这几天“个人账户制”一词非常火。
原因是一条新闻:
在2021年金融街论坛年会上,人社保养老司司长聂明隽表示“个人养老金拟采取个人账户制”。
很多人开始好奇,“个人账户制”是啥意思?
简单一句话总结:
国家为了帮你存养老钱,
已经做好了各方面准备。
“个人账户制”,指的是养老模式中的DC模式。
世界上主流的养老模式分为三种:
第一类是储备养老金或公共养老金,比如挪威全球养老金和加拿大第一支柱的公共养老金,均由政府设立机构进行投资运作。
我国社保基本养老金,也是这种模式。
第二类是DB模式,也就是收益确定的雇主养老金模式,由行业或企业主导进行投资运作。
第三类是DC模式,也就是缴费确定的私人养老金,由个人主导投资决策,比如美国的401k计划、IRA计划。
这里说的“个人账户制”,对应的就是DC模式。
换句话说,
这是你自己的养老金,需要自己负责。
进一步地,对个人来讲,背后有两层深意:
首先,个人养老金没有统筹账户,钱都在你的个人账户里,养老生活的好与坏,取决于自身的投资理财水平。
其次,钱领完为止,不会终身发放,个人养老金是否可持续,还取决于个人计划能力与管控欲望的能力。
那么,国家在其中的作用是什么?
主要也是两方面:
其一,是规范产品供给。
养老是可预见的大风口,必然有大量资本涌入,如果不加规范,养老的助力反而会成为锋利的镰刀。
所以,在丰富产品供给的同时,监管也会加强对产品的规范。
正如人社部介绍:
在投资产品的选择上,
将符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等等都作为个人养老金的产品,以利于参加人根据不同的偏好自主选择。
像今年开展的养老理财试点,就是此类尝试。
其次,是提供税收等政策优惠。
目前大部分人还没有建立起“自主养老”的概念,观念的培育必然需要政策引导;
同时,养老是民生大计,也需要政策支持。
因此,接下来会建立有税收等各方面优惠的政策,来倡导和大力发展个人养老。
比如,目前正在试点的税延养老金,个人缴费税前扣除限额最高不超过12000元/年,税延额度最高为5400元/年
——这个力度实话实说只能算一般,税延养老金的销量也的确比较惨淡。
所以,我也比较期待个人养老制度落地,期待更多的养老支持政策。
简单做个总结,
这个发言还是针对“个人养老金”的顶层设计来说的,落到纸面上和具体执行,估计还会有一段时间。
我们国家的政策发布从来不是刚性着陆,永远是媒体先吹风、地方再试点、最后全面落实。
房地产税、延迟退休,皆是如此。
至于养老,当然也是如此。
而养老现在首要解决的,还是观念问题。
我国的养老制度三大支柱:
第一支柱:基本养老金,包含城镇职工养老金和城乡居民养老金;
第二支柱:企业年金和职业年金;
第三支柱:个人养老金,包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险,由个人自愿参加。
我国养老三支柱
第三支柱写进“十四五”规划,重要不言而喻。
但是直到目前,个人养老金的顶层设计还没有出台,人们的意识也比较淡薄。
毕竟,企业年金和职业年金的参保率都不高,“企业养老”都推进艰难,何况“个人养老”呢?
观念的改变并非一朝一夕,所以我有时候写科普觉得艰难,后来想想也都释然了:
我要不是干了保险,也可能也不会年纪轻轻地,这么早就有了养老的观念。
所以啊,慢慢来。
我猜有人会问,
是不是等政策落地后再考虑养老?
我的建议是,养老是一个长线工程,可以长久地思考,也可以慢慢选产品——但是,一定要从现在开始存钱。
理财,总得有本金才能理,不是吗?
存钱,生活之本。
另外,养老规划很重要的一点是拓宽收入,换句话说,什么样的养老生活是美好的?一定是收入来源丰富的养老生活。
目前市面上的养老年金,以及增额寿产品,都不错、值得考虑,不用等也不必等。
想象一下美好的退休生活:
社保给一部分,商业保险给一部分,自己的理财投资充实一部分,儿女给点小礼物、零花钱(没有也不勉强)。
是不是挺好的。
如果你有任何疑问,可以随时留言咨询我们!
相关攻略
- 1 【100万货物险费用多少】关于物流运输中企业购买货运险的案例释疑?
- 2 【100万货物险费用多少】保险再迎20年高速发展期?车险独大结束?巨灾保险如何发展?这家外资险企这样说 #热点复盘#
- 3 【100万第三者责任险多少钱】2020款荣威i6 MAX养车成本分析,每月仅需花费1134元?
- 4 【100万第三者责任险多少钱】“神车”哈弗H6的养护成本分析:每月1091元,高吗?
- 5 【100万第三者责任险多少钱】每月花费约511元 凌宝BOX用车成本分析
- 6 【100万第三者责任险多少钱】车辆保险有哪些
- 7 【2020年交强险一般多少钱】2021中国机械500强发布:营收同比微降,汽车制造仍居总量第一
- 8 【100万第三者责任险多少钱】河北多地营运货车购买“车辆统筹”遭遇理赔难 统筹互助为何难“互助”?
- 9 【2020年交强险一般多少钱】酝酿已久的新能源车险,千呼万唤始出来
- 10 【2020年中国寿险排名】中华人寿获评“中国人身险风险管理十佳保险公司”
-
扫码下载安卓APP
-
微信扫一扫关注我们微信扫一扫打开小程序手Q扫一扫打开小程序
-
返回顶部