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作为保险自媒体,为什么要反复强调体检、科普健康常识?以精算军为例,严密的保障体系不能只有保险。每个人都应该更加关注个人的健康管理。保险是避难工具。这个“保险”是金融冲击的危险。不能帮助你保持健康,也不能代替你承担病痛。

想保护自己,需要保险,更需健康的身体。

在各大商家的促销信息都在轮番轰炸的时候,女神节,精算君想为保乎的女性读者做点实事,特意研究了许久女性健康问题,在今天做一次女性健康管理与投保建议的专场,并会在最后,送上线上公开课的免费名额。

女性最需要注意哪些疾病?女性专项体检怎么做?生病的女性投保要注意什么?

*全文较长,但建议成年女性仔细阅读,对于健康很有必要。

一、乳腺疾病

去年,阿里健康联合几家知名体检机构发布了一份报告《中国女性体检健康数据报告》,报告中显示,从2009年到2015年,女性乳腺异常的体检检出率从25.85%上涨到60.93%。压力较大的城市北上广,乳腺体检异常率更高于平均水平,最高的北京达到78.96%,这个数字足够把大家惊出一身冷汗。

但乳腺异常,未必就是严重的癌症,还有很多是更常见的小病小痛。关于乳腺常见疾病,具体会有哪些呢?

1. 乳腺增生

a. 是什么?

这是精算君帮大家定制方案时女性用户常见的一种症状,它是发病率最高的的乳腺疾病,常出现在25~45岁的女性身上,一般表现为乳房的肿胀和疼痛。虽然常见,但并不是所有乳腺增生都需要担心,乳腺增生在种类上还分为:生理性增生和病理性增生。

——生理性增生,比如女性经期会出现的乳房胀痛,属于正常生理现象。

——病理性增生,一般常见的是囊性增生,会根据严重程度进行分期,我们最常见的乳腺小叶增生,就属于比较轻微的Ⅰ期。临床上有95%的小叶增生都不会致癌,和癌症并没有必然的关系。

b. 核保政策:

市面上很多保险产品,虽然乳腺增生不会明确出现在健康告知中,但是通常问到“1年内身体是否存在某种不适状态,或者体检检查结果异常”,或者,“是否患有乳房肿块”,那么规定期限内查出的乳腺增生还是属于需要告知的内容。

医疗险——普遍对对乳腺增生比较谨慎,有些可能会直接拒保,有些产品提供线上科学核保,会选择部分除外,除外乳腺疾病及其并发症、后遗症引起的治疗。

重疾险——乳腺增生一般要视增生的性质和严重程度给出结果,如果情况良好,可以按标准体承保,比如某重疾产品要求:非单侧、重度增生,即可正常承保。

2. 乳腺纤维瘤

a. 是什么?

乳腺最常见的良性肿瘤,18~25岁的姑娘比较常见,症状一般是乳房出现肿块,但是没有明显的疼痛感,发病原因也和内分泌失调有关,雌性激素分泌不平衡就会出现。乳腺纤维瘤癌变的可能性也很低,所以也不要听信什么致癌的谣言,但还是要及时诊断治疗,避免病情更严重。

b. 核保政策:

医疗险——有些会要求进行手术切除,手术切除后病理显示良性,手术时间达1年以上,而且没有出现新的肿块,就可以通过核保。

如果未进行手术,或者手术未达1年,则会选择对乳腺肿瘤及相关病情引起的治疗除外。

重疾险——完成手术的时间上会更宽容,部分重疾要求手术时间满6个月以上,就可以正常承保了。

可以看出,想安心投保,无论医疗险还是重疾险,进行手术,及时切除肿瘤是关键。

3. 其他乳腺疾病

a. 是什么?

乳腺结节、肿块,这类型一般是乳房没有确诊的突起和肿块,有些时候是因为生理性原因,比如体质、情绪引起的内分泌失调,或者是女性哺乳期过后增生引起的结节,有些是病理性的结节或肿块,需要进一步的诊断。

b. 核保政策:

医疗险——部分医疗险要求进一步确诊为良性,有些则要求进行手术切除满1年,但也有些不太人性化,更严苛,不能线上投保,可以多选几家产品进行比较。

重疾险——一般会结合病情和体检报告做出不同的判断,有些要求只要进行过手术即可承保,有些未手术但明确为良性的也可承保。

以上为比较常见的几种乳腺疾病,像其他一些乳腺炎之类的小病,一般都不会影响核保,所以在此不赘述。

乳腺问题未必会危及生命,但或轻或重都会对女性的身心造成影响,也会对获得其他保障有所阻碍。重视乳腺健康,按时自检和体检,及早干预、治疗,对健康和投保都会有所帮助,针对乳腺问题,具体要检查什么呢?

