事故保险更新很快，通常在几个月内更新产品波动。今天最新的波动是截至2021年11月18日，选定了多种性价比事故保险产品。

先列一下目录，我将按照以下的顺序测评。

一、成人意外险

（一）1-3类职业——100万保额

1-3类职业是安全性比较高的职业，主要包括公室人员，销售外勤等。

所以保险公司敢于给这类人群开出低费率、高保额的方案。

目前100万保额的方案，成为各家保险公司竞争的主要方案。除了意外身故、伤残这样的传统责任外，“猝死”、“交通意外额外保额”，“意外医疗不限社保范围”都已经成为了“百万意外险”的标准配置。

下面这7款意外险是目前“百万意外险”里性价比最高的一批。

众安小米2020
大地大保镖II
长安牛盾2021
人保大护甲2号
大家大护甲B款
大家保百万计划
大家小蜜蜂2号
鼎和小蜜蜂2号超越版

【点评】：

针对几个主要影响选择的因素项目，保哥做一下详细的分析：

1、 意外医疗的报销约定

看似每个产品宣传的都是“不限社保范围”，但具体表述的不同，导致的理赔差异还是很大的。

★★★★ 最好的是【众安小米意外险2020】

0免赔、门诊、急诊、住院等费用，社保内外均可报销，报销比例100%

【解释】：不限制有无经过社保结算，不限制社保内外范围，所有的意外医疗花费，都按照100%比例报销。

【举例】：猫抓狗咬、不论打国产的，还是打进口疫苗，都能100%报销。

★★★ 其次的是【大家大护甲B款】

社保目录内的医疗费用经社保报销，按照0免赔，100%赔付，未经社保报销，按照100免赔，80%赔付；

社保目录外的医疗费用，按照0免赔，100%赔付。

【解释】：这样约定的意思是，社保内的费用必须经过社保结算，不经过社保结算就要保险公司报销的，就打8折报销。而社保外的费用可以100%全报。

【举例】：猫抓狗咬，打进口疫苗，能100%报销。但如果打国产的，不经过社保报销，只能赔80%。

★ ★再次的是【人保大护甲2号】【大家小蜜蜂】【小蜜蜂2号超越版】

0免赔、不限社保范围。经社保报销，按照100%赔付，未经社保报销，按照80%赔付。

【解释】：这样的约定只有经过社保结算的单子才能享受0免赔，100%比例报销；如果没有经过社保结算，即使是社保外费用，也是打8折赔付。

【举例】：猫抓狗咬，打进口疫苗，只能报销80%。

★ 排第四的是【长安牛盾2021】

不限社保内费用或社保外自费药用药，以社保身份就诊并结算的，按100%比例赔付，未以社保身份就诊并结算的，按80%比例赔付。

【解释】：这样的约定对社保外费用做了“阉割”，只能报社保外的自费药，不管医疗器具的花费，而且如果没通过社保结算，社保外自费药也要打8折赔付。

【举例】：猫抓狗咬，打进口疫苗，只能报销80%。并且要扣去里面医疗器具的费用。

☆ 最差的是【大保镖II意外险】

经过社保结算的，扩展社保外费用，免赔100元,100%赔付；

未经过社保结算的，不扩展社保外费用，免赔100元，80%比例赔付。

【解释】：这样的条款意思是，意外医疗花费中，如果单纯只有社保外费用是不行的，必须含有社保内费用且经过了社保结算才行。

单纯全部是社保外花费的单子是不赔的。

【举例】：猫抓狗咬，打进口疫苗，不赔！

保哥以意外险常见的“猫抓狗咬”打进口狂犬疫苗这种理赔场景为例，说明了不同的意外医疗条款描述，会导致不同的报销待遇。

2、 交通意外额外保额

飞机意外保额最高的是【人保大护甲2号】和【小蜜蜂2号超越版】，达到了500万，很适合商旅人士。

私家车驾乘保额最高的是【大家保百万计划】，额外可以赔80万。这个很适合喜欢自驾游的小伙伴。

3、 健康告知

意外险在正常费率下，其实是不需要健康告知的。但是在残酷的竞争过程中，各家保险公司把费率都打到了地板以下，于是筛选健康人群承保，降低那么一点点的赔付率，都成了能影响产品生存的因素。

