进入11月后，各保险公司的开门红(秋业绩)正式启动，平安人寿一口气推出了“鱼香金书”、“鱼香财富”、“鱼香财富年金版”三种理财型保险，被称为“连续60个月5%的利率”

5%的高利率是真的吗？平安鱼香系列产品值不值得买？这篇文章详细地拼凑了“鱼香金书”和“鱼香部”这两个主力商品。

1.御享金瑞VS御享财富, 哪个更好？

首先，这两款产品的明显区别是：起投门槛不一样

• 御享金瑞每年交1.5万就能买
• 御享财富每年要交50万才能买（12月12日前5万起投）

所以，这两款产品明显是针对不同的客群。

其次，两者利益高低也有很大差异，以35岁女-10万交3年-8年满期为例：

• 第5年-第7年：每年返6万
• 第8年满期：御享金瑞返还130548元，御享财富返还152230元

总计：交30万，8年后御享金瑞共返约31万元，御享金瑞共返约33万。

这个利率是多少？拿IRR内部收益率来测算一下就知道了：

同样是10万交3年，8年满期——

御享金瑞的真实内部收益率只有0.59%，而御享财富却是1.74%（所以普通人就活该拿低收益)

0.59%和1.74%在同类产品中是什么水平？来比较一下：

可以看到，市场上有许多比御享金瑞和御享财富利益更高的产品，比如同样交30万，8年后光大永明人寿总计返还金约35万，长生人寿总计返还约36万（均为确定利益，无浮动风险）

所以，仅就主险返还金而言，平安御享系列两款产品并没有突出优势。

当然，平安主打的也不是这两款主险的利益，而是其附加的“万能账户”——聚财宝。广告里宣传的“5%高利率”指的就是聚财宝账户的结算利率。

2.万能账户优缺点解析

万能账户是理财保险中最复杂的一种设计，还是那句老话：越复杂的保险，越容易藏坑。

关于聚财宝账户，首先要澄清两点：

1. 聚财宝账户只是个附加险，并不是强制捆绑购买的，可以选择加or不加
2. 如果你想加万能账户的话，许多保险公司都有这类账户，利益高低各不同，可以选择最符合自己需求的，并不是只有聚财宝这一个选择

万能账户简单来说，类似于一张银行卡而已，只不过这张卡存钱、取钱、利率规则有些复杂。

以「聚财宝」终身寿险型万能账户为例：

1. 存钱有三种途径

①开户费100元

②主险返还金自动转入万能账户

③自己主动往账户里存钱

存钱额度=主险总保费，比如主险总共交10万，聚财宝账户存钱额度也是10万。

2. 各种手续费

①开户费扣2%手续费

100块钱开户，账户里只剩98块钱

②返还金扣1%手续费

这笔手续费会再以“奖励金”的形式返还

③存钱扣2%手续费

存100万要先扣掉2万（这个钱扣的是真扎心，还没生息就先扣钱）

④前5年取钱扣1%-3%手续费

如果不想被扣这笔手续费的话，前5年就不要取钱，相当于该账户有5年封闭期。

⑤每年扣“保障成本”

寿险型的万能账户除了储蓄功能外，还有身故金，所以要额外为身故保障付费，年龄越大，扣的保障成本越高。

3. 万能账户三档利率

(以下是万能账户最具迷惑性之所在，请重点阅读)

①保证利率1.75%

☝保险合同中白纸黑字载明1.75%，确定利益，终身享有。

②当前结算利率5%

▲2021年10月结算利率公告

保险合同中重点载明：“保证利率1.75%之上的收益是不确定的”，所以5%只是当下结算水平，不代表10年后、20年后，乃至未来终身的收益水平

仔细想想：全球利率都在下降，中国储蓄利率也在降低，5%能保持终身吗？如果有哪位业务员敢承诺“终身5%收益”，请签以下承诺函，千万不要轻信任何口头承诺！

③最高演示利率6%

演示利率只是演演看，纯画饼，你懂的~

很明显，万能账户这三档利率差距非常大，哪档利率真实可靠？只能说——我们签的法律合同上写的是1.75%，未来聚财宝的结算利率，如果跌到1.75%是完全合理合法的

当然，如果你觉得1.75%保底利率有点低，也可以选择其他公司的万能账户：

目前市场上在售的万能账户，最高保底利率为3%。建议保底利率再低，也不能低于存钱手续费，不然存钱收2%手续费，利率只给1.75%，倒贴？！

实际上，平安聚财宝账户利率无论是5%，还是1.75%，都无所谓了！因为它的账户限额太低…

假如主险选择2万3年交（总共交6万），那么附加的这个账户最多只允许存入6万块钱。。。无论利率多少，这么低的限额都让它变得没啥大用了。

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以上是关于「御享金瑞/御享财富+聚财宝」的真实利益解读，总结一句话：

主险利益让人流泪，附加账户更是鸡肋
横批: 直接劝退

御享系列产品还有两项特别的卖点，我们也顺带来扒一扒：

1. 可选附加「轻症/中症保障」，广告宣称“患轻中症账户金额翻倍”是真的吗？

附加的轻/中症保障是交1年保1年，最多保15年。保障期间内，确诊40种轻症或20种中症，赔偿“聚财宝账户金额－（开户费+存入金额）”

• 比如第3年确诊轻/中症，聚财宝账户里只有约100元开户费（假设未主动往账户里存钱），疾病赔偿金只有100元。。。
• 如果第8年确诊疾病，聚财宝账户确定有33万元（假设主险返还金不领取），疾病赔偿金约33万

所谓的“账户金额翻倍”并不是患病后聚财宝账户真的翻倍，而是8年满期后，疾病赔偿金≈账户金额，就像是额外又获得了1份账户金额（这销售话术差点把我都绕进去了[看])

这项附加保障要不要加？——没必要！

买保险请牢记一句话：捆绑购买十有八九藏坑。如果想要疾病保障，可单独购买重疾险，不仅保的病种更全，价格还更低，完全没有必要跟理财险捆绑买。

2. 聚财宝账户可设置“双被保人”，这项功能有用吗？

所谓“双被保人”实际上就是“第二投保人”的意思，这是大多数理财险都有的一项功能，没什么稀奇的。

举个例子：

家长给孩子投保，第一投保人是家长，账户的钱掌握在家长手里，家长身故后谁来掌控这个账户？——可以指定第二投保人是孩子，由孩子继承账户控制权。

很明显，这项功能主要用作指定传承、避免继承纠纷，账户金额至少千万以上的量级，才需要这种功能。对于大多数普通家庭而言，如果不需要指定传承的话，建议不要设置“双被保人”，不然每年都会额外再多扣一笔风险保费，更划不来。

写在最后

以上是关于御享金瑞和御享财富的详细解读，许多公司的开门红产品都是这种“年金险+万能账户”的形式，广告宣传非常美好，实际有可能万分扎心，千万不要盲目听信包装话术。

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