体检查什么

20~40岁女性

——乳腺B超

自检和医院体检结合,每月可进行自检,查看乳房是否有肿块等异常,30岁以上的健康女性,最好每年进行1次乳腺超声或彩超检查。

有家族病史的高危人群可以直接选择钼靶X线。

40岁以上的女性

——钼靶X线检查

钼靶X线检查,对乳腺疾病的查出率比较高,清晰度好,可以检测出增生和肿瘤、肿瘤的性质,可以帮助早期发现乳腺癌。

钼靶可以与B超相结合,结果更加准确,绝经之后的女性也最好可以坚持定期体检。

二、女性生殖系统疾病

1. 子宫内膜异位症

a. 是什么?

就是某些应该生长在子宫内的组织,不听话的长到了子宫外,最常见的症状就是痛经、月经异常,精算君在平常与用户的接触中,发现这个问题也十分常见。根据妇科医生的说法,如果女性月经初潮之后还频繁出现痛经,建议去医院检查一下,如果放任下去,可能会影响生育。

b. 核保政策:

医疗险——有些产品要求痊愈之后进行投保,如果痊愈的时间达到1年,则可以通过核保,不满足这个条件,就要部分除外。

重疾险——通常会结合病历,对异位的部位、治疗方式、是否有并发症进行了解,综合判断,病情不严重的,一般都可以正常承保。

2. 子宫肌瘤

a. 是什么?

也是常见的良性肿瘤,30-50育龄期的女性比较常见,症状是经量增多、经期延长、白带增多、下腹疼痛等。发生率不低,五个中就可能有一个,不过高发不代表很可怕,癌变的可能性只有0.4%-0.8%,可以通过药物或手术治疗,需要定期复查。

b. 核保政策:

医疗险——对待子宫肌瘤态度比较谨慎,因为发生率高,而且有复发的可能,所以医疗险对是否已经手术有要求。有些要求手术之后病理为良性,痊愈6个月以上,即可通过核保。达不到要求,则会对子宫肌瘤引起的相关医疗除外。

重疾险——虽然高发,但整体威胁不大,所以一般重疾险不会额外考虑,大多不影响正常承保。

3. 卵巢囊肿

a. 是什么?

它是种广义上的症状,不一定是病,只是一种囊性的表现,也有生理性和病理性的区别,病理性上也有良性和恶性之分,大多数属于良性,不过除了上面说的子宫内异症引起的囊肿之外,其他很多没有明显表现,这就必须要通过体检去发现了,不能随便掉以轻心。

b. 核保政策:

医疗险——和上述大多数病症一样,医疗险通常只有两种可能:一种一刀切,拒保;另一种则是要求手术切除,且结果为良性,痊愈1年以上即可正常承保。

重疾险——线下投保的,可能会根据病历、体检综合判断。线上投保的,有些要求只需要进行过手术即可。

4. 宫颈炎

a. 是什么?

它是器官内的一种炎症,由于病菌感染造成,不会直接致癌,但会影响正常生活,可能表现为宫颈糜烂,是一种正常的炎症,有些会自愈,不需要过分紧张。

补充:这里提到的宫颈糜烂,在查资料过程中,发现很多人可能会有误解,它不一定是病,也是一种体征表现,宫颈炎可能表现为宫颈糜烂,但宫颈糜烂不一定是宫颈炎,如果宫颈糜烂情况较为严重,一般是其他疾病引起的。

b. 核保政策:

医疗险——病症较为普通,所以有些医疗险要求,只要不是很严重都可以正常承保,比如宫颈炎情况不属于重度宫颈糜烂、宫颈上皮内瘤变(CIN)、感染HPV,不需要手术或住院治疗,就可以通过核保。

重疾险——线下投保的,需要结合病历,查看是否进行过宫颈涂片检查,轻度一般不会有影响,重度的话,会考虑癌变的可能性,可能会被拒保。线上投保的,部分产品要求只要做过宫颈涂片检查、非重度糜烂,属于巴氏Ⅰ级、II a级,就可以按标准体承保。

这样看下来,女性生殖系统的疾病,大多数并不会很严重,出现癌变的可能,但通常会影响正常生活,以及生育问题,对女性健康造成不好的影响,针对这些风险,要做什么准备呢?