所以，大家才会看到，现在的百万意外险，越来越多的产品在提供了高性价比的同时，也增加了健康告知等严格的核保措施。

在这8款高性价比的百万意外险里，唯有【长安牛盾2021】和【小蜜蜂2号超越版】没有健康告知要求，对非健康人群很友好。

4、其他限制条件

其他一些投保的限制条件，例如：累计保额限制、收入限制、承保人群限制等，保哥在测评表里都罗列清楚了，大家可根据自己的情况选择。

综合以上各个因素，推荐【小蜜蜂2号超越版】

推荐理由：责任丰富、投保宽松、价格便宜

猝死责任50万，10万意外医疗，不限社保范围，飞机500万额外保额，平时30万节假日60万的私家车驾乘额外保额，不需要健康告知，无累计保额、收入限制。

保费价格：296元

（二）1-3类职业——50万及以下保额

大部分的50万及以下保额意外险，都是只报销社保范围内的意外医疗费，唯有【众安小米2020】的全部方案，和【鼎和小蜜蜂2号超越版】的尊享版方案可以报销社保外意外医疗花费。

【点评】：

众安小米的不限社保范围报销条件更优：直接0免赔、100%比例报销。

而小蜜蜂2号超越版，虽然也是0免赔，但通过社保结算的，才能100%比例报销，未通过社保结算的，只能80%比例报销。

虽然“小蜜蜂2号超越版”的医疗报销条件不如“众安小米”，但是“小蜜蜂2号超越版”的交通工具额外责任，确是极大的优势。包含网约车、私家车责任，而且私家车驾乘责任的保额，在法定节假日还可以翻倍。

所以，在50万保额这个档次里我推荐这两个

• 众安小米2020版

优点：意外医疗不限社保范围，0免赔、100%比例报销；

缺点：没有交通意外保额，不承保非机动车驾驶风险、56-65岁年龄段的猝死责任减半赔付。

• 小蜜蜂2号超越版

优点：交通意外额外保额高，私家车驾乘责任最高保额翻倍；

缺点：50万保额计划不限社保范围，10万和30万保额的计划只能报社保范围内的。

（三）1-4类职业可投保的意外险

4类职业就是从事有一定风险性的职业了，例如外卖、快递小哥，货运司机，生产工人等。

我比较了7款可以承保4类职业的意外险，综合来看，【大保镖II意外险-综合版】值得推荐：

它的保障较为全面，包含猝死责任，公共交通和私家车责任，50万保额的价格是350元，属于同类产品里的最低价格。

（四）5、6类高危职业意外险

高危职业的意外险一直是市场稀缺产品，原因就是风险太高，参与的保险公司少。不过最近华泰上线了一款高危职业意外险，经过与几个“老牌”高危意外险比较，还是不错的。

【点评】：

一般高危意外险的保额最高就给到30万，保费近千元，华泰的30万保额，保费只有748元，比市场价低了能有25%，而且最高还可以投保50万保额，所以最值得推荐。

二、少儿意外险

少儿意外险虽然也不少，但真正的实力派就是下面这三款，从里面挑一个投就没错。

大保镖II意外险-少儿版
支付宝萌宝保
平安小顽童2021

【点评】：

这三款产品共同的特点就是：意外医疗不限社保范围，都是100%比例赔付，只不过大保镖有100元的免赔，其他两款都是0免赔。

但是大保镖II，最大的优点是10万的意外医疗保额，关键时刻还是很有用的，我有位粉丝朋友就是投了这个，孩子不小心骨折了，要做手术，他就选了进口材料，可以100%都报销，好像10万的医疗费额度刚好够用。

根据国家对未成年人身故保额的限制，不满10岁的最高20万，11-17岁的最高50万。

少儿意外险的推荐是：

10岁以下儿童，买20万保额的，选【大保镖II意外险-少儿版】，不附加新冠责任的话，72元一年。

11-17岁的儿童，买50万保额的，去支付宝选【萌宝保少儿意外险】就行，169元一年。

三、老年意外险

很多成人意外险的投保年龄都是可以到65岁的，所以65岁及以下的老年人，还可以“蹭”这些成年人意外险，享受一下最后的“费率福利”。

超过65岁的，就是必须投保专属的“老年人意外险”了。最高投保年龄【小米老年意外险】可达90周岁。

【点评】：

需要注意的是很多老年意外险的【身故】和【伤残】责任是分开的，像【小米老年意外险尊享版】身故5万、伤残30万。

如果不介意身故保额小的，看重意外医疗的同学，这款“小米老年意外险2021”是款不错的选择。5万的意外医疗，不限制社保范围，是非常好的功能。

如果在意身故保额的，20万身故伤残责任【中国人寿父母综合意外险】性价比极高，75岁前20万身故/伤残责任，1.5万的意外医疗只卖188元，真是非常便宜了。

以上这些意外险产品，是截止2021年11月18日市场中最新、最具性价比的意外险产品，是保哥从大量产品中仔细挑选出来的，有需要的同学按需选择即可。