了，车被雪埋了，修车的钱，可以走车损险理赔。

如果我们的车被撞了，对方就是死活不赔的，如果我们事先有购买车损险，可以联系自己保险公司启动代位求偿，由保险公司向对方追偿。

2.三者险：赔事故中的对方，不赔车上人员

三者险就相当于交强险的升级版，它负责的是事故中对方的损失，撞了人、撞了别的车等情况，对方的医药费，和对方的修车钱都可使用三者险理赔。

因此我们的建议是，三者险的额度至少要投保100万元，如果经济条件允许，建议能买多高买多高。

毕竟对于绝大多数普通家庭来说，车子的三者险每一档的价格相差并不高。但是一旦真碰到了豪车，高额度的三者险能帮我们保住自家房本。

3.不计免赔险：负责责任划分带来的免赔率

不计免赔险，负责的是责任划分带来的免赔率。

简单点说，我们开车把别的车撞了，之后我们联系了交警，由交警为我们开出事故责任认定书。

交警根据事故双方在事故中所犯的错误的程度，会给出相应的责任划分，并出具书面的事故责任认定书。

根据事故责任认定书上的责任划分，保险公司也会有相应的免赔率。

全责为最高，为20%，次责为最低，为5%。

不计免赔险所负责的，就是以上免赔率。

但是这里需要注意的是，不计免赔险仅仅就是负责这样的免赔率，有一些其他的绝对免赔的部分，是不计免赔险不赔的。

（1）找不到第三方

这种情况，主要是出现在车损险理赔上。在正常事故中，你的车被别人撞了，对方全责，这种情况理应是由对方赔偿你的。

但总是会有一些人非常不自觉，撞了你的车就跑了。这种情况虽然报了警，但是可能因为种种原因，找不到对方，就导致了没人赔我们。

这种情况下也可以走车损险理赔，但是这种情况是将赔偿风险转移到了保险公司头上，因此保险公司会给出30%的绝对免赔率，只能通过事先购买“无法找到第三方特约保险”进行规避。

（2）有人伤的情况不赔自费药

不管是交强险，还是商业三者险，都有相应的条款规定，赔偿医药费的时候需要按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准，核定医药费用。

这种情况就导致了自费药走车险是无法理赔的，同样无法通过不计免赔险进行规避。

（3）没有买相应险种的不计免赔险

不计免赔险，是商业险中重要的附加险之一，需要购买相应的主险，才可投保。

比如车损险的不计免赔险，负责的是车损险的免赔率，不管三者险的免赔率。

三者险的不计免赔险，负责的是三者险的免赔率，不管车损险的免赔率。

因此如果没有购买对应险种的不计免赔险，这个险种的免赔率可得自己掏了。

以上，就是我们推荐的保险险种的选择。我们的建议是，如果自己还会面临其他风险，建议在此基础上，添置一部分其他险种，为自己提供更全面的保障。

比如家中有购买豪车，由于车漆和车玻璃价格相对较高，因此建议多投保玻璃险，以及划痕险，可以更全面地为爱车提供保障。

如果是南方沿海地区的车主，建议投保涉水险，以免下暴雨的情况下，爱车的发动机受损。

在车辆用了三五年之后，由于车辆的使用年限较长，且已超过了质保期，建议注意多定期保养，同时为爱车添置自燃险，避免线路老化，引起车辆自燃。

而营运车辆，则建议为车辆多投保座位险，并投保高额度的三者险，为车上人员以及车外人员车辆提供更全面的保障。

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