随着人们经济水平的提高，大众普遍有了一定的保险意识。

物价水平的上涨、医疗费用的高升，让很多人知道单单依靠社会医保是无法解决所有问题的。

首先，医保目录并没有涵盖市面上流通的所有药品和治疗器材，社会医保仅能解决部分费用，很多优质的药品和某些进口药品因为某些原因未能进入社会医保目录，从而让患者不能自由地选择治疗方式和用药。

商业保险与医保报销

其次，医保能解决的是医疗费用，不能填补因为生病导致的收入损失。这时候重疾险就能发挥作用，重疾险达到理赔条件即可获赔保额，可以补偿人们因为患重疾导致的劳动力下降而失去的部分收入，是收入损失补偿险。

成年人到底应该怎么购买保险？

基础保障应该涵盖什么内容？

购买顺序是怎么样的呢？

什么才是把保障做足呢？

一、成人保险的规划思路

成人阶段也是人生最关键的黄金时期，是创造财富的黄金年龄，也是肩负责任的高压期。

成年人的活着与存在，是一种状态，更是一种责任！但是，只是说说责任是完全不够的。

从保险需求的角度来讲，各年龄段风险侧重并不一样，一旦下定决心要购买保险，首先就是要弄明白自己的阶段需求和险种的类别保障。

（一）20-30岁青春期

基本情况：收入尚不稳定，各种开销也多，但身体素质普遍较好，患病几率低，且大多没有成家，不用考虑家庭责任的问题。

保障思路：主要是防范重大疾病导致的高额医疗费用支出和意外伤残风险，建议配置消费型产品，做好保障，保费负担又不会太重。

（二）30-40岁青年期

基本情况：处于上有老、下有小的关口，还可能背负着房贷、车贷，无论是疾病、意外、身故，任一方面的闪失都将对家庭经济造成不小的影响。由于工作压力和缺乏锻炼，健康状况也开始走下坡路。

保障思路：应着重于完善家庭经济支柱的保障，以提高整个家庭财务的抗风险能力。除百万医疗险、重疾险、意外险，建议再补充定期寿险。

（三）40-50岁壮年期

事业高峰期，收入高且稳定，但身体机能逐渐下降，也要开始考虑今后的养老问题。

保障思路：45岁开始，癌症的发病率明显上升，论性价比，此时也是入手重疾险最后的机会，建议配置终身重疾险，若预算充足，可补充商业养老年金保险。

二、成人保险险种分析

保险的配置一般都是根据家庭收入，人口结构，身体健康状况等综合决定的，也是一个动态的过程，可以不断升级优化，甚至说先配保障性还是理财型的都不一定有明确的答案。

成年人保险配置主要是根据家庭收入来合理安排，具体可以参考世界上流行的普尔图分析法则。

标准普尔图

从家庭收入层面，一般我会建议成年人的基础保障包含以下4个方面：意外险、重疾险、百万医疗险、寿险。这样的顺序也是依照重要性来建议的。

保险险种对比

（一）意外险

意外保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，给付保险金的行为或合同。

这里所指的造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。

意外险是首选是因为意外风险无处不在。

扭伤、碰伤、撞伤、摔伤、烫伤、烧伤、溺水、触电、猫爪狗咬等等，意外随时随地存在，这些未知风险的身故残疾保障、医疗保障是成年人的普遍保险需求点。而且意外保险价格低廉，购买方便。

（二）重疾险

重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病（如各种癌症、脑出血、心肌梗塞等）为保险对象，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司给予一定金额的保险金。

重疾险的保额设计最低是个人年收入的3-5倍，较为恰当的应该是5-10倍，得重疾之后，不仅面临着医疗支出，而且被保险人面临着收入损失，患重疾之后普遍劳动能力下降，现实问题是有可能数月至数年无法如常工作和生活、面临被单位调岗、甚至被辞退。

重疾险理赔金能补充生活中的各种费用，这也是重疾险的意义所在。

1、医疗支出

2、收入损失

3、请他人照顾需要支出的陪护费

而且不同生活地区重疾险和寿险保额设计也是不同的，对于北京、上海这种生活成本、医疗成本都较高的地区，普遍来说重疾险保额每人至少100万以上较为稳妥。

重疾险根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。

重疾险产品有单次赔付，有2次赔付，有3次赔付的，至于适合什么还是要通过咨询才能决定。

（三）寿险

寿险是提供死亡或全残保障的保险、针对因疾病或意外导致的身故、全残进行赔付。

寿险中的身故责任是给家人的保障，身故后给付的保额是给家人继续生活的基础，而寿险中的全残责任是给自己的保障，万一发生双目失明或双上肢缺损或瘫痪这样的严重情况给自己一个生活的保证。

很多人不是很认可寿险，其实对于收入较低的人而言，寿险比重疾险更重要。因为定期寿险价格比较低廉，可以花少量的钱买到高额寿险保障，万一不幸患重疾，可以凭借寿险保单跟亲友借钱，治好了，可以继续赚钱还亲友，没治好，可用寿险赔付的保险金还亲友。

定期寿险：定期寿险是一种消费型、纯保障类的寿险产品，保费定价与投保年龄密切相关，因此年轻时投保保费十分低廉。

终身寿险：由于人寿保险具有避税避债的作用，所以终身寿险往往作为资产传承的有力工具为高收入阶层所青睐。

（四）百万医疗险

医疗保险是指患者在医院里所花费的医疗费由保险公司来报销，类似于国家的社会医保，只不过是由商业保险公司来承担费用，一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。