体检查什么

1.普通体格检查

主要是对外阴、阴道、宫颈以及子宫的大小、形态、位置以及输卵管、卵巢的检查的触诊和视诊。

2. 白带常规的检查

包括霉菌、滴虫、阴道清洁度及细菌性阴道病检查。

3. 妇科 B 超检查

可以帮助发现子宫内膜疾病、宫颈疾病、子宫肌瘤、卵巢肿瘤。

4. 宫颈涂片或 TCT 检查

宫颈涂片和 TCT 检查可以发现宫颈早期病变,技术上来说,TCT 比宫颈涂片更准确,异常细胞的检出率更高,大多数医院的妇科体检套餐已经包含了TCT,体检时如果发现没有,记得要加查。

5. HPV

HPV检测主要是否携带高危型的HPV病毒,帮助确认是否有宫颈癌的潜在风险,现在有些检测可以以此检测13种高危HPV病毒,大大提高了宫颈癌的检出率,可以帮助大家及早发现和控制病情。

三、内分泌系统疾病

除去女性的特定器官疾病之外,精算君还想罗嗦一下的,就是甲状腺的问题,这个已经不是我们第一次讲,但是由于投保过程中,女性出现这类型问题实在是太多了,所以再次强调一下。

甲状腺疾病

a. 是什么?

甲状腺是一个身体的内分泌腺体,会因为激素分泌的异常,出现问题。常见的有甲状腺结节、甲亢、甲减、甲状腺肿、甲状腺瘤,因为甲状腺脆弱而敏感,所以现代人稍不注意,就会中招。

甲状腺疾病偏爱女性,根据《中国肿瘤》杂志发布2012年恶性肿瘤分析数据,2012年全国男性新发甲状腺癌2.9万例,女性9万例,女性发病人数是男性的3倍。根据上面提到的女性体检数据报告,女性在各个年龄段的甲状腺异常检出率,都高于男性。

事实上,占发病率90%的的甲状腺癌,治愈率很高,并不会对寿命造成影响,但也正是它近年发病的概率上升太明显,所以十分不受保险公司欢迎,核保上就难免受影响。

b. 核保政策:

医疗险——很多医疗险,避免麻烦,对结节、甲亢、甲减会直接除外甲状腺的相关责任,但也有一些比较科学,区别对待,结节、肿块会做除外,但如果是甲亢,只要治疗满2年,指标恢复正常,可以按标准体承保。

重疾险——线下投保可以根据体检结果和病历,寻求人工核保,如果是线上投保,结果也不会太残酷,患有甲亢、甲减,只要不是很严重,没有并发症,而且痊愈超过一定时间,现在指标和功能,一切正常,都可以按标准体承保。

而对于甲状腺结节,有些产品只要经过手术治疗,有些则要求做良性确诊,就可以通过核保了。

体检查什么

甲状腺的问题可以通过颈部B超发现,必要的时候可以根据医生建议加查甲状腺功能、甲状腺超声。确诊之后需要定期复查,病情不同,复查的项目不同。

保乎 · 小结

在今天,女性的社会地位逐渐被认可,同样女性的健康问题也不应该被忽视。在精算君当奶爸的日子里,更深刻体会到作为母亲,莫大的身体和精神压力,因此个人研究不少的资料,想为大家提个醒:注重健康管理,按时体检。

精算君这里也有两点发现,想和大家分享一下:

1.大多数女性器官比较脆弱,出现异常和病变,很多都和雌性激素的分泌有关,比如乳腺、宫颈、子宫,病因很多都是情绪失调、压力过大、不健康的生活饮食方式等造成的内分泌失调。

2.身体出现异常,不要排斥体检和治疗,反而对你更有帮助。一些小的病变,比如结节、肿块,乃至肿瘤,只要及早发现,进行手术治疗,之后恢复正常后,都不会对投保有太大影响。拖沓病情,威胁健康的同时,最后可能因小失大,无保可投。

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