医疗保险是保障类保险，是因为医保目录涵盖的种类有限，医疗费用也会随着物价水平逐步上涨，能够报销自费医疗的商业医疗险是对社会医保的有力补充。

而有充足社会保险保障和单位补充医疗保险能够涵盖自费药的人士，选择医疗保险可以优先选择津贴给付型医疗保险。

综上所述，意外险、重疾险、寿险、百万医疗险这4个险种对于成年人来讲，缺一不可，但是在资金较为短缺的情况下，至少要购买意外险和重疾险作为基础保障中的基础。四个险种符合了保险的基本功能—–转移风险和分摊损失，以及经济补偿功能和保险金给付功能。它符合人们应对风险的最初动机，是保险最主要的功能。

三、成人保险购买原则

在明确自身大致的保障需求并了解各大险种之前的保障内容后，还只算完成科学投保的第一步，在关键的产品筛选，厘定保额、保费的阶段，有六大原则值得大家关注：

（一）顺序要合理

已组建家庭的人士，家庭经济支柱应优先考虑，再逐步为其他成员补充，顺序为：爱人、子女、父母。

（二）保额要够用

消费型产品可用相对较低的保费撬动较高的保障，一般建议意外险、重疾险的保额不低于30万；

（三）保障要全面

意外险和重疾险，几乎人人都需要，不太会被忽略，但寿险也是关键一环，建议家庭责任大的人员增加定期寿险，未组建家庭的单身子女，也要对父母有个交待。

（四）保费要适当

预算低，保额易不足；预算高，后期缴费压力也大。保费底线建议控制在可自由支配的家庭年度总结余（非家庭总收入）的20%内，视情况再灵活调整。

（五）配比要科学

消费型和储蓄型产品、短期保险和长期/终身保险要灵活搭配，将保障做足，防止出现空档，同时降低保费支出负担。若有多个家庭成员同时投保，依据收入贡献比，收入高的保额高、收入低的保额低。

（六）规划要动态

保险是多次配置的过程，需要根据不同时期的收入、健康、家庭状况等及时调整，没必要一步到位。

在买保险前，务必先确定自己的需求，了解清楚各大保险的保障内容，考虑清楚后，我们就可以去匹配保额、保费和对应的产品了。

四、不同家庭的保险方案设计

下面，我们以四个典型案例的形式，具体呈现不同年龄段的成人该如何配置保险。大家可以结合自身情况，对号入座，或留言咨询。

（一）案例一：年轻单身人士

1、基本情况

男，25岁，年收入10万左右，未婚的年轻人士。

25岁单身投保方案

2、方案解析

25岁核心是要解决由于疾病、意外引发的医疗费用，优先考虑附加轻症保障的消费型终身重疾险，以转移经济风险；

重疾险和医疗险同时投保不冲突，反而能相互补充

医疗险可用于报销医疗费用，重疾险补充营养调理费及家庭成员照顾病人导致的收入损失。

医疗险不限病种，我们这边选择的是保证续保20年的平安e生保长期医疗，重疾险优在长期性，对未来疾病也有保障。

3、方案规划：年缴保费6308元

（二）案例2：年入20万的三口之家

1、基本情况

三线城市，吴先生30岁，吴太太28岁，家庭年收入20万左右。目前吴太太全职在家，孩子半岁，已经购房。

年收入20万三口之家投保方案

2、方案解析

吴先生属于经济支柱，承担的家庭责任大，主要解决的是医疗费用及身故、伤残等可能造成的收入损失。

重疾险+定期寿险是比较适合的组合，保费适当，在60周岁前还需承担家庭责任的情况下，即使不幸患重疾身故，也可获得两份赔付，家庭经济能维持稳定。

定期寿险保至70周岁，覆盖收入期间。个人寿险额度可以以每年家庭支出（含贷款）*被保人收入占家庭总收入的比例*5倍作为起步，至少要能够弥补未来5年的支出损失。这里刚好是年收入的5倍100万元。

医疗险和意外险的选择与单身人士没有差异。若预算充足，吴先生的意外险保额还可以做得更高。

吴太太没有收入，主要解决的是疾病、意外引发的医疗费用，另外，我们这边配置了意外险。

3、方案规划：年缴保费12646元

（三）案例3：年收入50万的三口之家

1、基本情况

某省会一线城市，徐先生今年是40岁，徐太太今年是37岁，都在国企工作，儿子5岁多，家庭年收入50万左右，有车有房单位福利好，每年结余30万+。

年收入50万三口之家投保方案

2、方案解析

从保费成本的角度讲，四十多岁是保险配置最后一个比较适合的窗口期，到了五十多岁，保费与保额相比较，性价比实在不高。

根据保障对家庭的影响，需优先考虑两个家庭经济支柱的风险，重大疾病险和寿险是要优先关注的险种。徐先生一家整体收入还可以，加上年纪的增大，寿险类和重疾险类可以直接安排终身型，实现高保障额度和高保障时间的需求。

在大人保险配置到位之后，可以直接考虑孩子的保障事宜，每年保费支出大概小几千，可承受。

养老规划由于与家庭收入支出，资产负债情况高度相关，需个性化配置，基本不存在通用方案，有需要的话可以直接评论沟通。

3、方案规划：年缴保费47832元

占年度净结余的比例为15%左右，缴费压力不算大，为家庭其他财务决策保留了较大的空间。

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值得注意的是，保险保障并非一次性购买后就一劳永逸的。在进入不同的人生阶段后，随着经济状况和家庭状况的变化，保障需求也会随之变化。

年龄越低保费越低，趁着年轻健康时早投保早日获得保障是良策，随着成家立业，生活面貌逐渐改善，可以再根据实际情况和需要来适当增加保险种类和额度，充分利用保险的周全保障来规避经济风险。